Os planos de saúde de alta dedução podem ser algo de espada de dois gumes: os consumidores se beneficiam de prémios mensais relativamente acessíveis, mas poderiam encontrar-se em uma pitada real se uma doença grave fosse atingida. (Leia Como os planos de saúde de alta dedução funcionam para obter mais sobre custos e cobertura.)

Nos últimos anos, a indústria tentou dissipar esses medos oferecendo algo chamado seguro de doença crítica. Basicamente, isso equivale a uma camada adicional de proteção para aqueles que, de outra forma, enfrentarão grandes despesas de bolso.

Caso experimente uma doença aguda específica como câncer ou um ataque cardíaco, o transportador reduz o cheque que você pode usar o que for necessário, seja pagando a factura médica ou cuidando da sua hipoteca pagamento enquanto você está fora do trabalho. Os limites de cobertura variam - você pode ser elegível para alguns milhares de dólares até $ 100, 000, dependendo da sua política.

Parte do que torna essas políticas atraentes é que elas geralmente não custam muito, especialmente quando você as recebe através de um empregador. Alguns planos menores funcionam tão pouco quanto $ 25 por mês, o que parece uma barganha em comparação com o custo de uma apólice de seguro de saúde típica e de baixa dedução.

Popularidade crescente

Quarenta e quatro por cento dos empregadores agora oferecem cobertura de doença crítica, de acordo com a empresa de consultoria Willis Towers Watson, e esse número tem crescido constantemente ao longo dos últimos anos. Até 2018, a empresa estima que mais de 70% das empresas disponibilizarão esses planos à sua força de trabalho.

Uma das razões pelas quais as empresas estão interessadas em adicionar esses planos é que eles reconhecem que os funcionários estão preocupados com despesas elevadas de desembolso com um plano de alta dedutível. Ao contrário de outros benefícios de saúde, os trabalhadores geralmente ocupam o custo total dos planos de doenças críticas. Isso torna uma economia de dinheiro tanto para empresas como para trabalhadores.

Os consumidores também podem comprar essas políticas no mercado individual, embora não se beneficiem da "taxa de grupo" descontada disponível para os funcionários. É provável que você tenha que pagar um pouco mais por uma cobertura semelhante e, em contraste com a maioria dos planos de trabalho, você pode ter que pagar por subscrição médica.

Cobertura limitada

Apesar do baixo preço dos planos, alguns especialistas em saúde são céticos sobre se eles realmente são um bom negócio para os consumidores. Uma preocupação geral é que eles só irão reembolsá-lo por uma gama de doenças bastante estreitas. Alguns planos apenas cobrem câncer; outros incluem condições adicionais como ataques cardíacos, transplantes de órgãos e traçados. Se a doença com a qual você é diagnosticado não se encaixa na definição de uma doença coberta, você não tem sorte.

Quanto mais doenças forem cobertas no seu plano, mais você pagará em prémios. Uma mulher de 45 anos com um plano individual, apenas para câncer da Humana, por exemplo, pagará cerca de US $ 37 por mês por US $ 25 mil de cobertura, de acordo com uma amostra citada no site da empresa. Essa mesma mulher pagaria cerca de US $ 79 se expandisse a cobertura para incluir doenças coronárias, transplantes de órgãos e certas outras condições.

Os idosos devem ser particularmente cuidadosos com essas políticas, algumas das quais incluem os chamados "esquemas de redução de idade". "Isso significa que seu potencial pagamento de seguro diminui à medida que envelhece.

3 Smart Alternatives

Insiders indicam que existem formas alternativas de cobertura sem todas essas restrições. O seguro de invalidez, por exemplo, fornece renda quando você não pode trabalhar por razões médicas e a proteção financeira não se limita a um conjunto estreito de doenças. (Obter detalhes adicionais de Introdução ao seguro: Seguro de invalidez .)

Os consumidores com um plano de dedução elevada também podem contribuir com uma conta de poupança de saúde (HSA) ou conta de despesa flexível (FSA) Ambos os quais oferecem benefícios fiscais quando usados ​​para despesas qualificadas. (Consulte Comparando poupança de saúde e contas de gastos flexíveis para obter mais.) Você pode criar simultaneamente uma conta de poupança separada para cobrir desembolsos não médicos que possam surgir se você tiver câncer, por exemplo, e demitir-se de seu trabalho. (Para obter mais informações sobre o tópico, consulte Por que você precisa absolutamente de um fundo de emergência .)

A linha inferior

Se você escolheu um plano de alta dedutível por razões de custo, é importante planejar um pior cenário. Antes de decidir comprar cobertura de doença crítica, considere suas restrições. Você pode decidir que existe uma maneira melhor de lidar com os custos de desembolso, como uma conta de poupança de saúde ou de gastos flexíveis e / ou seu próprio fundo do dia chuvoso.

Você também pode estar interessado em Seguro de doença crítica: quem precisa disso? e Seguro de doença grave: obtenha pagamento se você ficar doente .