A dívida tornou-se uma forma de vida para a maioria dos americanos. As declarações mensais de empréstimos estudantis, cartões de crédito, pagamentos automotivos, hipotecas e notas não garantidas completam as caixas de correio de milhões de consumidores todos os dias. Em muitos casos, os pagamentos mensais desses empréstimos se tornam mais do que os mutuários podem gerenciar em seus rendimentos atuais. Uma solução possível para este dilema é rolar todas essas dívidas para um único empréstimo novo que permite que os mutuários façam um pagamento mensal no valor total que devem. Mas os consumidores precisam pensar com cuidado e fazer o dever de casa antes de usar essa estratégia, porque às vezes pode acabar prejudicando-os no longo prazo. Veja como dizer o que faz sentido para você.

Como funciona

A consolidação da dívida é um conceito bastante simples. O mutuário tira um novo empréstimo que pagará um ou mais empréstimos existentes, e o novo empréstimo geralmente requer um pagamento mensal menor que os totais mensais da dívida anterior.

Exemplo: John tem US $ 19.000 de dívida de cartão de crédito, um empréstimo de carro de US $ 12.000 e $ 5, 500 restantes em empréstimo escolar. Seus pagamentos mensais totais chegam a US $ 1, 175. Um credor de consolidação da dívida oferece rotear seus empréstimos em uma única nota que cobra uma taxa de juros mais baixa e reduz seu pagamento mensal para US $ 850. Ele aceita com gratidão e economiza US $ 325 por mês.

Métodos de consolidação da dívida

Existem várias maneiras pelas quais os consumidores podem pagar as dívidas em um único pagamento. Uma é consolidar todos os pagamentos com cartão de crédito em um único novo cartão de crédito - o que pode ser uma boa idéia se o cartão cobrar pouco ou nenhum interesse por um período de tempo. Uma segunda maneira, para aqueles que se qualificam, é obter um empréstimo de consolidação da dívida de um banco, cooperativa de crédito ou serviço de consolidação da dívida. Os empréstimos hipotecários são uma terceira, excelente forma de consolidação para algumas pessoas, uma vez que os juros sobre este tipo de empréstimo são dedutíveis para os devedores que discriminam as deduções. Há também várias opções de consolidação disponíveis do governo federal para aqueles com empréstimos estudantis.

Outra abordagem - especialmente para aqueles que não se qualificam para qualquer tipo de empréstimo - está trabalhando com uma organização de alívio da dívida ou serviço de aconselhamento de crédito. Essas organizações não fazem empréstimos reais; Em vez disso, eles tentam renegociar as dívidas atuais do mutuário com os credores. No entanto, esses grupos muitas vezes cobram altas taxas iniciais e mensais, e suas táticas podem diminuir a pontuação de crédito do mutuário. Um bom plano de gestão da dívida nunca fará isso, exceto, talvez, por um curto período de tempo no início do processo.

Antes de se comprometer, investigue cuidadosamente a organização e obtenha feedback dos clientes atuais. Da mesma forma, compre o melhor negócio em empréstimos de consolidação; Os mutuários com crédito decente podem receber várias ofertas.Os melhores empréstimos irão cobrar taxas mais baixas com poucas ou nenhuma taxa, oferecer horários de pagamento flexíveis e podem incluir outros recursos, tais como serviços de orçamento ou ferramentas.

Vantagens e desvantagens

Considere cuidadosamente se deseja consolidar dívidas e qual abordagem escolher.

Você paga mais juros. O exemplo anterior mostrou como John melhorou seu fluxo de caixa mensal, rolando todas as suas dívidas para um único empréstimo. O que não discutiu é o montante total de juros que John pagará durante a vida de seu novo empréstimo. A maioria dos credores de consolidação da dívida ganha o seu dinheiro esticando o prazo do empréstimo pelo menos a média, se não o prazo mais longo, da dívida anterior do mutuário. Por exemplo, se o prazo mais longo dos empréstimos anteriores de John fosse de cinco anos, o novo empréstimo pode ter um prazo de 90 meses (sete anos e meio). Isso permite que o credor faça um lucro arrumado, mesmo que ele cobra uma taxa de juros mais baixas do que qualquer uma das dívidas anteriores. Outros tipos de consolidação levantam outros problemas. Embora os mutuários possam deduzir os juros sobre um empréstimo de capital próprio, eles arriscam-se a excluir se eles se tornarem incapazes de fazer o pagamento mensal. Aqueles que inadimplentes em empréstimos escolares consolidados geralmente terão seus reembolsos de impostos decorados e podem até ter seus salários em anexo.

Corresponde à solução para sua psicologia de despesas . Os fatores que determinam se um empréstimo de consolidação da dívida são apropriados geralmente se concentram nos hábitos e circunstâncias financeiras do devedor. Aqueles que estão lutando para fazer seus pagamentos de dívidas atuais podem melhorar suas pontuações de crédito com um empréstimo de consolidação, se puderem fazer o menor pagamento e eliminar atrasos em pagamentos e taxas. Aqueles que não conseguem controlar seus gastos, no entanto, só irão se aprofundar em dívidas. Se ter mais dinheiro os leva a gastar demais, ao invés de economizar, eles podem se achar ainda mais profundos - até o ponto em que a falência ou outra ação drástica pode ser sua única alternativa.

Aproveite o dinheiro extra. Aqueles que fazem um pagamento adicional ao principal além do pagamento mínimo em seu novo empréstimo podem reduzir seu saldo mais rapidamente. Se John, no exemplo acima, pagou US $ 200 por mês no empréstimo, ele poderia pagar o empréstimo consideravelmente mais cedo e economizar um montante proporcional de juros. Outra maneira de usar um empréstimo de consolidação da dívida é economizar dinheiro para uma casa; Ele liberta fluxo de caixa por um adiantamento que permitirá que o mutuário comece a criar patrimônio.

Veja seu índice de utilização da dívida em crédito. A consolidação da dívida afetará o balanço patrimonial do mutuário e o índice de utilização dívida / crédito, independentemente do tipo de empréstimo. As agências de crédito monitoram esta relação de perto. Eles gostam de ver os consumidores usarem muito menos crédito do que eles estão disponíveis, pois é considerado um sinal de estabilidade financeira. Então, embora pareça sensato, os mutuários que fecham seus antigos cartões de crédito depois de transferir os saldos para um empréstimo de consolidação podem prejudicar seu crédito.

Exemplo: Sally rola $ 16.000 de dívida de cartão de crédito em um novo empréstimo. Ela corta seus cartões de crédito, mas deixa as contas abertas. Se ela não tiver outra dívida, ela efetivamente reduziu sua relação dívida / crédito ao meio, já que ela agora tem US $ 16.000 de crédito não utilizado nas contas do seu cartão de crédito, além do empréstimo de consolidação de US $ 16.000. Se ela estivesse fechando suas contas antigas, no entanto, ela usaria 100% do crédito que ela possui de seu novo empréstimo, o que afetaria negativamente sua nota.

A linha inferior

Os empréstimos de consolidação da dívida podem ser uma ferramenta útil para os consumidores responsáveis ​​que têm um plano sólido para sair da dívida e pode antecipar razoavelmente que seus rendimentos aumentarão no futuro. Mas isso só irá ocultar o problema para aqueles que não mudam seus hábitos de gastos. Esses empréstimos são uma solução de curto prazo que pode se transformar em um problema de longo prazo, a menos que o mutuário possa usar o dinheiro economizado mensalmente de forma construtiva. Para obter mais informações sobre empréstimos de consolidação da dívida, visite o seu serviço local de aconselhamento de crédito ao consumidor ou o seu consultor financeiro.