Muitas das pessoas que envolvem os serviços de um planejador financeiro tendem a fazê-lo à medida que a aposentadoria se aproxima. Isso é natural; A aposentadoria é um grande passo. Da minha experiência em trabalhar com este tipo de clientes ao longo dos anos, aqui está uma lista de tarefas de planejamento financeiro, se você estiver dentro de 10 anos de aposentadoria.

Sock Away, tanto quanto possível

Para muitos poupadores de aposentadoria, estes são os anos de renda mais altos de suas carreiras. Este é o momento de contribuir com os montantes máximos possíveis para o plano de aposentadoria do seu empregador, contas IRA e similares. Embora essas contribuições não tenham os anos para compor como as feitas em seus 20 e 30, cada ação ajuda. (Para mais, veja: Planejamento Financeiro: É Sobre Mais do que o Dinheiro .)

Verifique a Segurança Social

Embora exista uma discussão sobre a futura solvência da Segurança Social, é provável que aqueles que atualmente estão na década de 50 receberão seus benefícios. Você pode obter sua declaração e verificar seus benefícios aqui. A Administração da Segurança Social também indicou que irão retomar as declarações de correspondência, então fique atento ao seu. Eu sugiro salvá-los e sempre verificar se você recebeu o crédito total de todos os seus ganhos.

Além disso, é importante conhecer e entender quais serão seus benefícios se reivindicados em várias idades. Se você é casado, há uma série de estratégias a considerar em termos de tempo de reivindicação de seus benefícios. Aqui estão algumas calculadoras boas da Segurança Social e AARP.

Reúna informações para todas as contas de aposentadoria

Atualmente, não é incomum que alguém tenha trabalhado em cinco ou mais empregos ao longo de sua carreira. Isso pode levar a uma série de planos de aposentadoria com ex-empregadores. Se você é casado e seu cônjuge trabalha, esse número pode facilmente duplicar. Isto é, naturalmente, além de seus benefícios da Segurança Social.

Ao longo dos anos, vi pessoas com pensões antigas em que têm um benefício adquirido, contas de plano 401 (k) antigas que basicamente deixaram com seu antigo empregador e ignoradas ao longo dos anos, múltiplas contas IRA, etc. Este é um bom momento para se certificar de que você possui uma lista de todos esses planos antigos. É um momento ainda melhor desenvolver uma estratégia para garantir que as contas 401 (k) e IRA antigas sejam consolidadas e sejam devidamente investidas e que seu antigo empregador tenha suas informações de contato atuais sobre quaisquer contas de pensão antigas. Embora muitas dessas contas antigas possam ser relativamente pequenas, se você tiver vários, isso pode somar dinheiro real para sua aposentadoria. (Para mais, veja: Se você rolar sobre o seu 401 (k)? )

Figura em seus outros recursos financeiros

Este também é um bom momento para obter seus braços em torno de seus outros ativos financeiros que estão potencialmente disponíveis para suportar seu estilo de vida de aposentadoria.Aqui estão alguns itens que você pode ter: contas de investimento tributáveis; uma anuidade; seguro de vida com valor em dinheiro; interesse em um negócio; opções de estoque de seu empregador. Se a sua conta 401 (k) contiver estoque da empresa, você poderá se beneficiar com o uso das regras da Avaliação Líquida Não Realizada (NUA). Além disso, determine se sua empresa oferece seguro de saúde para aposentados. Você trabalhará a tempo inteiro ou a tempo parcial durante a aposentadoria? (Para mais, veja: Rolling Over Company Stock: Uma decisão para pensar duas vezes sobre .)

Não é incomum que as empresas ofereçam incentivos para que os empregados com mandato mais longo se aposentem antecipadamente. Se você é o destinatário de tal oferta, considere levá-la em duas contas. Primeiro, a oferta pode ser bastante atrativa e, em segundo lugar, se você não receber a oferta inicial, a próxima oferta na maioria dos casos não é tão lucrativa. E não se engane, depois dessa primeira oferta, você provavelmente está "na lista", por assim dizer.

Algumas pessoas podem ter a sorte de estarem em linha para uma herança de pais ou outros. Eu, em geral, exorto a cautela ao incluir isso como um bem de aposentadoria. As coisas podem acontecer. Seus pais podem viver mais do que o esperado e o custo de seus cuidados poderia comer em grande parte de sua riqueza. (Para mais, veja: Estratégias de investimento de aposentadoria por idade .)

Determine o quanto você precisará para apoiar seu estilo de vida

Este é o momento de começar a fazer algumas escolhas sobre como você vai viver na aposentadoria, e mais importante, colocar algumas figuras em dólares para esse estilo de vida. Você estará se movendo e / ou reduzindo sua casa? Você estará livre de dívidas quando você chegar à aposentadoria? Você terá filhos adultos para apoiar? (Para mais informações, veja: Quer viajar no mundo na aposentadoria? Veja como .)

Outra maneira de dizer isso é começar a pensar em termos de orçamento de aposentadoria.

Faça uma Projeção de aposentadoria

Existem muitas calculadoras de aposentadoria disponíveis on-line, talvez até através do provedor do plano de aposentadoria de sua empresa. Alguns são melhores do que outros, então faça um pouco de verificação em termos da metodologia e dos pressupostos subjacentes. Os melhores são ótimas ferramentas para lhe dar uma idéia se seus planos de aposentadoria forem realistas ou não.

A maioria das ferramentas de projeção de aposentadoria solicitará que você insira seus ativos do plano de aposentadoria, quaisquer pensões e Segurança Social, outros investimentos, etc. Com base em variáveis ​​como sua alocação de investimento e outros fatores, esses programas lhe darão uma idéia de quanto aposentadoria fluxo de caixa que seus recursos poderão suportar. Embora você não goste da resposta, é muito melhor saber que você tem um déficit potencial o mais cedo possível antes da aposentadoria. (Para mais informações, consulte: ETFs comumente encontrados em contas de aposentadoria .)

Este pode ser um bom ponto para envolver os serviços de um consultor financeiro competente somente para assistir você. Além de seus conhecimentos, um conselheiro qualificado pode adicionar uma perspectiva de terceiros destacada ao seu planejamento de aposentadoria.

Pense em uma estratégia de retirada

Um dos aspectos mais complexos em torno da aposentadoria pode ser determinar qual das suas contas para tocar e em que ordem.Diferentes tipos de contas têm diferentes consequências fiscais. A conta IRA tradicional e 401 (k) levantamentos de contas geralmente são tributados como renda ordinária. Roth IRA contas geralmente não serão tributados, desde que determinadas regras sejam seguidas. (Para mais, consulte: Tratamento fiscal de Roth IRA Distributions .)

As rendas são podem ser tributadas em parte ou totalmente dependendo de como você tira o dinheiro. Os investimentos tributáveis ​​podem beneficiar do tratamento de ganhos de capital preferencial a longo prazo se determinadas regras forem seguidas. O objetivo é que as regras podem ser complexas e fazer escolhas precárias podem resultar em conseqüências adversas para sua saúde financeira na aposentadoria.

Consultar com um consultor fiscal ou financeiro qualificado é uma ótima idéia aqui, especialmente se você espera estar em uma faixa de imposto elevada durante a aposentadoria. (Para mais informações, consulte: Planejamento imobiliário: 16 Coisas para fazer antes de morrer .)

Teste de estresse Seu plano

Mesmo os planos mais bem planejados nem sempre seguem de acordo com o plano. Imagine o que pode dar errado. O que acontece se você sofrer um grave revés médico que o impede de trabalhar até a aposentadoria? E se a sua empresa decidir colocá-lo antes da sua idade de aposentadoria desejada? Seus planos de aposentadoria ainda funcionam financeiramente? (Para mais, veja: Como um conselheiro pode ajudar a reduzir seus custos de saúde .)

A linha inferior

Os 10 anos que antecedem a aposentadoria são o momento para os investidores obterem seus "patos de aposentadoria" em uma fileira, "por assim dizer. Obtenha um controle sobre todos os seus recursos para aposentadoria, incluindo Segurança Social, pensões, contas de aposentadoria e outros ativos. Determine o que você precisará para apoiar seu estilo de vida na aposentadoria e determine se seus recursos financeiros irão apoiar seu estilo de vida. Se você precisar da ajuda de um profissional financeiro, obtenha. Uma aposentadoria bem-sucedida toma planejamento e esse período de tempo é crucial para ajudar a garantir uma aposentadoria bem-sucedida. (Para leitura relacionada, veja: É uma carreira no planejamento financeiro em seu futuro? )