Se você come direito e exerce (na maioria das vezes) e herda genes saudáveis, você pode desfrutar de uma aposentadoria longa e saudável sem despesas de saúde além das incorridas para exames anuais e geral cuidados preventivos. Por outro lado, se você é propenso a doenças, suas despesas médicas podem tirar uma grande dose de poupança de aposentadoria e afetar negativamente a segurança financeira da sua aposentadoria. Mesmo que você herdar genes saudáveis ​​e viver um estilo de vida saudável, talvez você não queira lançar os dados sobre qual será o seu estado de saúde durante sua aposentadoria, pois o custo dos cuidados de longo prazo pode acabar com suas economias. Mesmo se você estiver fazendo o seu melhor para cuidar da sua saúde, você não deve deixar de se preparar para o pior. Leia mais para saber como você pode começar.

O que é o cuidado a longo prazo?
O Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA define cuidados de longo prazo como "uma variedade de serviços que incluem atendimento médico e não-médico para pessoas com doença ou deficiência crônica. O atendimento a longo prazo ajuda a atender a saúde ou necessidades pessoais A maioria dos cuidados de longa duração é ajudar as pessoas com serviços de apoio, como atividades da vida diária, como vestir, banhar-se e usar o banheiro ". Continua explicando que "o atendimento a longo prazo pode ser prestado em casa, na comunidade, na vida assistida ou em lares de idosos". (Para leitura relacionada, veja Uma Nova Abordagem para Seguro de Cuidados de Longo Prazo e Tirando a Surpresa de Cuidados de Longo Prazo .)

Não acha que vai precisar de cuidados a longo prazo? Estatísticas do Departamento de Saúde e Serviços Humanos sugerem o contrário. Eles afirmam que até 2020, 12 milhões de americanos mais velhos precisarão de cuidados de longa duração. Os indivíduos que atingem 65 anos de idade têm 40% de chance de entrar em uma casa de repouso, e cerca de 10% das pessoas que entram em um lar de idosos permanecerão por pelo menos cinco anos.

A expectativa de vida aumentou; Se seus antepassados ​​vivessem vidas longas e saudáveis, isso poderia significar que você provavelmente viverá ainda mais. Isso aumenta a probabilidade de você precisar de cuidados de longa duração, pois a necessidade de aumentar aumenta quanto mais você viver após os 65 anos.

Você será capaz de pagar cuidados de longo prazo?
O custo médio nacional para uma casa de repouso atinge os milhares de dólares por mês. Isso pode ser mais ou menos, dependendo do estado em que você mora. Com a duração média de permanência para residentes atuais em lares de idosos sendo 892 dias e 272 dias para residentes de alta, os custos totais podem somar um montante significativo. Além disso, muitos pacientes necessitam de cuidados pós-agudos institucionais ou de custódia, o que poderia adicionar centenas de milhares de dólares à conta.

Você pode pensar que o Medicare e a Medicaid pagarão seus cuidados de longa duração, mas você deve atender aos requisitos de elegibilidade para o Medicaid.Para se qualificar, você não deve ter praticamente nenhum recurso. Além disso, há um limite no valor coberto e o Medicare não cobre todas as despesas de cuidados médicos e cuidados de longa duração. A Figura 1 mostra os valores que você precisaria pagar. (Para leitura relacionada, veja Medicare: Definindo as linhas .)

Medicare
Medicare fornece seguro hospitalar para atendimento ao paciente e certos cuidados de acompanhamento. Também paga pela cobertura de seguro médico para serviços médicos que não estão cobertos pelo seguro hospitalar. A parcela médica do seguro está disponível em um prêmio e é opcional. Mesmo se você estiver coberto pelo Medicare, ele não irá cobrir todas as suas despesas. Por exemplo, transfusões de sangue, serviços de saúde em casa, medicamentos prescritos, estadias hospitalares e enfermagem especializada podem vir com taxas adicionais. Para obter informações adicionais sobre o Medicare, consulte Publicação SSA nº 05-10043 .

Medicaid
Medicaid é um programa conjunto federal e estadual que ajuda a pagar os custos médicos incorridos por indivíduos com renda e recursos limitados. Os requisitos de elegibilidade e prêmio são determinados de acordo com a lei estadual e, em geral, exigem que você não tenha ativos e esteja dentro de uma categoria de baixa renda. Para os requisitos individuais do estado, visite o Centro de Serviços de Medicare e Medicaid do Departamento de Saúde e Serviços Humanos da U. S. (Para saber mais, veja Medicaid Versus LTC Insurance .)

Despesas Médicas de Defesa
Os valores salvos em ovos de aposentadoria são geralmente destinados a financiar os anos de aposentadoria de um indivíduo e / ou a serem deixados como uma herança para os entes queridos. Não ter os recursos adequados para cobrir os custos de cuidados de longo prazo pode resultar em um ovo de ninho sendo usado para pagar despesas médicas, cuidados institucionais pós-agudos, como o que é fornecido em um centro de enfermagem especializado, cuidados de saúde em casa e outra saúde - despesas relacionadas não cobertas pelo seguro. No entanto, existem etapas que podem ser tomadas para evitar esse cenário. Estes incluem:

• Verifique sua lei estadual para determinar os requisitos de cobertura do Medicaid.
• Verifique a sua lei estadual para determinar se a sua conta de aposentadoria está protegida ou se você deveria liquidar sua conta de aposentadoria e entregá-la ao estado sob os requisitos de elegibilidade da Medicaid.
• Visite o site da Administração da Segurança Social para rever as regras do Medicare e determinar o melhor momento para se inscrever.
• Considere comprar um seguro de cuidados prolongados se for determinado que seria um bom produto para você. Mas antes de fazer, verifique se o fornecedor é respeitável e confiável. (Veja Seguro de cuidados de longa duração: quem precisa? )
• Se você é elegível, faça contribuições para uma conta de poupança de saúde (HSA). Uma das características atraentes de uma HSA é que o saldo não precisa ser usado para despesas médicas a cada ano, mas pode ser deixado para se acumular e adicionar ao seu ovo de aposentadoria. (Para ler mais, confira Fighting The High Costs Of Healthcare .)
• Fale com um advogado de direito mais velho em sua área sobre o acima e sobre todas e quaisquer coisas relacionadas à cobertura de saúde durante seus anos de aposentadoria. Esses advogados geralmente se especializam na área de cuidados aos idosos, incluindo fornecer orientação sobre elegibilidade, requisitos de seguro e determinar as etapas que você pode tomar para proteger seus ativos. Se você não pode pagar um advogado, visite LawHelp. org para determinar se você é elegível para assistência jurídica gratuita.

Essas etapas devem ser tomadas antes da necessidade de cuidados. Trabalhe com seu advogado para projetar seu plano de ação e estabelecer uma linha de tempo para implementá-lo.

Conclusão
Pobre saúde poderia resultar em uma baixa aposentadoria, financeiramente falante, porque a falta de recursos financeiros poderia prejudicá-lo de muitas maneiras. Você pode evitar esse cenário tomando as medidas corretas antes que seja tarde demais. A incapacidade de implementar um plano adequado ao seu perfil financeiro pode resultar em seu recebimento de cuidados institucionais médicos e pós-agudos de menor qualidade do que realmente você precisa ou seria aceitável. Pode até significar que você não pode receber alguns desses serviços por falta de recursos financeiros. Certifique-se de aproveitar sua aposentadoria planejando cedo e aderindo à sua linha do tempo. Apesar de estar doente não é um objetivo na maioria das nossas listas, ter os recursos para tratar problemas médicos se eles surgem deve ser.