Quando o Diner's Club introduziu seu cartão de cobrança em 1950, a idéia de que os compradores poderiam usar o mesmo plástico em vários varejistas era um conceito inovador. Os tempos certamente mudaram, com os consumidores agora capazes de escolher entre centenas de diferentes cartões de crédito. Veja Cartões de crédito: um breve histórico .

Enquanto o número de opções é invejável, também é mais difícil do que nunca encontrar o cartão que melhor atenda às suas necessidades. Para fazer a escolha certa, ajuda a entender os conceitos básicos das quatro principais redes de cartões e o que eles têm para oferecer.

Como funcionam os cartões

Se você possui um cartão de crédito típico em sua carteira, você notará que tem dois logotipos corporativos na frente. O logotipo superior direito corresponde ao banco que emitiu o cartão. Este banco emissor está efetivamente a conceder-lhe o dinheiro para fazer uma compra, seja on-line ou pessoalmente. Ele envia fundos para o banco do comerciante dentro de alguns dias da sua compra, por isso apostou que você pagará seu saldo no final do mês - ou, pelo menos, faça seu pagamento mínimo.

A insígnia na parte inferior direita do cartão - por exemplo, Visa ou MasterCard - refere-se à rede do cartão. Pense nessa rede como o link entre seu credor (o banco emissor) e a instituição financeira do comerciante (o banco adquirente). O papel do proprietário da rede é processar a transação para que os fundos apropriados se movam para e para as contas corretas.

Se você tem um cartão American Express ou Discover, por outro lado, geralmente terá apenas um logotipo. Isso porque essas empresas não só gerenciam a rede, mas também desempenham os papéis do banco emissor e do banco adquirente. Essa abordagem às vezes é referida como um modelo de "circuito fechado".

Líderes da Indústria

Provavelmente você observou que certos varejistas e restaurantes aceitam alguns tipos de cartões e outros. Se poder usar seu cartão praticamente em qualquer lugar é uma prioridade máxima, um cartão Visa ou MasterCard geralmente é o caminho a seguir. De acordo com CardHub. com, cada um é reconhecido em mais de 8 milhões de estabelecimentos na U. S., mais do que qualquer outra rede.

Há uma boa razão pela qual mais empresas aceitam Visa e MasterCard do que outras cartas - costuma custar menos dinheiro para fazê-lo. Toda vez que um cliente roote um cartão, a loja precisa pagar algo chamado "desconto mercantil" para o banco ou processador adquirente. Normalmente, esta taxa - a maioria dos quais é transmitida ao emissor do cartão - representa 1. 8% a 2. 5% do valor da transação. No entanto, a American Express cobra um pouco mais do que Visa e MasterCard (Discover não relata sua taxa média de desconto mercante). Portanto, em dólar por dólar, é mais lucrativo quando os clientes usam uma dessas duas placas dominantes.

Todos os tipos de bancos emitem cartões sob o nome Visa e MasterCard, o que significa que não há falta de escolha em termos de características do cartão. Alguns oferecem generosos programas de recompensas que lhe dão pontos, dinheiro ou milhas aéreas. Saiba mais clicando em Cartões de crédito de recompensas .

Outros destinam-se a segmentos de clientes específicos, como aqueles com crédito limitado ou danificado. Veja Cartões de crédito para pessoas com crédito ruim .

Então, existe uma diferença entre esses dois gigantes da indústria? Em termos de aceitação, na verdade não. No entanto, tanto Visa como MasterCard oferecem benefícios adicionais - incluindo proteção contra fraudes, seguro de aluguel de carros e privilégios de retorno de produto - que diferem. Se esses atributos estiverem altos na sua lista, vale a pena visitar seus respectivos sites e comparar os dois.

O inovador "Cash Back"

Se Visa e MasterCard representarem um pouco de cartões de crédito "vanilla", Discover e American Express têm uma identidade de marca ligeiramente mais forte. Cada um atende a uma demografia claramente definida e coloca uma forte ênfase no atendimento ao cliente. De acordo com uma pesquisa 2014 J. D. Power, a Discover e a American Express compartilharam o prêmio pela maior satisfação do cliente. Sua desvantagem é a rede menor de comerciantes que aceitam seu cartão.

Fonte: CardHub. com

Discover, que tem a terceira maior rede, conseguiu perseguir compradores frugais. Ainda é amplamente conhecido pelo conceito de cash back que ajudou pioneiro na década de 1980. A empresa inicialmente ofereceu uma estrutura de recompensas simples que reembolsou os clientes por 1% do valor de suas compras. Hoje, oferece um sistema de níveis mais complexo que paga até 5% para certos tipos de despesas e até 20% para fazer negócios com varejistas online selecionados.

Descubra agora tem que competir com os produtos Visa e MasterCard que entraram no jogo "cash back" - o cartão QuickSilver da CapitalOne, por exemplo, paga 1. 5% por cada compra. No entanto, Discover não cobre nenhuma taxa anual, ao contrário dos programas de recompensas oferecidos por algumas outras redes.

Em contraste com o Discover, a American Express reivindicou consumidores mais afluentes. Além de oferecer pontos com base no valor que você gasta, ele fornece uma série de benefícios para o titular do cartão, como assentos preferidos em eventos ao vivo e garantias estendidas. Algumas de suas vantagens, como o seguro de bagagem e uma linha internacional de atendimento, são especificamente destinadas aos viajantes freqüentes. A reputação de um excelente atendimento ao cliente é bem sucedida neste processo demográfico.

Segmentação de Big Spenders

Os clientes têm que pagar por esses privilégios. O American Express Green Card, por exemplo, vem com uma taxa anual de US $ 95 (que é dispensada no primeiro ano); seu Platinum Card cobra uma taxa de US $ 450 cada ano em troca de maiores benefícios de viagem. Se você viaja para o exterior e paga o saldo do cartão completo em uma base regular, porém, as vantagens poderiam muito bem superar os custos.

Além das maiores taxas anuais, o principal negativo para a American Express é que menos comerciantes aceitam, mesmo quando comparados ao Discover.Isso se torna um fator menor para aqueles que também possuem um cartão Visa ou MasterCard como backup.

A linha inferior

As quatro principais redes de cartões de crédito têm vantagens e desvantagens distintas. Comece sua pesquisa, determinando quais recursos são mais importantes para você. Dessa forma, você acabará com um cartão que se adapta às suas necessidades exclusivas. Veja Sinais que você precisa procurar um cartão de crédito melhor .