Se você tem um ativo, você provavelmente pode obter um empréstimo contra isso. O seu cheque de pagamento, a sua declaração de imposto, a sua casa, o seu 401 (k) e, sim, até a sua pensão se você for uma das relativamente poucas pessoas que ainda possuem uma.

Se você nunca ouviu falar de um adiantamento de pensão, considere-se afortunado. Eles também são chamados de vendas de pensões, empréstimos ou aquisições. Seja qual for o nome, especialistas em finanças pessoais e agências governamentais assessoram a direção desses produtos.

Como funcionam

Um cenário hipotético pode ser algo como isto:

Você é um empregado do governo aposentado de 65 anos. Você recebe um pagamento mensal de sua pensão, mas recentemente você caiu em tempos difíceis. Você precisa de mais dinheiro do que seus benefícios de aposentadoria pagam mensalmente para pagar contas únicas. A soma que você precisa é substancial, então você começa a procurar formas de levantar dinheiro. Você corre em um anúncio on-line que oferece um adiantamento de montante fixo em seus pagamentos de pensão.

Quando você entra em contato com a empresa, você tem dificuldade em fechar informações sobre o empréstimo, mas você precisa do dinheiro mal, então, vá em frente. Depois de completar a documentação, você aprende que assinou mais de 5 a 10 anos - ou todos - seus pagamentos de pensão para a empresa. (Às vezes, as pessoas são forçadas a direcionar seus pagamentos de pensão para uma conta bancária diferente anexada à empresa e a comprar uma apólice de seguro de vida com a empresa de adiantamento de pensão designada como beneficiária caso elas passem, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau >

Então você aprende que a taxa de juros do empréstimo é superior a 100% após todas as taxas, e você se encontra em uma faixa de imposto mais alta para o ano porque o pagamento veio como um montante fixo.

Este cenário pode ser hipotético, mas é muito real na vida de muitos aposentados. Os grupos de defesa do consumidor aconselham a encontrar outras opções se você precisar de dinheiro rapidamente.

Se você está recebendo uma pensão militar, fique definitivamente longe: é ilegal que qualquer empresa de empréstimo tire uma pensão militar ou benefícios de veteranos.

Alternativas de aumento de dinheiro

Se você se encontra em um vínculo financeiro, não obtenha um empréstimo para adiantamento de pensão. Experimente primeiro o resto. Pergunte ao seu banco ou cooperativa de crédito se você é elegível para um empréstimo de curto prazo. Verifique com a sua empresa de cartão de crédito sobre um adiantamento em dinheiro (veja

Como funciona um adiantamento em dinheiro ). A APR em um adiantamento em dinheiro do seu cartão de crédito é alta, mas, por qualquer padrão, é melhor do que os termos de um empréstimo de adiantamento de pensão. Se você possui sua casa, considere um empréstimo home equity ou uma hipoteca reversa (comece lendo Empréstimo reverso ou empréstimo Home Equity ). Se você não é elegível para qualquer outro tipo de empréstimo, entre em contato com seus credores e diga-lhes que você não pode pagar e gostaria de negociar um plano de pagamento.Este é um bom momento para entrar em contato com uma agência de aconselhamento de crédito. Como último recurso, considere a falência. Na maioria dos casos, sua pensão é segura se você declarar falência. Para entender mais sobre essa decisão e suas implicações, leia

Quando Declarar Falência . A linha inferior

Mesmo se você estiver em pânico devido à montagem de contas, não assine a fonte de renda que você precisará para continuar em frente. Quase todas as outras opções financeiras são melhores que um empréstimo de adiantamento de pensão. Há uma razão pela qual a Comissão Federal de Comércio e o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor, bem como especialistas em finanças pessoais, recomendam ficar longe desses empréstimos.