As anuidades fixas ajudam a estabilizar a renda dos investimentos e são mais comumente usadas por pessoas que não participam plenamente da força de trabalho, estão prestes a se aposentar ou se aposentaram. As anuidades fixas são contratos de seguro que oferecem ao avaliador - a pessoa que possui a anuidade - um montante fixo de renda paga em intervalos regulares até um período especificado ter encerrado ou ocorrer um evento. Existem vantagens e desvantagens na compra de uma anuidade fixa, e existem muitos tipos de opções que, por uma taxa, podem ser adicionadas a uma anuidade fixa básica. Aqui passamos essas diferentes anuidades fixas e seus prós e contras.

Visão geral

As anuidades fixas podem ser compradas de companhias de seguros ou instituições financeiras com um pagamento fixo (geralmente a maior parte do caixa do caixa e da caixa equivalente equivalente), ou podem ser pagos em periodicamente, enquanto o trabalhador está trabalhando. O dinheiro que é investido na anuidade é garantido para ganhar uma taxa fixa de retorno ao longo da fase de acumulação da anuidade. Durante a fase de anuitização, o dinheiro investiu menos pagamentos continuará a crescer a essa taxa fixa. Em alguns casos, no entanto, os rentistas não vivem o tempo suficiente para reclamar o montante total das anuidades. Quando isso acontece, eles acabam passando o restante de suas economias de anuidade para a empresa que vendeu a anuidade. Mas se o curador opta por tentar evitar isso depende do tipo de política que ele escolhe.

Quando você está considerando comprar uma anuidade fixa, é importante lembrar que muitas vezes você pode negociar o preço desses produtos. Além disso, a quantidade de dinheiro que uma anuidade pagará varia (por vezes, muito) entre os intermediários financeiros vendendo esses produtos, por isso é melhor fazer compras e evitar tomar decisões rápidas.

Tipos de anuidades fixas

Os dois principais tipos de anuidades fixas são anuidades vitais e terminam em certas anuidades. Anuidades de vida pagam uma quantia predeterminada de cada período até a morte do pensionista, e exigem que determinadas anuidades paguem uma quantia predeterminada de cada período (geralmente mensal) até que o produto de anuidade expire, o que pode muito bem ser antes da morte do pensionista.

Anuidades de vida

Existem vários tipos de rendas de vida, e diferem pelos componentes de seguros que oferecem o avaliador. Ou seja, certos tipos de anuidades de vida podem alterar a estrutura de pagamento futura em caso de ocorrência de algo negativo ao curador, como doença ou morte precoce. Mais especificamente, quanto mais os componentes do seguro, quanto mais os pagamentos podem durar ao longo do tempo, uma vez que a fase de anuitização começa (observamos como isso funciona abaixo) - e quanto mais durarem os pagamentos, menores serão os pagamentos mensais.O montante dos pagamentos mensais também depende da expectativa de vida do avaliador: quanto menor a expectativa de vida, maior o pagamento (porque mais do investimento em renda deve ser pago por um período mais curto).

Além disso, os preços das anuidades de vida são compostos pelo dinheiro investido na anuidade, mas também pelo prémio pago por estes componentes do seguro, de modo que, quanto mais componentes do seguro, mais caro será a anuidade. Cada tipo de renda vitalícia tem suas próprias vantagens e desvantagens, dependendo da natureza do avaliador. Vejamos mais detalhadamente os tipos de renda vitalícia.

As rendas de vida retas são a forma mais simples de anuidades de vida - o componente de seguro é baseado em nada além de proporcionar renda até a morte. Uma vez que a fase de anuitização começa, esta anuidade paga uma quantidade fixa por período para o avalista até que ele desapareça. Como não há outro tipo de componente de seguro deste tipo de renda, é menos dispendioso. Além disso, as rendas diretas da vida não oferecem nenhuma forma de pagamento aos beneficiários sobreviventes após a morte do pensionista. Aqueles que desejam deixar uma propriedade para seus sobreviventes seriam bem avisados ​​para manter outros investimentos se eles estiverem inclinados a comprar uma renda vital diária.

Uma anuidade de saúde de qualidade inferior é uma anuidade vital direta que pode ser comprada por alguém com um problema de saúde grave. Essas anuidades são fixadas de acordo com as chances de a morte do curador no curto prazo. Quanto menor a expectativa de vida, menor será a anuidade porque há uma chance reduzida para a companhia de seguros fazer um retorno sobre o dinheiro que o investidor investe na anuidade. Por esta razão, o roupão de uma anuidade de saúde de qualidade inferior também recebe uma percentagem mais baixa do seu investimento original na anuidade. Mas porque a expectativa de vida é menor, os pagamentos por período são substancialmente aumentados em comparação com os pagamentos feitos a qualquer anuário que se espera que viva por muitos anos. Outros componentes do seguro geralmente não são oferecidos com esses veículos.

Anuidades de vida com um termo garantido oferecem mais um componente de seguro do que as rendas anuais retas, ao permitir que o avaliador designe um beneficiário. Então, se o annuit passasse antes de um período de tempo (o termo) ter passado, o beneficiário receberá a soma do dinheiro não pago. Então, no caso de uma morte anterior à esperada, os rentistas não perdem suas economias de anuidade para uma companhia de seguros. Claro, essa vantagem vem com um custo adicional.

Outra coisa a lembrar com anuidades de vida com um termo garantido é que, em caso de morte inesperada, os beneficiários recebem um pagamento fixo da companhia de seguros. O resultado provável de tal pagamento é um aumento na renda anual dos beneficiários e um aumento nos impostos sobre o rendimento no ano em que recebem o pagamento. Essas implicações tributárias podem resultar em que o inquiridor deixa menos para os beneficiários designados do que o pretendido.

Uma vida conjunta com a última anuidade de sobrevivência continua os pagamentos ao cônjuge do pensionista após a morte do pensionista. Os pagamentos são repassados, independentemente do que (i. E não dependem se o annuitant morre antes de um determinado termo). Essas anuidades também proporcionam à annuitant a chance de designar beneficiários adicionais para receber pagamentos em caso de morte do cônjuge mais cedo do que o esperado. Os inquilinos podem indicar que os beneficiários devem receber pagamentos mais baixos.

As vantagens de uma vida conjunta com a última anuidade de sobrevivência é que o cônjuge do rente tem a segurança do rendimento continuado após a morte do curador, mas porque os pagamentos são periódicos em vez de montante fixo, o cônjuge não ficará com encargos fiscais desnecessários . A desvantagem aqui é o custo. Como estes contêm mais de um componente de seguro adicionado, os custos para os rentistas são substancialmente maiores.

Termo certas anuidades

Estas anuidades são um produto muito diferente do que as anuidades de vida. Termo certas anuidades pagam um determinado montante por período até uma data especificada, não importa o que aconteça ao curador ao longo do prazo. No entanto, se o pensionista morre antes da data especificada, a companhia de seguros mantém o restante do valor da anuidade.

Estes não contêm componentes de seguros adicionados; isto é, ao contrário das anuidades de vida discutidas acima, o termo certas anuidades não contabiliza a condição, a expectativa de vida ou o beneficiário do rente. Além disso, em caso de falha na saúde e aumento dos custos médicos, o rendimento de uma determinada anuidade não aumentará para acomodar as despesas aumentadas do rente. Como essas anuidades oferecem menos opções de seguro e, portanto, não representam risco para a seguradora ou prestadora de serviços financeiros, eles são substancialmente menos dispendiosos do que as anuidades de vida.

A desvantagem desses veículos de renda é que, uma vez que o prazo termina, a renda da anuidade está concluída. Muitas vezes, o termo certas anuidades são vendidas para pessoas que procuram renda estável para suas aposentadorias, mas que não estão interessadas em comprar qualquer tipo de componente de seguro ou não podem pagar uma.

Anuidades registradas e não registradas

Para todas as anuidades fixas, o crescimento do dinheiro investido é diferido por impostos, mas as anuidades podem ser compradas com receita antes de impostos e serem diferidas por impostos, ou podem ser compradas com dinheiro que já foi tributado . O tipo de renda (pré-imposto ou pós-imposto) com o qual uma renda é comprada determina se ele se qualifica para o status de imposto diferido.

As anuidades compradas com renda pré-tributária se qualificam para o status de imposto diferido, já que o dinheiro investido neles nunca foi tributado. Anuidades de qualificação são compradas na aposentadoria com fundos que foram investidos em um plano de aposentadoria qualificado e cresceram livre de impostos. Anuidades de qualificação também podem ser compradas periodicamente durante a vida profissional do avaliador com dinheiro ainda não tributado. Anuidades que são compradas com dinheiro que já foram tributadas na fonte de renda não se qualificam para o status de diferimento de imposto.Estes geralmente são comprados na aposentadoria ou durante a vida profissional do pensionista.

A vantagem de uma anuidade qualificada é o crescimento livre de impostos sobre o dinheiro investido, e o imposto é diferido até que o dinheiro seja pago. A vantagem de uma anuidade não qualificada é o crescimento diferido de impostos sobre os rendimentos obtidos com o dinheiro tributado investido na anuidade.

No caso de anuidades qualificadas ou não qualificadas, quando o rente morre, o beneficiário deve impostos muito elevados sobre a renda do investimento. Os beneficiários não gozam de status isento de impostos sobre anuidades recebidas. Quando os rentistas são um planejamento imobiliário, é importante consultar um especialista ou fazer uma pesquisa cuidadosa para garantir que seus entes queridos não estejam com enorme carga tributária.

A linha inferior

As anuidades fixas são um veículo poderoso para economizar para a aposentadoria e garantir fluxos regulares de renda após a aposentadoria. Eles são freqüentemente usados ​​para diferimento de impostos e poupança. Ao mesmo tempo, as anuidades podem ser muito difíceis de gerir para obter retornos máximos, uma vez que o custo dos recursos do seguro pode comer no retorno que obtém no seu investimento inicial. Os contratos de anuidade são complicados, e aqueles que não os entendem podem acabar pagando uma grande quantidade de dinheiro por um instrumento que não atende o propósito pretendido. Para colher os benefícios de impostos reduzidos, rendimentos estabilizados e a inestimável paz de espírito que as anuidades fixas podem oferecer, os investidores precisam pesquisar minuciosamente e considerar esses instrumentos contra outros rendimentos de aposentadoria, como pagamentos de pensões e outros IRAs.