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Os instrumentos de dívida do consumidor permitem que as pessoas emprestem dinheiro a taxas de juros específicas. Nos últimos anos, a indústria de crédito tornou-se muito imaginativa na criação e comercialização de instrumentos de dívida do consumidor e, como resultado, há uma grande sobreposição entre os instrumentos de dívida e de não dívida.

Por definição, todos os cartões de crédito são instrumentos de dívida. Sempre que alguém usa um cartão de crédito para uma transação, o titular do cartão é essencialmente apenas emprestando dinheiro de uma empresa, porque o usuário do cartão de crédito ainda é obrigado a reembolsar a empresa de cartão de crédito. As empresas de cartão de crédito geralmente ganham dinheiro com os cartões de crédito ao cobrar taxas de juros altas nos saldos do cartão de crédito.

Os cartões de débito, por outro lado, não são instrumentos de dívida, porque sempre que alguém usa um cartão de débito para fazer um pagamento, essa pessoa realmente está apenas tocando em sua conta bancária. Com exceção de quaisquer custos de transação relacionados, o usuário de débito não deve dinheiro a qualquer parte externa porque o dinheiro usado na transação de débito veio dos fundos disponíveis na conta bancária do usuário.

No entanto, a distinção entre instrumentos de dívida e não dívida torna-se desfocada se um usuário de cartão de débito decidir implementar proteção contra cheque. Sempre que uma pessoa retira mais dinheiro do que o que está disponível na sua conta bancária, a proteção contra descoberto pode entrar em vigor e o banco emprestará à pessoa dinheiro suficiente para cobrir a transação. O titular da conta bancária é então obrigado a pagar o saldo da conta devido e quaisquer encargos de juros que se aplicam ao uso da proteção contra cheque.

A proteção contra descobertas é projetada para evitar situações embaraçosas, como cheques devolvidos ou transações de débito declinadas. No entanto, esta proteção não é barata; as taxas de juros cobradas pelos bancos para o uso de proteção contra cheque são tão altas, senão superiores, do que as associadas aos cartões de crédito. Portanto, usar um cartão de débito com proteção contra descoberto pode resultar em consequências semelhantes a dívidas.

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