O desafio de comprar uma casa pela primeira vez pode parecer tão assustador que é tentador ou apenas ir com o primeiro lugar na sua faixa de preço ou continuar a alugar. Para ajudá-lo a desmistificar o processo e tirar o máximo proveito da compra, examinaremos o que você precisará considerar antes de comprar, o que você pode esperar do próprio processo de compra e algumas dicas práticas para tornar a vida mais fácil depois de você Compre sua primeira casa.

Quem é um comprador de casa pela primeira vez?

U. S. Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD), um comprador de imóveis pela primeira vez é alguém que atende a uma das seguintes condições:

• Uma pessoa que não possui uma residência principal por três anos. Um cônjuge também é considerado um comprador de casa pela primeira vez se ele ou ela cumprir os critérios acima. Se você possuir uma casa, mas sua esposa não, você pode comprar um lugar juntos como compradores de casa pela primeira vez.
• Um pai solteiro que só possui uma casa com um ex-cônjuge quando casado.
• Uma dona de casa deslocada que só possui com um cônjuge.
• Um indivíduo que possui apenas uma residência principal não afixada permanentemente em uma base permanente de acordo com a regulamentação aplicável.
• Uma pessoa que possuía apenas uma propriedade que não estava em conformidade com os códigos de construção estatais, locais ou modelo - e que não pode ser adaptada por menos do que o custo de construção de uma estrutura permanente.

Considerações antes de comprar

A primeira coisa que você precisará determinar é quais são seus objetivos a longo prazo e, em seguida, como a propriedade do lar se encaixa com esses planos. Algumas pessoas estão simplesmente procurando transformar todos esses pagamentos de aluguel "desperdiçados" em pagamentos de hipoteca que realmente lhes dão algo tangível. Outros vêem a propriedade da casa como um sinal de sua independência e desfrutam da idéia de ser seu próprio senhorio. Limitar seus objetivos de propriedade de uma imagem grande irá apontar você na direção certa. Aqui estão cinco questões para se perguntar:

1. Que tipo de casa melhor se adapta às suas necessidades?

Você tem várias opções ao comprar uma propriedade residencial: uma casa unifamiliar tradicional, um duplex, uma moradia, um condomínio, uma cooperativa (cooperativa de habitação) ou um prédio multifamiliar com duas a quatro unidades. Cada opção tem seus prós e contras, dependendo de seus objetivos de propriedade de casa, então você precisa decidir qual tipo de propriedade irá ajudá-lo a atingir esses objetivos. Você também pode economizar no preço de compra em qualquer categoria, escolhendo um fixador-superior, embora a quantidade de tempo, o capital do suor eo dinheiro envolvido para transformar um fixador - superior na casa dos sonhos pode ser muito mais do que você esperava.

1. Que características específicas a sua casa ideal terá?

Embora seja bom manter alguma flexibilidade nesta lista, você está fazendo talvez a maior compra de sua vida, e você merece ter essa compra adequada às suas necessidades e desejos tão próximo quanto possível.Sua lista deve incluir desejos básicos, como bairro e tamanho, até detalhes menores, como layout de banheiro e uma cozinha que vem com aparelhos confiáveis.

1. Quanto hipoteca você qualifica?

Antes de começar a comprar, é importante ter uma idéia do quanto um credor estará realmente disposto a dar-lhe para comprar sua primeira casa. Você pode achar que você pode pagar uma casa de US $ 300.000, mas os credores podem pensar que você é apenas bom por US $ 200.000, dependendo de fatores como quanto outra dívida você tem, sua renda mensal e quanto tempo você esteve em seu trabalho atual . Além disso, muitos corretores de imóveis não passarão tempo com clientes que não esclareceram o quanto eles podem gastar.

Será necessário certificar-se de que suas finanças pessoais estão em ordem. Geralmente, para se qualificar para um empréstimo hipotecário, você tem que ter um bom crédito, um histórico de pagamento de suas contas no prazo e uma relação dívida / renda máxima de 43%. Atualmente, os credores geralmente preferem limitar as despesas de habitação (principal, juros, impostos e seguro de imóveis) a cerca de 30% da renda bruta mensal dos mutuários, embora esse valor possa variar amplamente, dependendo do mercado imobiliário local.

Certifique-se de obter pré-aprovado para um empréstimo antes de colocar uma oferta em uma casa: Em muitos casos, os vendedores nem sequer entreterão uma oferta que não seja acompanhada de uma pré-aprovação de hipoteca. Você faz isso basicamente ao solicitar uma hipoteca e completar a documentação necessária. É benéfico comprar um credor e comparar taxas de juros e taxas usando uma ferramenta como uma calculadora de hipoteca ou o Google.

Uma vez que você se estabeleceu em um credor e aplicou, o credor verificará todas as informações financeiras fornecidas (verificação de pontuação de crédito, verificação de informações de emprego, cálculo de rácios de débito / renda, etc.). O credor pode pré-aprovar o mutuário por um determinado montante. Esteja ciente de que, mesmo que você tenha sido pré-aprovado para uma hipoteca, seu empréstimo pode cair no último minuto se você fizer algo para alterar sua pontuação de crédito, como financiar uma compra de carro.

4. Quanto casa você pode realmente pagar?

Por outro lado, às vezes um banco lhe dará um empréstimo para mais casa do que você realmente quer pagar. Só porque um banco diz que vai emprestar-lhe US $ 300, 000 não significa que você deveria realmente emprestar isso. Muitos compradores de casa pela primeira vez cometem esse erro e acabam por "pobres em casa" - o que significa que depois de pagar seu pagamento de hipoteca mensal, eles não têm fundos para outros custos, como roupas, utilidades, férias, entretenimento ou até comida.

Assim como com a compra de um carro novo, você quer ver o custo total da casa, e não apenas os pagamentos mensais da hipoteca. Claro, esse pagamento mensal também é importante, juntamente com o pagamento pago que você pode pagar, quão alto os impostos sobre a propriedade estão na vizinhança escolhida, quanto custará o seguro dos proprietários, quanto você antecipa gastar para manter ou melhorar a casa , e quanto serão seus custos de fechamento.Se você está interessado em comprar um condomínio, tenha em mente que você terá que pagar custos de manutenção mensalmente, porque você será parte de uma associação de proprietário, que cobra algumas centenas de dólares por mês dos proprietários de cada unidade no prédio sob a forma de taxas de condomínio. Os proprietários da cooperativa também pagam taxas mensais de manutenção, embora estes sejam parcialmente dedutíveis.

5. Você tem sérias poupanças?

Mesmo se você qualificar para uma hipoteca considerável, haverá consideráveis ​​custos iniciais (como o pagamento inicial na casa, normalmente 20% do preço total da compra) e os custos de fechamento também. Então você precisa ter o dinheiro afastado. Quando se trata de investir com o objetivo de comprar uma casa - um objetivo de curto prazo - um dos maiores desafios é manter as economias em um veículo acessível e relativamente seguro que ainda oferece um retorno. Se você tiver um ano a três anos para realizar seu objetivo do que um certificado de depósito, pode ser uma opção viável. Não vai torná-lo rico, mas você também não vai perder dinheiro. A mesma idéia pode ser aplicada na compra de uma carteira de títulos de renda fixa ou de curto prazo que lhe dará algum crescimento, mas também protegem você da natureza tumultuada dos mercados de ações.

Se a compra da casa acontecer em seis meses a um ano, então você vai querer manter o dinheiro líquido. Uma conta poupança de alto rendimento poderia ser a melhor opção. É importante certificar-se de que é seguro da FDIC, de modo que, se o banco passar, você ainda pode ter acesso ao seu dinheiro até US $ 250.000.

6. Quem irá ajudá-lo a encontrar uma casa e guiá-lo através da compra?

Um agente imobiliário irá ajudá-lo a localizar casas que atendam às suas necessidades e estão em sua faixa de preço, em seguida, encontrar-se com você para ver essas casas. Uma vez que você escolheu uma casa para comprar, esses profissionais podem ajudá-lo a negociar todo o processo de compra, incluindo fazer uma oferta, obter um empréstimo e completar a papelada. A experiência de um bom agente imobiliário pode protegê-lo de quaisquer dificuldades que você possa encontrar durante o processo. A maioria dos agentes recebe uma comissão, paga pelo produto do vendedor.

O processo de compra

Agora que você decidiu mergulhar, vamos explorar o que você pode esperar do próprio processo de compra de casas. Este é um momento caótico com ofertas e contra-ofertas voando furiosamente, mas se você está preparado para o aborrecimento (e a papelada), você pode passar do processo com sua sanidade mais ou menos intacta. Aqui está a progressão básica que você pode esperar:

1. Encontre uma casa.

Certifique-se de tirar proveito de todas as opções disponíveis para encontrar casas no mercado, incluindo o uso de seu agente imobiliário, procurando listas on-line e dirigindo em torno dos bairros que lhe interessam em busca de sinais para venda. Coloque também alguns sensores lá fora com seus amigos, familiares e contatos comerciais. Você nunca sabe onde uma boa referência ou liderança em uma casa pode vir.

Uma vez que você está realmente comprando uma casa, não entre em uma casa aberta sem ter um agente (ou pelo menos estar preparado para descartar o nome de alguém com quem supostamente esteja trabalhando).Você pode ver como pode não funcionar em seu melhor interesse para começar a lidar com o agente de um vendedor antes de entrar em contato com um dos seus.

Se você estiver em um orçamento, procure por casas cujo potencial total ainda não foi realizado. Mesmo se você não pode se dar ao luxo de substituir o horrível papel de parede no banheiro agora, pode valer a pena viver com a feiúra por um tempo, em troca de entrar em uma casa que você pode pagar. Se a casa de outra forma atender às suas necessidades em termos de grandes coisas que são difíceis de mudar, como a localização e o tamanho, não deixe que as imperfeições físicas o afutem. Os compradores de casa pela primeira vez devem procurar uma casa com a qual eles possam agregar valor, pois isso garante uma colisão no patrimônio para ajudá-los na escala da propriedade.

2. Considere suas opções de financiamento e financiamento seguro.

Os compradores de casa pela primeira vez têm uma grande variedade de opções para ajudá-los a entrar em casa - tanto os que estão disponíveis para qualquer comprador, incluindo as hipotecas financiadas pela Autoridade Federal de Habitação (FHA), e aquelas voltadas especialmente para neófitos. Muitos programas de compradores de casa pela primeira vez oferecem pagamentos mínimos baixos de apenas 3% a 5% (vs. 20% padrão), e alguns não exigem nenhum adiantamento.

Os primeiros temporizadores devem, em particular:

Usar a lista de recursos do HUD. A FHA e seu programa de empréstimos fazem parte do HUD.

Olhe para o seu IRA. Para os fins das distribuições do IRA, um comprador de casa pela primeira vez é alguém que não possuiu um interesse atual em residências residenciais primárias e reboques de casas, casas flutuantes e ações detidas por um inquilino em uma habitação cooperativa corporação) nos dois anos anteriores. Como cada pessoa tem um valor vitalício de US $ 10.000, que pode ser retirado sem penalidade de seu IRA, um casal pode retirar um máximo de US $ 20.000 (US $ 10.000 de cada conta) combinados para pagar pela primeira casa. Apenas certifique-se de usar o dinheiro dentro de 120 dias ou fica sujeito à penalidade de 10%.

Illinois, Ohio e Washington - oferecem assistência de pagamento inicial para compradores de casa pela primeira vez que se qualificam. Normalmente, a elegibilidade nesses programas é baseada em renda e também pode ter limites sobre o quão caro uma propriedade pode ser comprada. Aqueles que se qualificam podem receber assistência financeira com adiantamentos e custos de fechamento, bem como despesas para reabilitar ou melhorar uma propriedade.

Saiba sobre opções nativas americanas. Os compradores de casa pela primeira vez nativos americanos podem se candidatar a um empréstimo da Seção 184. Este empréstimo exige uma taxa de garantia inicial de empréstimo de 1,5% e apenas um adiantamento de 2,25% em empréstimos de mais de US $ 50 000 (para empréstimos abaixo desse valor, é de 1,24%). Ao contrário da taxa de juros de um empréstimo tradicional baseando-se na pontuação de crédito do mutuário, a taxa desse empréstimo é baseada na taxa de mercado prevalecente. Os empréstimos da Seção 184 só podem ser usados ​​para casas unifamiliares (1-4 unidades) e para uma residência principal.

Não fique vinculado pela lealdade à sua instituição financeira atual quando procura uma pré-aprovação ou procura por uma hipoteca: compre, mesmo se você só se qualificar para um tipo de empréstimo. As taxas podem ser surpreendentemente variadas, como pode hipotecar as taxas de juros, que, claro, têm um grande impacto no preço total que você paga pela sua casa.

Algumas autoridades também recomendam que você tenha um credor de backup. A qualificação para um empréstimo não é uma garantia de que seu empréstimo acabará por ser financiado: mudança de diretrizes de subscrição, mudanças de análise de risco do credor e mercados de investidores podem alterar. Pode haver casos de clientes que assinam documentos de empréstimo e escrow e, em seguida, são notificados 24 a 48 horas antes do fechamento que o credor congelou o financiamento em seu programa de empréstimo. Ter um segundo credor que já qualificou você para uma hipoteca dá-lhe uma maneira alternativa de manter o processo, ou perto de, agendar.

3. Fazer uma oferta.

Seu agente imobiliário irá ajudá-lo a decidir quanto dinheiro deseja oferecer para a casa, juntamente com as condições que deseja solicitar. Seu agente apresentará a oferta ao agente do vendedor; O vendedor aceitará sua oferta ou emitirá uma contra-oferta. Você pode então aceitar, ou continuar indo para frente e para trás até chegar a um acordo ou decidir chamar isso para encerrar.

Antes de enviar sua oferta, dê uma olhada no seu orçamento. Este fator de tempo em custos de fechamento estimados (que pode ser total em qualquer lugar de 2% a 5% do preço de compra), custos de deslocamento e quaisquer reparos imediatos e aparelhos obrigatórios que você precise antes de poder se mudar. E pense em frente: é fácil ser emboscado por custos de utilidades mais altos ou inesperados em sua nova casa maior. Você pode solicitar as contas de energia nos últimos 12 meses para ter uma idéia do custo médio mensal.

Se você chegar a um acordo, você fará um depósito de boa fé e o processo então transitará para o fideicomisso. Escrow é um curto período de tempo (geralmente cerca de 30 dias), onde o vendedor tira a casa do mercado com a expectativa contratual de comprar a casa - desde que não encontre problemas sérios quando você inspecionar.

4. Obter uma inspeção de casa.

Mesmo que a casa que você planeja comprar pareça ser perfeita, não há substituto para que um profissional treinado inspecione a propriedade pela qualidade, segurança e condição geral do seu novo lar potencial. Você não quer ficar preso com um poço de dinheiro ou com a dor de cabeça de realizar muitos reparos inesperados. Se a inspeção da casa revelar defeitos sérios que o vendedor não divulgou, geralmente poderá rescindir sua oferta e recuperar seu depósito. Negociar para que o vendedor faça os reparos ou desconto o preço de venda são outras opções.

5. Feche ou avance.

Se você é capaz de resolver um acordo com o vendedor, ou melhor ainda, se a inspeção não revelou problemas significativos, você deveria estar pronto para fechar. O fechamento basicamente envolve a assinatura de uma tonelada de papelada em um período de tempo muito curto, enquanto reza para que nada caia no último minuto.

As coisas que você vai lidar e pagar nas etapas finais de sua compra podem incluir a avaliação domiciliar (as empresas hipotecárias exigem isso para proteger seu interesse na casa), fazendo uma pesquisa de título para garantir que ninguém diferente do vendedor tem uma reivindicação do imóvel, obtendo um seguro de hipoteca particular ou um empréstimo de "piggyback" se seu adiantamento for inferior a 20% e preenchendo a documentação da hipoteca.Outros custos de fechamento podem incluir taxas de originação de empréstimos, seguro de títulos, inquéritos, impostos e taxas de relatório de crédito.

Parabéns New Homeowner … Agora, o quê?

Você assinou os trabalhos, pagou os motores e o novo lugar está começando a se sentir em casa. Jogo, certo? Não é bem. Os custos de propriedade residencial se estendem para além de adiantamentos e pagamentos mensais de hipotecas. Vamos agora examinar algumas dicas finais para tornar a vida como um novo proprietário mais divertido e seguro.

1. Continua a guardar.

Com a propriedade de casa vem grandes despesas inesperadas, como substituir o telhado ou obter um novo aquecedor de água. Comece um fundo de emergência para sua casa para que você não seja pego de guarda quando esses custos inevitavelmente surjam.

1. Execute manutenção regular.

Com a grande quantidade de dinheiro que você está colocando em sua casa, você vai querer ter certeza de cuidar disso. A manutenção regular pode diminuir seus custos de reparo ao permitir que os problemas sejam corrigidos quando são pequenos e gerenciáveis.

1. Ignore o mercado imobiliário.

Não importa o que a sua casa valha em qualquer momento, exceto o momento em que você a vende. Ser capaz de escolher quando você vende sua casa, ao invés de ser forçado a vendê-la devido a deslocalização de emprego ou sofrimento financeiro, será o maior determinante de se você verá um sólido lucro de seu investimento.

1. Não confie em fazer uma morte em sua casa para financiar sua aposentadoria.

Mesmo que você possua uma casa, você ainda deve continuar a economizar o máximo em suas contas de poupança de aposentadoria a cada ano. Embora possa parecer difícil acreditar para quem observou as fortunas que algumas pessoas fizeram durante a bolha imobiliária, você não forçará necessariamente a matar quando vender sua casa. Se você quiser ver sua casa como uma fonte de riqueza na aposentadoria, considere que, uma vez que você pagou sua hipoteca, o dinheiro que você estava gastando em pagamentos mensais pode ser usado para financiar algumas de suas vidas e despesas médicas em aposentadoria .