Você pode estar se perguntando em que idade você deve começar a economizar para a aposentadoria. Essa é uma resposta simples - o mais rápido possível. No momento em que você começa a ganhar dinheiro, você deve pensar em economizar para a aposentadoria. Quanto mais cedo você começar, menos dinheiro você precisará contribuir, graças ao poder de composição. Compounding permite que você ganhe mais dinheiro com o dinheiro que você investir, desde que você reinvenda seus ganhos com esse dinheiro.

Então, como você começa? O primeiro hábito que você precisa incorporar no seu orçamento semanal é pagar-se primeiro. Em seguida, certifique-se de aproveitar o dinheiro gratuito do seu empregador se a sua empresa oferecer um plano de aposentadoria qualificado. Se você trabalha por conta própria, você tem diferentes opções para facilitar a poupança para a aposentadoria. Se você está empregado sem opções de poupança de aposentadoria do empregado, então você pode usar um IRA tradicional, mas pode querer considerar um Roth. Se você mudar de emprego, certifique-se de assumir o controle de suas economias, rolando-os para um IRA. Finalmente, comece a desenvolver uma visão de onde você quer ir e como você quer viver no futuro.

Vamos dar uma olhada nessas possíveis etapas:

1. Pague-se primeiro

Muitas pessoas pensam em economias de aposentadoria como o dinheiro que guardaram se houver algum dinheiro no final do mês. Geralmente, quando você tenta salvar esse jeito, você costuma perder pouco ou nada por mês.

"Pagar-se primeiro significa salvar antes de fazer qualquer outra coisa", diz David Blaylock, CFP, planejador financeiro sênior da LearnVest Planning Services. "Tente e reserve uma determinada parcela da sua renda no dia em que você receber o pagamento antes de gastar qualquer dinheiro discricionário. A maioria das pessoas aguarda e só poupa o que sobrou - isso está se pagando por último. "

Tente colocar de lado apenas US $ 10 por semana (talvez traga dois almoços em vez de comer fora duas vezes por semana ou salte algumas viagens para o seu café favorito). Isso pode não parecer muito, mas, graças à composição mensal, pode crescer surpreendentemente grande.

Digamos que você economize US $ 40 por mês e investir esse dinheiro em 4. 65%, que é o que ganhou o Vanguard Total Bond Market Index Index em 10 anos. Usando uma calculadora de poupança online, um montante inicial de US $ 40, acrescido de US $ 40 por mês por 30 anos, totaliza US $ 31.500. Aumente a taxa de juros para 8. 79%, o rendimento médio do Vanguard Total Stock Market Index Fund over 10 anos, e o número sobe para mais de US $ 70 000.

Este tipo de fundos não está aberto a investidores muito pequenos, no entanto. Se você está começando com apenas US $ 40 por mês, você não poderá comprar esses maiores investimentos de renda imediatamente. Você precisará começar com um IRA no seu banco local. A maioria dos bancos permite que você comece um IRA usando um fundo do mercado monetário por apenas US $ 100.Você precisará construir esse fundo para o nível de poupança de US $ 1 000 para comprar em um IRA na maioria das empresas de fundos mútuos. Com US $ 40 por mês ou US $ 480 por ano, levaria cerca de 2 anos e meio para economizar US $ 1 000. Os juros pagos sobre essas economias provavelmente seriam apenas cerca de 1%, então seu financiamento inicial virá principalmente de poupança. Um bom fundo que permite um mínimo de US $ 1 000 é o Vanguard Star Fund com um retorno médio de 7. 6% ao longo de dez anos. Uma vez que você tenha pelo menos US $ 3 000 no seu IRA, você pode comprar os fundos do índice Vanguard mencionados acima.

Você pode aumentar suas economias à medida que sua renda aumenta e seu ovo de ninho pode ser muito maior. Determine o mix de investimento que é melhor para você e use uma calculadora de poupança para ver o quão rápido seu dinheiro pode crescer com base no valor que você pode pagar primeiro.

2. Obtenha seu dinheiro grátis de seu empregador

Se você quem trabalha para um empregador que oferece uma opção de poupança de aposentadoria, tenha certeza de que você aproveita toda a combinação de empregadores para esse plano.

"Se você é um empregado típico assalariado ou horário a tempo inteiro nos Estados Unidos, você provavelmente já ouviu falar sobre seu plano 401 (k). Cinquenta e dois milhões de americanos os usam. Tais planos custaram US $ 3. 5 trilhões em ativos de aposentadoria no final de 2012. Os funcionários que trabalham em instituições educacionais têm acesso a programas similares, conhecidos como planos 403 (b). Os funcionários do Estado usam 457 planos. Todos fazem o mesmo: dê dinheiro grátis ", escreve Mitch Tuchman.

A primeira parte do dinheiro livre é que suas contribuições são feitas com dólares pré-impostos e diminuem sua renda tributável. Ainda melhor, muitos empregadores oferecem correspondência às suas contribuições para o plano de poupança para aposentadoria. Por exemplo, um empregador pode contribuir até 6%, mas essa contribuição é baseada em você, fazendo a mesma contribuição fora do seu cheque de pagamento. Você não quer deixar esse dinheiro na mesa, então não se esqueça de descobrir os detalhes do plano de poupança de aposentadoria da sua empresa e tentar colocar dinheiro suficiente para combinar com essa garantia do empregador.

Se você não pode pagar o suficiente para a partida completa do empregador, adicione a sua contribuição percentual cada vez que você obtenha um aumento. Por exemplo, se você obtivesse um aumento de 4%, aumente sua contribuição para a aposentadoria em 1%. Dessa forma, você ainda desfruta de algum aumento em seu salário, mas pague-se primeiro também. Uma vez que as contribuições para esses planos de poupança de reforma são diferidas, o valor real do dinheiro que será retirado do seu aumento será inferior a 1%, dependendo do seu suporte fiscal.

Para mais informações, leia 401 (k) Planos: Roth Or Regular? e Forças inteligentes para gerenciar seu 401 (k) .

3. Opções de economia de aposentadoria independentes

Se você é independente, você possui muitos tipos diferentes de opções de poupança de aposentadoria. Estes incluem um Solo 401 (k), SEP IRA e Simple IRA.

O Solo 401 (k ), também conhecido como Independent 401 (k) é semelhante aos tipos de 401 (k) s oferecidos pelos empregadores. Você pode contribuir tanto com o empregado quanto com o empregador. Isso permite que você economize tanto quanto $ 17, 500, se você tem menos de 50 ou US $ 23.000, se você tem 50 anos ou mais, já que o empregado mais até $ 52,000 como empregador ($ 57, 500 se você tem 50 anos ou mais).Você só pode usar este plano se você é um único proprietário. O único outro empregado que você pode ter é o seu cônjuge.

O SEP IRA outra opção com subsídios de contribuição semelhantes, mas é mais simples de configurar. Este tipo de IRA pode ser usado por pequenas empresas com funcionários, mas a desvantagem pode ser que, se você decidir contribuir, você deve contribuir para todos os funcionários que fazem parte do plano.

O Simple IRA é esta terceira opção para pessoas pequenas ou pessoas que trabalham por conta própria. Isso também é fácil de configurar e operar, mas tem limiares de contribuição mais baixos.

Para mais detalhes sobre essas opções de poupança para aposentadoria, leia Planejamento de aposentadoria para empregados independentes .

4. Traditional ou Roth IRA

Se nenhuma das opções acima estiver disponível para você, comece seu próprio IRA. Existem dois tipos - um IRA tradicional, que permite economizar impostos diferidos, e um Roth IRA, que você abre com dinheiro pós-imposto. Quando você usa um IRA tradicional, você pode deduzir o valor que você contribui a cada ano com sua renda, mas você terá que pagar impostos sobre o dinheiro à medida que você o tira. Você paga impostos sobre suas contribuições e quaisquer ganhos obtidos enquanto o dinheiro é investido.

Embora o dinheiro que você colocou em um Roth IRA é um dinheiro pós-imposto, isso significa que, quando você tira o dinheiro na aposentadoria, você não precisa pagar nenhum imposto - nem no dinheiro que você originalmente contribuiu para o Roth IRA ou sobre os ganhos que seu dinheiro ganhou.

Para descobrir qual o IRA é melhor para você, leia Roth Versus IRA Tradicional: Qual é o Direito para Você?

5. Mantenha o controle de seus fundos de aposentadoria

Quando você muda de emprego, você precisará decidir o que fazer com suas contas de poupança de aposentadoria. Você terá a opção de retirá-los, deixá-los com o empregador (se o empregador permitir isso) ou transferi-los para um IRA ou, talvez, para o 401 (k) no seu novo emprego.

O roteamento de sua economia de aposentadoria em um IRA é a sua melhor opção: "O rolo de dinheiro para um IRA abre a caixa de ferramentas, por assim dizer, para o investidor investir em ações individuais, títulos - toda a gama de investimentos está agora disponível, "diz Daniel Galli, um planejador financeiro certificado da Norwell, Mass., com um IRA, você pode escolher como investir o dinheiro, ao invés de ser limitado pelas escolhas em um plano de empregado.

À medida que suas economias crescem, você pode Quer obter a ajuda de um consultor financeiro para determinar a melhor maneira de distribuir seus fundos. Algumas empresas oferecem até mesmo um conselho de planejamento de aposentadoria gratuito ou de baixo custo como parte de seus programas 401 (k).

6. Pense sobre a Vida em Aposentadoria

Ao começar a estabelecer metas financeiras para o seu futuro, comece a imaginar como você pode querer viver. Você quer viajar pelo mundo? Existe um negócio que quer começar ou uma segunda carreira que você sonhou em explorar? ? Você só quer tempo para desfrutar onde você está vivendo e melhorar em g olf - ou ajude seus filhos. Salvar para a aposentadoria antes de qualquer outra coisa lhe dará a melhor chance de acabar com um ovo de ninho que permitirá que você apoie sua família e sua vida.Seus objetivos mudarão, mas eles provavelmente não serão livres. Essas mudanças não precisam esperar até atingir 65 ou 66. Veja Peri-Retirement: The New Life Transition .

A linha inferior

Comece a economizar para aposentadoria assim que você começar a ganhar renda, mesmo que não possa pagar muito no início. Pagar-se primeiro é o hábito mais importante que você pode desenvolver se quiser desfrutar de uma aposentadoria financeiramente saudável.

Os métodos de poupança escolhidos dependerão em parte do que o seu empregador oferece. Mas mesmo se você é independente - ou não tem planos oferecidos pelo seu empregador - você ainda tem boas opções de poupança para aposentadoria.