Você provavelmente tem pelo menos um cartão de crédito e um cartão de débito na sua carteira. A conveniência e a proteção que eles oferecem são difíceis de bater em muitos casos, mas eles têm diferenças importantes que podem afetar substancialmente o seu bolso. Veja como escolher qual deles usar quando precisar de deslizar o plástico.

Eles parecem, mas são diferentes

Os cartões de crédito e débito geralmente parecem quase idênticos, com números de cartão de 16 dígitos, datas de validade e códigos PIN. Mas é aí que a semelhança termina. Os cartões de débito permitem que os clientes do banco gastem dinheiro tirando dos fundos que depositaram no provedor do cartão. Os cartões de crédito permitem aos consumidores emprestar dinheiro do emissor do cartão até certo limite para comprar itens ou retirar dinheiro. Cada tipo de cartão possui quatro categorias principais:

Os cartões de crédito são emitidos como cartões padrão, que simplesmente estendem uma linha de crédito aos seus usuários; cartões de recompensas, que oferecem reembolso de dinheiro, pontos de viagem ou outros benefícios aos clientes; cartões de crédito garantidos, que exigem um depósito em dinheiro inicial que é detido pelo emitente como garantia; e cartões de cobrança, que não possuem limite de gastos predefinido, mas muitas vezes não permitem que os saldos não pagos sejam transferidos de mês para mês.

Os cartões de crédito geralmente funcionam com a sua assinatura. Não é assim para cartões de débito. Alguns cartões de débito exigem o uso de um PIN para cada transação, enquanto outros permitem que o cliente use uma assinatura. Existem também dois tipos de cartões de débito que não exigem que o cliente tenha uma conta corrente ou de poupança. Os cartões de Transferência de Benefícios Eletrônicos (EBT) são emitidos por agências estaduais e federais para permitir que os usuários qualificados usem seus benefícios para fazer compras. Os cartões de débito pré-pagos dão aos clientes não bancários uma maneira de fazer compras eletrônicas até o montante que foi pago.

Existem muitas razões pelas quais faz sentido usar um tipo de cartão sobre o outro.

Vantagem: cartões de débito

Taxas. Os consumidores frugais preferem usar cartões de débito porque geralmente têm poucas ou nenhuma taxa de qualquer tipo, a menos que os usuários gastam mais do que eles na sua conta e incorrem em uma taxa de cheque especial. Um relatório de 2006 do TNS Financial Services Consumer Credit Card Program revelou que cerca de três quintos dos consumidores que usaram cartões de débito o fizeram porque sentiu-se mais como usar "dinheiro real". "A vantagem sem taxa não é válida para cartões de débito pré-pagos, que freqüentemente cobram taxas de ativação e uso, entre outros custos. Em contrapartida, os cartões de crédito geralmente cobram taxas anuais, tarifas de excesso de limite, taxas de atraso de pagamento e uma infinidade de outras taxas e penalidades, além de juros mensais sobre o saldo devedor do cartão.

Controle de gastos. Um cartão de débito desenha o dinheiro que o usuário já possui. Os gastadores compulsivos fariam bem em usar cartões de débito e evitar a tentação de crédito; os varejistas sabem que as pessoas geralmente gastam mais com cartões de crédito do que se pagassem dinheiro.Juros e outros encargos pagos por aqueles que não pagam seus saldos financiam muitos dos benefícios do usuário que as pessoas recebem de empresas de cartão de crédito (veja abaixo).

Vantagem: cartões de crédito

Recompensas. Os usuários do cartão de crédito podem colher dinheiro, descontos, pontos de viagem e muitas outras vantagens indisponíveis para titulares de cartões de débito usando cartões de recompensas. Os consumidores inteligentes que podem pagar seus cartões na íntegra e a tempo todos os meses podem lucrar substancialmente executando suas compras e contas mensais através deles.

Pontuação de crédito. O uso do cartão de crédito também é refletido no relatório de crédito do cliente, que permite que os consumidores responsáveis ​​levantem suas pontuações com um histórico de pagamentos atempados.

Garantias. Os cartões de crédito também podem fornecer garantias adicionais ou seguros para itens comprados que podem exceder os do revendedor. Se um item comprado com um cartão de crédito se tornar defeituoso após a expiração da garantia do fabricante, por exemplo, vale a pena verificar com a empresa do cartão para ver se isso irá fornecer cobertura.

Proteção legal. Estes também são notavelmente diferentes, com cartões de crédito oferecendo mais segurança.

Responsabilidade por cartões perdidos ou roubados . Os cartões de crédito ainda oferecem proteção muito maior na maioria dos casos para aqueles cujas cartas são perdidas ou roubadas. Enquanto o cliente relatar a perda ou roubo em tempo hábil, a responsabilidade máxima por compras feitas após o desaparecimento do cartão é de US $ 50. A Lei de Transferência Eletrônica de Fundos dá aos clientes do cartão de débito a mesma proteção contra perda ou roubo - mas somente se o cliente informá-lo dentro de 48 horas após a descoberta. Após 48 horas, a responsabilidade do cliente sobe para US $ 500; Após 60 dias, não há limite.

Disputando transações. O Fair Credit Billing Act permite aos usuários de cartão de crédito disputar compras não autorizadas ou compras de bens danificados ou perdidos durante o transporte. Mas se o item foi comprado com um cartão de débito, ele não pode ser revertido a menos que o comerciante esteja disposto a fazê-lo. Além disso, as vítimas do cartão de débito não recebem seus reembolsos até que o devido processo tenha sido concluído. Os titulares de cartões de crédito, por outro lado, não são avaliados os encargos fraudulentos feitos em seus nomes. Enquanto alguns provedores de cartão de crédito e débito oferecem proteção de zero-responsabilidade para seus clientes, a lei é muito mais indulgente para os titulares de cartões de crédito.

aluguel de carros. Se você precisa alugar um carro, a maioria dos cartões de crédito fornece algum tipo de renúncia para colisões. Mesmo se você quiser usar um cartão de débito, muitas agências de aluguel de carros exigem que os clientes forneçam informações de cartão de crédito como um backup. A única saída para um cliente pode permitir que a agência de aluguel apure algumas centenas de dólares no seu cartão de débito da conta bancária como uma forma de depósito de garantia.

A linha inferior

Os compradores inteligentes que podem controlar seus gastos são provavelmente sábios para colher os benefícios oferecidos pelos cartões de crédito para a maioria de suas compras. Os cartões de débito protegem o frugal das taxas e asseguram que os consumidores menos disciplinados permaneçam dentro dos seus meios.Para obter mais informações sobre o uso adequado de cartões de crédito e débito, consulte o seu banco ou consultor financeiro.