Construir um fundo de aposentadoria - que definiremos como economizar dinheiro suficiente para pagar suas contas quando você não está mais trabalhando - pode parecer um desafio assustador. Fazer uma abordagem prática que se centre no que você pode fazer hoje o ajudará a enfrentar o desafio um passo de cada vez.

Teoria vs. Realidade

Independentemente da sua idade ou renda atual, a receita para um fundo de aposentadoria bem-sucedido tem uma fórmula simples: Defina uma meta, comprometa-se com isso, repita. Uma abordagem comum encoraja os potenciais investidores a participar do plano de poupança para aposentadoria patrocinado pelo empregador. Outro sugere entrar informações pessoais em uma calculadora de planejamento de aposentadoria para projetar quanto dinheiro será necessário para financiar a aposentadoria. (Consulte 5 Aplicativos e calculadoras para planejamento de aposentadoria para saber mais.)

Embora ambas as ideias sejam ótimas em teoria, a realidade pode entrar rapidamente. Considere, por exemplo, que apenas cerca de metade de todos os trabalhadores na U. S. têm acesso a um plano de poupança patrocinado pelo empregador, de acordo com um relatório do Centro Schwartz de Análise de Política Econômica na Nova Escola de Pesquisa Social da cidade de Nova York. Além disso, quase 70% da população em idade de trabalhar (25-64) nos EUA não participaram de um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador porque seu empregador não ofereceu um, não escolheram participar ou não estavam trabalhando, anota o relatório, intitulado "Os trabalhadores dos EUA estão prontos para aposentadoria? "

Além disso, os enormes montantes em dólares que a maioria das pessoas vêem quando usam uma calculadora de planejamento de aposentadoria podem ser desanimadores. Uma meta de poupança de um milhão ou mais de dólares pode parecer inalcançável para trabalhadores mais jovens com baixos rendimentos, dívidas elevadas e nada no banco.

"Pensar em termos da quantidade total de dinheiro que você precisará na aposentadoria é assustador. Mas eu acredito que se você derrubar em pequenas etapas, é muito mais fácil de engolir ", diz o planejador financeiro Shane P. Larson, CFP®, dono de S.P. Larson Financial Planning, LLC, em Seattle, Wash.

Dadas essas realidades, vamos começar com um cenário difícil - a maioria de nós nos encontramos no início de nossas carreiras - e elaboramos um plano prático para a construção de um fundo de aposentadoria. Sob este cenário, assumiremos que você não possui um plano de poupança patrocinado pelo empregador, e você não tem um emprego bem remunerado. Também operaremos com a premissa de que você tem um alto endividamento de empréstimos de faculdade, um pagamento de carro e aluguel ou uma hipoteca, além de despesas de vida.

Definir um objetivo, Comprometer, Repetir

Existem vários objetivos que podem ser definidos neste cenário. O primeiro é começar a salvar. Mesmo que seja apenas alguns dólares por semana, abra uma conta bancária e deposite o dinheiro.Para mais informações sobre os tipos de contas que você pode abrir, veja Demerstificação de contas bancárias .

Enquanto uma conta bancária não é o melhor veículo de investimento do mundo, é uma ótima maneira de começar a economizar um hábito. Lembre-se, construir um fundo de aposentadoria é uma jornada de longo prazo - e, como diz o ditado, mesmo uma jornada de mil milhas começa com um único passo.

Uma vez que você estabeleceu e se comprometeu com o objetivo de salvar, os próximos objetivos são claros: aumente sua renda e reduza suas dívidas. Alcançar o primeiro objetivo irá ajudá-lo a alcançar o segundo. Para aumentar sua renda, você pode fazer um segundo emprego ou conseguir um emprego melhor pago do que o que você tem atualmente. Embora possa levar tempo e esforço para aumentar sua renda, isso ajudará você a manter seu plano se você tiver em mente que este é um esforço a longo prazo. Então, defina um objetivo de conseguir um trabalho melhor (ou um segundo emprego), e então conceder tempo a uma busca de trabalho dedicada.

Uma vez que você alcançou seu objetivo, sua nova receita permitirá que você reduza suas dívidas. Então você poderá colocar mais dinheiro em seu fundo de aposentadoria. Juntar um orçamento pode ajudá-lo com esse processo. É uma ótima maneira de garantir que seu dinheiro esteja sendo usado com sabedoria. Para começar, dê uma olhada em A beleza do orçamento . Lembre-se que quanto mais cedo você começar, mais tempo suas economias devem aumentar através do que os especialistas chamam de "a magia do interesse composto. "

" O poder do interesse composto é a oitava maravilha do mundo. Ter uma mentalidade de longo prazo com interesse composto, pois seu aliado permitirá que você torne uma pequena taxa de poupança consistente em uma aposentadoria confortável ", diz Mark Hebner, fundador e presidente, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Califórnia, e autor de "Fundos de Índice: o Programa de Recuperação de 12 Passos para Investidores ativos. "(Veja também Compreender o interesse composto .)

Não apenas salve, invista

Depois de aumentar sua renda e suas economias, você deve ter dinheiro suficiente economizado para negociar sua conta bancária para uma conta de aposentadoria individual (IRA). Nesta fase, você está passando de economizar dinheiro para investir dinheiro.

Se você não sabe muito sobre investir, pense nisso como uma forma de colocar seu dinheiro no trabalho ganhando mais dinheiro. Veja Objetivos básicos de investimento para saber mais sobre o tópico. Do ponto de vista prático, você pode começar colocando seu dinheiro em um fundo mútuo, pois é um dos métodos mais fáceis de investir para iniciantes. Nosso Tutorial de Fundos de fundo mútuo pode ajudá-lo a aprender sobre esses veículos de investimento.

Basta escolher um fundo de índice que replica um importante índice de mercado de ações da U. S., como o S & P 500, ou um fundo gerenciado ativamente que investe em ações de blue-chip. (Veja também Fundos mútuos gerenciados passivamente por meio de Gerenciamento ativado: qual é melhor?) Para se concentrar, defina a meta de aprender mais sobre investir e comprometer-se com esse objetivo. Confira um ou mais desses tutoriais para começar. Escolha um e comece a ler.Deixe tópicos que chamem sua atenção para ajudá-lo a determinar o próximo assunto sobre o qual você gostaria de aprender. Mais uma vez, este é um esforço a longo prazo. Não tente absorver tudo tudo ao mesmo tempo. Basta começar a ler, comprometer-se a fazê-lo de forma regular e cumpri-lo. À medida que você aprende mais, tome tempo para se ensinar sobre taxas de fundos mútuos e certifique-se de que não está reduzindo seus retornos pagando mais do que você precisa (veja Parar de pagar altas taxas de fundos mútuos e 3 Fundos mútuos com menores índices de despesas ).

Get Yourself a 401 (k)

Depois de dominar a arte do orçamento e começar a investir, você provavelmente quer mais dinheiro para aumentar seu padrão de vida eo valor que você investe. Outra pesquisa de emprego pode ajudá-lo a alcançar esses objetivos. Desta vez, procure um emprego que ofereça um plano 401 (k) com um empregador que corresponda às suas contribuições. Investir o suficiente para obter a combinação completa da empresa. Ao longo do tempo, ao obter aumentos e promoções, aumente sua taxa de contribuição para o valor máximo permitido. Para saber mais sobre isso, veja O Fundamentos de um plano de aposentadoria 401 (K) .

"Trabalhar para uma empresa com um 401 (k) é uma coisa. Trabalhar para uma empresa que oferece contribuições de correspondência é outra. A correspondência 401 (k) é onde você pode realmente ver seus fundos crescerem. E rápido ", diz David N. Waldrop, CFP®, presidente da Bridgeview Capital Advisors, Inc., em El Dorado Hills, Califórnia.

A linha inferior

O planejamento de aposentadoria é um empreendimento de longo prazo. Pense "maratona" em vez de sprint. Isso levará a maioria das pessoas uma vida de esforço para construir um sólido fundo de aposentadoria. "Preparar-se para a aposentadoria é mais sobre a persistência e menos sobre o brilho", diz Craig L. Israelsen, Ph. D., designer de portfólio de investimentos do 7Twelve Portfolio em Springville, Utah. "Ao pensar em se preparar para a aposentadoria pense Crock-Pot - não microondas. "

Compromete-se ao esforço - e continuamente melhorando sua posição, entre outras atividades, reduzindo suas dívidas, melhorando sua renda e aumentando sua educação. Enquanto os primeiros anos serão um desafio, com cada ano que passa, o progresso que você realizou se tornará mais evidente. Para mais informações sobre poupança de aposentadoria, veja Tutoriais de aposentadoria .