Se você tiver sorte, você provavelmente nunca teve que usar o seguro de doença crítica. Provavelmente nunca ouviu falar sobre isso.

Mas no caso de uma das três grandes emergências de saúde - câncer, ataque cardíaco ou acidente vascular cerebral - seguro de doença crítica poderia ser a única coisa que o protege da ruína financeira. Muitas pessoas assumem que estão totalmente protegidas com um plano de seguro de saúde padrão, mas os custos exorbitantes do tratamento de doenças que ameaçam a vida são geralmente mais do que qualquer plano irá abranger.

Leia mais para ver se é algo que você e sua família devem considerar. (Para leitura relacionada, veja: Dicas sobre o Exchange de seguro de saúde. )

Seguro de doença grave 101

À medida que a expectativa de vida nos EUA continua a crescer, os corretores de seguros estão encontrando maneiras de garantir Os americanos podem pagar o privilégio de envelhecer. O seguro de doença crítica foi desenvolvido em 1996, uma vez que as pessoas perceberam que a sobrevivência de um ataque cardíaco ou acidente vascular cerebral poderia deixar um paciente com contas médicas insuperáveis.

"Mesmo com um excelente seguro médico, apenas uma doença crítica pode ser um tremendo fardo financeiro", disse o CFP Jeff Rossi, da Peak Wealth Advisors, LLC.

O seguro de doença crítica fornece cobertura se você tiver uma ou mais das seguintes emergências médicas:

• Ataque cardíaco

• Curso

• Transplantes de órgãos

• Câncer

• bypass coronário

Como essas doenças requerem cuidados e cuidados médicos extensivos, seus custos podem ultrapassar rapidamente a apólice de seguro médico da família. Se você não tem um fundo de emergência ou uma conta de poupança de saúde, você terá um tempo ainda mais difícil pagando essas contas fora do bolso. (Para leitura relacionada, veja: A falta de saúde poderia drenar suas economias de aposentadoria. )

Como muitas pessoas agora estão escolhendo planos de alta dedução, eles devem muito mais do que se tivessem um plano tradicional. Seguro de doença crítica pode pagar por custos não cobertos pelo seguro. O dinheiro também pode ser usado para custos não médicos relacionados à doença, incluindo transporte, assistência à infância, etc. Normalmente, o segurado receberá um montante fixo para cobrir esses custos.

Existem exceções à cobertura do seguro de doença crítica. Alguns tipos de câncer podem não ser cobertos, enquanto as doenças crônicas também são freqüentemente isentas. Você pode não conseguir receber um pagamento se uma doença voltar ou se você sofrer um segundo acidente vascular cerebral ou cardíaco. Alguma cobertura pode terminar quando o segurado atinge uma certa idade.

Como qualquer forma de seguro, certifique-se de ler a política com cuidado. A última coisa sobre a qual você quer se preocupar é o seu plano de emergência.

Por que pode ser importante

Uma vez que as contas médicas são a razão número um da falência na U.S., proteger-se contra esse destino deve ser uma forte consideração. Se você tem uma história familiar de qualquer das doenças mencionadas acima, provavelmente é uma idéia ainda melhor.

A boa notícia é que o seguro de doença crítica não precisa ser caro. De acordo com Rossi, uma criança de 50 anos pode ter uma cobertura de US $ 15.000 em apenas US $ 30- $ 35 por mês. O custo médio de uma doença crítica varia de US $ 7 000 para US $ 14 000, portanto, você não precisa comprar o plano de $ 100,000 a ser coberto. "Independentemente da situação financeira de alguém, se isso ajuda a dormir melhor à noite, vale a pena pagar", disse Rossi.

Você pode comprar seguro de doença crítica por conta própria ou por meio de seu empregador (muitos oferecem isso como benefício voluntário). Adicioná-lo a um plano de seguro de vida atual também pode poupar dinheiro.

A cobertura de deficiência também pode ser um bom backup no lugar do seguro de doença crítica se você puder pagar. Isto é especialmente verdadeiro para qualquer pessoa cujo sustento tenha um impacto significativo de uma ausência de trabalho prolongada.

A linha inferior

Com qualquer tipo de seguro, você deve avaliar o risco que está tomando e se o custo da mitigação vale a pena. Para algumas pessoas, o seguro de doença crítica pode não ser necessário; no entanto, pode evitar algumas consequências terríveis. Fale com um profissional, avalie seus riscos para a saúde e decida o que é melhor para você e sua família. (Para leitura relacionada, consulte: Planejamento para custos de saúde na aposentadoria. )