DEFINIÇÃO da Geração X (Gen X)

Geração X, ou Gen X, é o nome dado à geração de americanos nascidos entre 1965 e 1984. Alguns pesquisadores, como demógrafos William Straus e Neil Howe, coloque as datas exatas um pouco mais cedo (1961-1981). Mas todos concordam que a Geração X segue a geração do Baby Boom e precede a Geração Y (Gen Y) ou a geração do Milênio.

BREAKING DOWN 'Geração X (Gen X)'

Instantâneo de uma geração

O nome "Geração X" vem de uma novela de Douglas Coupland, "Geração X: Contos para uma Cultura Acelerada", publicada em 1991. Embora seja mais útil para marketing do que para a sociologia, a teoria geracional (a suposição de que as pessoas nascidas no mesmo prazo podem ser consideradas um grupo, com visões, valores, gostos, hábitos, etc.) similares e a idéia de uma brecha de geração ganhou ampla aceitação na EUA As generações americanas cobertas pela teoria são a maior geração (nascida entre 1901 e 1924), a geração silenciosa (1925-1945), os Baby Boomers (1946 a 1964), a geração X e a geração milenar (1985-2000). (As pessoas nascidas após 2000 são consideradas "pós-milenares".)

Em termos de tamanho, o Gen X atinge cerca de 50 milhões, enquanto tanto os Baby Boomers quanto os Millennials possuem cerca de 75 milhões de membros. Membros notáveis ​​da Geração X incluem Kurt Cobain, David Foster Wallace e Paul Ryan.

Como a geração silenciosa, a geração X foi definida como uma geração "intermediária". Em termos de músculo econômico, o poder de ganhos da Geração X e as poupanças foram comprometidos primeiro pelo golpe de pontocom e segundo pela crise financeira de 2008 e pela Grande Recessão. Em termos de poder social e político, a Geração X é intercalada entre os Baby Boomers que atingiram a idade das eras do Vietnã e Reagan e dos Millennials da era de Obama. De fato, o Gen X se sobrepõe com outro grupo chamado Sandwich Generation, indivíduos de meia idade (cerca de 40 a 60 anos), que - devido às tendências de períodos de vida mais longos e tendo filhos mais tarde na vida - são pressionados para suportar o envelhecimento pais e crianças em crescimento simultaneamente.

Gen X vs. Baby Boomers

Uma pesquisa recente da Salesforce, a empresa global de computação em nuvem, comparou o Gen X com o Baby Boomers. Entre suas descobertas:

• Os clientes da Gen X estão mais ocupados do que os Baby Boomers e têm menos tempo para gastar com seus consultores financeiros.
• Eles tendem a ser mais auto-dirigidos do que os clientes do Boomer.
• Eles são experientes em tecnologia, costumam fazer coisas on-line e querem mais ferramentas baseadas em tecnologia para monitorar seus assuntos financeiros.
• 73% dos clientes da Gen X confiam em avaliações de pares na seleção de um consultor, em comparação com 57% dos Baby Boomers.
• As avaliações on-line são responsáveis ​​por 64% dos investidores da Gen X vs. 53% dos Baby Boomers.
• O uso de ferramentas modernas de planejamento financeiro baseadas em tecnologia é um fator chave para 83% da Gen Xers, contra 71% de Baby Boomers.
• 72% dos Baby Boomers sentem que seus consultores financeiros têm seus melhores interesses no coração, enquanto que apenas metade da Gen Xers se sente assim.

Outras preferências de investimento

Os investidores da Gen X usam ETFs muito mais freqüentemente do que as coortes mais antigas. Isso não é surpreendente, uma vez que esta opção de investimento foi popularizada durante os anos em que os membros da Gen X se tornaram investidores pela primeira vez. Além disso, os investidores da Gen X são muito mais propensos a manter fundos equilibrados, particularmente os fundos da data alvo, refletindo o desejo de evitar riscos.

Atualmente, 42% dessa coorte usa um consultor financeiro, de acordo com um relatório da Deloitte de 2015, O futuro da riqueza nos Estados Unidos . De acordo com um recente Harris Poll comissionado pelo Jefferson National em 2016, suas principais prioridades na busca de ajuda financeira no planejamento são encontrar conselheiros experientes e conselhos personalizados com uma visão financeira holística. Sua prioridade número 3 era contratar um profissional baseado em honorários, em vez de um baseado em comissão.

Situação financeira da Gen X

Membros da Gen X estão se aproximando do meio de suas carreiras trabalhadoras e potenciais anos de pico. Cerca de 68% dos CEOs das corporações Fortune 500 são da Gen X, assim como muitos de seus tenentes. Muitos outros Gen Xers são profissionais e empresários estabelecidos. Nos próximos 30 anos, haverá uma grande transferência de riqueza - coletivamente, em torno de US $ 30 trilhões - dos Baby Boomers para os filhos do Gen X. Nos próximos 15 anos, de acordo com o relatório da Deloitte, espera-se que a riqueza do Gen X seja mais do que triplicada, de US $ 11 trilhões em 2015 para US $ 37 trilhões até 2030.

Eles vão precisar disso. Um estudo da JP Morgan Asset Management encontrado como um grupo Gen X está no caminho certo para se tornar a primeira geração a piorar em termos de preparação para aposentadoria do que seus pais.

De acordo com dados da Reserva Federal, a riqueza média de chefes de família entre 40 e 61 anos (membros da Gen X atualmente estão em meados dos anos 30 até o início dos anos 50) foi cerca de US $ 50,000 menos em 2013 do que em 1989. A A pesquisa de 2015 da Nielsen Company descobriu que apenas 23% dos Xers poupar dinheiro a cada mês (vs. 36% dos Baby Boomers) e se sentir confiante em seu futuro financeiro; 58% disseram que estavam em dívida. Apenas 24% esperam que a Segurança Social seja sua principal fonte de renda de aposentadoria. Um relatório de 2015 do Centro Transamerica de Estudos de Aposentadoria mostrou resultados semelhantes: 47% dos entrevistados da Gen X disseram que "concordam fortemente" ou "concordam um pouco" com o fato de estarem criando um ovo de ninho suficientemente grande, em comparação com 51% dos Milenários.

A Harris Poll, comissão nacional da Jefferson, descobriu que os objetivos da Gen Xers refletem a idade avançada, com 47% alegando que poupar o suficiente para a aposentadoria era de grande importância. Em seguida, a lista de prioridades seguiu o tratamento da carga tributária (30%) e o financiamento da educação de seus filhos (22%).Em contraste, Millennials pesquisados ​​na mesma pesquisa declararam que sua preocupação financeira número 1 estava pagando por uma grande despesa; apenas 26% consideraram poupar o suficiente para a aposentadoria uma prioridade máxima.

Desagregação dos Investimentos da Gen X

Um relatório de pesquisa recente da Goldman Sachs, citando dados do Instituto de Investimentos da Companhia (ICI), diz que as famílias da Gen X têm uma média de US $ 194 mil investidos em fundos de investimento. Mas essa média mascara grandes variações:

• 17% têm menos de US $ 50 000
• 46% têm menos de US $ 100 000
• 29% têm mais de US $ 250 000

Em comparação, as famílias do Baby Boom têm uma média de pouco mais de US $ 300.000 em fundos de investimento. As participações medianas são de cerca de US $ 150 000. Entretanto,

• 18% têm menos de US $ 50 000
• 48% têm mais de US $ 250 000

(O relatório pressupõe que as participações de fundos mútuos oferecem uma boa aproximação da riqueza total, o que também pode incluir coisas como saldos da conta bancária e equidade home).

Claro, os membros da Gen X têm, em média, economizado e investindo por menos anos do que os Baby Boomers, o que explica grande parte da disparidade. No entanto, Goldman cita outros fatores.

Efeitos do tempo de mercado

Em média, as famílias da Gen X começaram a trabalhar, economizar e investir durante um período de menor retorno do investimento do que os Baby Boomers. Comparando um Baby Boomer típico que começou a investir em fundos mútuos em 1991 para um membro da Gen X que começou em 1998, a Goldman estima que o retorno anual médio de uma carteira balanceada de 60% de ações e 40% de títulos seria de 8,6% para o primeiro. e 6% 2% para este último. O retorno cumulativo para o Baby Boomer seria aproximadamente três vezes maior, apesar da diferença de apenas sete anos extras de composição.

Muitas famílias da Gen X começaram a construir suas economias em períodos de altas avaliações de mercado, como a bolha de tecnologia e a bolha de pontocom do final da década de 1990, e no período anterior à crise financeira global de 2008. Os efeitos da resultante Os mercados de maré ainda pesam pesadamente em suas carteiras. Além disso, o ambiente de taxas de juros especialmente baixas de hoje também teve um impacto negativo na sua capacidade de aumentar os ativos financeiros. Enquanto isso, as experiências iniciais dos investidores da Gen X com grandes quedas no mercado parecem torná-los mais avessos ao risco.

As demissões generalizadas e as fracas perspectivas de emprego durante a Grande Recessão causaram que cerca de 15% da Gen Xers mergulhassem em suas economias de aposentadoria para cobrir as despesas diárias de vida; 23% deixaram de contribuir para as contas de aposentadoria, de acordo com um relatório do Instituto de Aposentadoria Segurado (IRI). Em contraste, 20% dos Baby Boomers realizaram retiradas antecipadas de suas contas de aposentadoria e 32% deixaram de contribuir.

Outros desafios

Os níveis relativamente baixos de riqueza da Gen Xers tornarão difícil para eles manter os padrões de consumo de seus pais, argumenta o relatório Goldman, devido ao aumento dos custos de educação, saúde e propriedade. Acrescentar às economias é cada vez mais desafiador para a Gen X, no entanto, uma vez que os rendimentos disponíveis reais (ajustados pela inflação) estão crescendo a uma taxa anual média de cerca de 1.8%, contra cerca de 3. 0% para Baby Boomers, quando estes eram de idade similar.

E, em seguida, há a síndrome do sanduíche: o fato de que esta geração está apoiando e educando as crianças, além de cuidar dos pais idosos.

Reinventando a aposentadoria

A notícia não é tudo sombrio, como um estudo de 2015, Aposentadoria 2. 0 , conduzido pela Ameriprise Financial, Inc. de mais de 1, 500 americanos entre as idades de 35-50 com pelo menos US $ 100.000 em ativos investidos encontrados. "Tendo crescido em uma era diferente do que seus pais e vendo como a paisagem mudou, a Gen Xers não conta com pensões ou Segurança Social para financiar sua aposentadoria", disse Marcy Keckler, vice-presidente de estratégia de assessoria financeira da Ameriprise.

Quase três quartos dos inquiridos planejam trabalhar depois de se aposentar de suas carreiras oficiais. Aqui estão as principais preferências:

• Trabalhando apenas a tempo parcial (53%)
• Trabalhando como consultor (27%)
• Trabalhando em negócios próprios (20%)
• Trabalhando em um negócio baseado em casa (16%)
• Trabalhando em uma posição sazonal (9%)

Embora os ganhos financeiros não sejam o motivo principal - os pesquisados ​​enfatizaram que a interação mental e social será a força motriz por trás de sua decisão de permanecer no local de trabalho - Gen Xers ainda estará ganhando até certo ponto. Essas intenções poderiam explicar por que, no relatório do IRI, apenas 33% dessa geração "não tinha plena confiança de que eles teriam dinheiro suficiente para cobrir suas necessidades de aposentadoria" - em contraste com 63% dos Baby Boomers.

Em vez de viver em uma comunidade de aposentadoria ou se mudar para algum lugar quente, eles também estão ansiosos para uma aposentadoria que seja mais fisicamente ativa e intelectualmente estimulante. Viagens e relaxamento estão no topo da lista de aposentadoria de aposentadoria. A metade diz que o exercício será uma grande prioridade e quase um terço ver-se-ão assumindo um trabalho voluntário significativo durante seus anos de aposentadoria.

"A nova realidade é que a Gen Xers está planejando reinventar a aposentadoria. Eles não têm um interruptor on-off em termos de deixar a força de trabalho e, em vez disso, antecipam uma evolução gradual para esta nova fase da vida, que realmente separa essa geração ", disse Keckler.

Gen X Financial Planning

O potencial de coação financeira pode ser substancial, mas podem ser tomadas medidas para reduzir o estresse, equilibrar orçamentos e mitigar os efeitos de eventos de vida não planejados. Aqui estão algumas recomendações para a Gen X ter suas vidas financeiras em ordem e lidar com todas as camadas desse sanduíche geracional: crianças, pais e eles mesmos.

Faça um Plano (Estate)

Isto é de vital importância se você tiver filhos dependentes e você ainda não possui testamento ou outros documentos necessários. Você não quer que o destino de seus dependentes ou seus pertences seja decidido por um juiz em tribunal de sucessões, então agora é hora de fazer uma consulta com um advogado de planejamento imobiliário para obter sua vontade, vontade de viver, poderes médicos e duráveis - e talvez uma confiança viva - criada para assegurar a transferência suave e rápida de todos os seus dependentes, bens e responsabilidades para seus herdeiros.E porque o assentamento imobiliário pode ser um processo emocionalmente delicado, fazer isso agora pode permitir que você e sua família pensem sobre como isso deve ser feito a partir de uma perspectiva calma e lógica.

Obter um plano financeiro abrangente

Quando você tinha vinte anos, gerenciar suas finanças era uma questão bastante simples de entrar em bons hábitos financeiros, como poupança e orçamento. Agora você está no ponto em que suas finanças são provavelmente um pouco mais complicadas e uma variável financeira, como a quantidade que você contribui para o plano 401 (k) da sua empresa, pode afetar várias outras áreas de maneiras que estão se tornando difíceis de calcular ou prever com qualquer precisão. Isso provavelmente significa que é hora de recrutar um planejador financeiro profissional ou um consultor financeiro que pode conectar seu fluxo de caixa, balanço patrimonial, tolerância ao risco, objetivos de investimento, horizonte temporal e suporte de imposto em um sofisticado programa de planejamento financeiro. Isso pode dar-lhe, pelo menos, uma ideia de onde você realmente é financeiramente e o que você precisa fazer no futuro, para chegar a onde você quer se aposentar. Apenas esteja preparado para ver alguns números desagradáveis ​​no final, números que podem indicar que você não poderá se aposentar assim que você esperasse.

Gerencie sua dívida

Se você está pensando em comprar uma casa, então você provavelmente será sábio olhar primeiro em uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos. As taxas de juros podem nunca ser baixas novamente, pelo menos na vida útil de uma Gen Xer, e um empréstimo de 15 anos apenas cobra um terceiro interesse como uma hipoteca de 30 anos. Se o seu endividamento se tornar incontrolável, encontre uma das empresas legítimas de gestão da dívida que o ajudará a controlar isso.

Obtenha um Head Start no College Planning

Embora a maioria dos especialistas avise os pais sobre o desvio de poupança de aposentadoria para os fundos da faculdade de seus filhos, esse é definitivamente o momento de abrir uma conta de poupança educacional Coverdell ou fundo de plano 529 se não existe. Seus filhos podem contribuir com esses fundos, assim como você, e o dinheiro que você herda de pais falecidos ou outros parentes também pode ser fonte de financiamento da faculdade. Abrir uma conta de aposentadoria individual (IRA) para eles pode ser outra boa opção, desde que esteja confiante de que não retirará as contribuições para outros fins (exceto talvez para comprar uma casa ou pagar pela faculdade).

Obter uma imagem de pais

As conversas sobre dinheiro entre pais e seus filhos podem ser estranhas, concedidas. Mas se você não falou com seus pais sobre o estado de sua saúde e suas finanças, provavelmente é hora de fazer a bola rolar nesta área. Se a saúde dos seus pais está falhando e eles não têm um plano imobiliário no local, então você pode ser sábio para ganhar o dinheiro para pagar e fazer isso se eles consentirem. Consulte um advogado de cuidados de saúde para obter conselhos se precisar de ajuda para lidar com questões de cuidados gerenciados e escolher um irmão designado para ser a pessoa em questão para lidar com esses assuntos. Um erro comum cometido pelas crianças de pais idosos é a superestimação da cobertura fornecida pelo Medicare, Medigap e Medicaid.Ter uma compreensão do que precisa ser coberto de bolso pode determinar se a compra de seguro de longo prazo (se isso ainda for viável) e as apólices de seguro suplementares podem ser benéficas.

As crianças que retornam contribuem

A pressão de cuidar dos pais idosos pode ser multiplicada pela despesa de apoiar crianças crescidas. Exigir filhos que regressam a casa após a faculdade para ajudar com as despesas domésticas (pagar aluguel, comprar mantimentos ou ajudar com os cuidados dos anciãos) podem aliviar parte da pressão associada ao apoio de múltiplas gerações - e proporcionar a crianças algumas lições de vida em responsabilidade financeira e fiscal .