O debate em torno de anuidades e se eles são uma boa opção de investimento tem sido forte há anos e parece que não cessará em breve. Mas em vez de reavivar os argumentos habituais, vejamos isso de uma perspectiva diferente.

Se você está planejando a aposentadoria e está procurando o instrumento financeiro certo para alcançar o melhor resultado de crescimento e renda, você está melhor usando uma abordagem de investimento em ações de dividendos em vez de usar anuidades. Aqui está o porquê. (Para leitura relacionada, veja: ETFs versus fundos mútuos: Escolhendo para sua aposentadoria. )

Perspectivas de crescimento de dividendos

Quando você configura uma anuidade, a vantagem do seu portfólio torna-se muito limitada. Dependendo do tipo de anuidade que você escolher, você não tem crescimento em uma anuidade imediata ou crescimento mínimo devido a taxas em outros tipos de anuidades. Com um portfólio de ações de dividendos, não só você obtém renda do dividendo, mas você obtém os ganhos de capital do crescimento do preço das ações.

A desvantagem do crescimento com ações de dividendos é que você terá mais volatilidade porque não há garantia. Enquanto você não estiver vendendo suas ações quando o mercado cair e só estiverem vivendo dos dividendos, isso não é um grande problema.

Por outro lado, se esse fator o mantivesse de noite, as garantias que vêm com anuidades podem valer a compensação de crescimento para você. Basta lembrar que as anuidades são uma apólice de seguro, então eles são tão bons quanto a empresa de quem você compra. Se a empresa sair do mercado, você está fora do dinheiro.

Impostos Empilhamento

Ao olhar para os impostos, existem duas grandes diferenças entre as duas opções. A primeira é como seus ganhos são tributados; O segundo é a base do custo para seus herdeiros, se você passar o ativo para eles após a morte. (Para leitura relacionada, veja: A Union Pacific ainda é um bom estoque de dividendos? )

Com os impostos que você paga em seus ganhos em uma anuidade, você é tributado em sua taxa de renda ordinária. No entanto, com ações de dividendos, você paga uma taxa mais baixa nos dividendos qualificados - e se você estiver nas duas divisões de imposto mais baixas, você não paga nenhum imposto. Além disso, se você vender seu estoque para um ganho, o imposto de ganhos de capital supera 20% para o maior suporte de imposto. Isso pode fazer uma grande diferença nos impostos que você paga durante a aposentadoria.

Quando você transmite ativos para sua propriedade, existem regras diferentes para o que a base de custo de seus herdeiros se torna. Com uma anuidade, eles obtêm a mesma base que você teve. Com os estoques, eles obtêm o que é chamado de base acelerada - isso significa que a base de seus custos é o que o preço do estoque era do ativo no dia da sua morte.Isso pode fazer uma grande diferença em quanto eles acabam por ser tributados, mesmo que você tenha obtido um ganho de 100% no estoque. Se eles venderam para a nova base, eles não devem nenhum imposto sobre ganhos de capital.

Como as taxas adicionam

As taxas podem destruir o potencial de crescimento de um portfólio. Eles tornam mais difícil alcançar seus objetivos, porque você não só deve fazer o retorno que precisa para alcançar seus objetivos, mas também deve rever as taxas que você paga pelo investimento.

Ter um portfólio de ações de dividendos é uma das formas mais baratas de possuir um ativo. Você paga uma taxa de transação para comprar as ações e, em seguida, não tem que pagar outras taxas até que você venda o estoque. Na maioria das corretoras, você pode mesmo reinvestir os dividendos sem custo adicional. Se você estruturar seus investimentos para que você acabe por viver os dividendos e não vender o estoque, então você só paga uma taxa.

Anuidades, por outro lado, estão cheios de taxas. Não só você tem grandes comissões na frente, mas você também está sujeito a taxas de entrega se você quiser sair do contrato, taxas de despesas do fundo - e muito mais.

A linha inferior

Anuidades são uma maneira cara de se preparar para a aposentadoria. O uso de ações de dividendos verá uma minimização em taxas e impostos, e você ainda obtém o crescimento e a renda que você precisará para seus anos não trabalhando. (Para leitura relacionada, veja: Os investimentos de aposentadoria de renda é anualmente )