Como todos sabem o quão crítico é salvar para aposentadoria, a maioria dos investidores é focada no laser para contribuir com IRAs, 401 (k) s e outros investimentos de "ninho de ovos". Mas e quanto a metas de poupança a curto prazo? Talvez você queira criar um fundo de viagem ou economizar dinheiro suficiente para comprar um barco ou casa de férias nos próximos anos.

Se você tem planos para fazer uma grande compra dentro de três a cinco anos, você vai querer apresentar uma estratégia de poupança de curto prazo para atingir esse objetivo. Aqui estão algumas coisas a ter em mente à medida que você planeja seu plano.

Em primeiro lugar, considere risco

Quando se trata de economias de curto prazo, você deve abordar as coisas de forma diferente do que você faria para os objetivos de aposentadoria de longo prazo. Afinal, o tempo é tudo quando se trata de investimentos.

Digamos que você planeje se aposentar em 10 a 15 anos. Nesse caso, o seu consultor financeiro provavelmente recomendará uma carteira de aposentadoria diversificada constituída por pelo menos 60% de ações. Com uma grande janela de tempo, se o mercado de ações tiver um sucesso, há muito tempo para o seu portfólio se recuperar.

Por outro lado, se você quiser economizar algo em um futuro não tão distante, você deve evitar investimentos de alto risco, como ações. Por quê? Como um mergulho no mercado de ações poderia acabar com suas economias, e três a cinco anos provavelmente não serão suficientemente longos para que seu investimento se recupere da queda. Isso significa que você teria que beijar aquela viagem para a Europa ou sua casa de praia adeus.

Uma conta de poupança não o cortará

Uma vez que as ações são muito arriscadas para economias de curto prazo, você pode considerar apenas colocar seu dinheiro em uma conta de poupança em seu banco. Embora esta seja definitivamente uma opção segura e de baixo risco, você ganhará muito pouco interesse. A partir de abril de 2016, a taxa de juros média em uma conta de poupança da U. S. era escassa 0,6% para todos os saldos, de acordo com a FDIC. Isso é mais do que você ganharia esconder seu dinheiro em uma caixa ao abrigo da sua cama, mas a taxas baixas, suas economias provavelmente nem acompanharão a inflação.

Os Benefícios das Obrigações

Para alcançar um objetivo de poupança de curto prazo, você pode querer dar uma olhada nos títulos. Um vínculo é um investimento de dívida em que você está essencialmente emprestando dinheiro para uma entidade corporativa ou governamental. As obrigações são usadas por empresas, estados e cidades para arrecadar dinheiro para uma variedade de projetos e iniciativas. Durante um período de tempo especificado, você ganhará uma taxa de juros variável ou fixa em uma obrigação.

Um dos principais benefícios dos títulos é que os ganhos em juros são geralmente superiores aos de uma conta de poupança bancária. Além disso, você pode manusear títulos que amadurecerão e estarão disponíveis por uma data definida no futuro próximo.Isso oferece uma grande segurança sem o risco associado às ações. (Para ler mais, veja: As Vantagens das Obrigações e nosso tutorial, Bond Basics .)

Um Novo Produto Poderoso

O fundo negociado com troca de títulos de prazo de vencimento (ETF) é um produto de títulos relativamente novo que pode oferecer vantagens ainda maiores para investidores de curto prazo. Um ETF é um investimento que negocia como uma ação em bolsa de valores e parece um fundo mútuo. O desempenho do fundo rastreia um índice subjacente, que o ETF foi projetado para replicar.

Embora se comporte muito como um ETF tradicional, um ETF de títulos com prazo de vencimento é diferente em que todos os títulos no fundo amadurecem no mesmo ano. Quando cada título vence, em vez de reinvestir o produto, os ganhos são transferidos para caixa ou equivalentes de caixa. Quando todos os títulos do fundo atingem suas datas de vencimento (geralmente em um a três anos para uma obrigação de curto prazo), os títulos são fechados e seu valor atual é devolvido ao investidor.

O ETF de títulos com prazo de vencimento é ideal para metas de poupança de curto prazo, porque é altamente líquido, diversificado e eficiente de impostos. Além disso, você tem uma data específica quando você sabe com absoluta certeza que o seu principal será devolvido, juntamente com qualquer produto. (Para mais informações, consulte nosso tutorial em Fundos Exchange-Traded (ETFs) e Os ETFs podem ser eficientes em termos de impostos: Veja como .)

A linha inferior

Como você é procurando economizar metas de curto prazo, é importante escolher seus investimentos com sabedoria. Se você deseja ter acesso ao dinheiro dentro de três a cinco anos, as ações podem ser muito arriscadas. Por outro lado, esconder seu dinheiro em uma conta de poupança irá ganhar pouco ou nenhum interesse.

Quando se trata de economias de curto prazo, os títulos são provavelmente a sua melhor aposta. Os ETF de títulos com prazo de vencimento são particularmente efetivos, pois combinam diversificação, liquidez e eficiência tributária - três grandes bônus para economias de curto prazo.