O plano de aposentadoria é uma das poucas coisas da vida para a qual você não tem uma segunda chance. Demora décadas para se preparar para o dia em que você deixa a força de trabalho, fazendo cada movimento que você faz e cada dólar que você economize, é importante demais. Quase todos podem se beneficiar de alguma ajuda de um consultor financeiro à medida que contemplam a aposentadoria (veja Você precisa de um consultor financeiro? ).

Mas à medida que você ganha mais riqueza, é provável que um único consultor não consiga lidar com todos os problemas que você precisará resolver. Mas quem deveria fazer parte da sua equipe? A quem você precisa pedir ajuda? Revise esta lista de profissionais para ajudar a decidir.

Planejador Financeiro

O assessor financeiro é um pouco de um termo atrativo, então vamos dividir um pouco mais as coisas. Para fins de aposentadoria, você precisa primeiro de um planejador financeiro. Este é um indivíduo com conhecimento e experiência para ajudá-lo a planejar e alcançar seus objetivos financeiros de longo prazo. Os planejadores financeiros certificados (CFPs) são especializados no planejamento tributário, alocação de ativos, gerenciamento de riscos e planejamento imobiliário. (Para mais informações, consulte Consultor Financeiro vs. Planejador Financeiro .)

Se você é no início de sua carreira e não tem muitos ativos, um planejador financeiro pode ser tudo o que você precisa por enquanto. Mas à medida que seus ativos crescem e sua imagem financeira se torna mais complicada, você provavelmente trará outras pessoas para a mistura.

Gerenciador de portfólio

Seu planejador financeiro é perfeito para planejar alocações de ativos e configurá-lo em alguns produtos de investimento básicos, mas, à medida que seus ativos mudam, você pode querer alguém que se especialize em estratégia de investimento. Um gerente de carteira entende estratégias de hedge, como misturar diferentes produtos de investimento para se adequar ao seu perfil de risco e como ajustar seu portfólio ao longo do tempo para combinar seus objetivos de aposentadoria enquanto é eficiente em termos fiscais. Esse termo é freqüentemente usado para profissionais que gerenciam grandes fundos mútuos, mas alguns servem o investidor individual também.

Procure por gerentes de portfólio que trabalhem com base em taxas e não com comissão. Embora muitos consultores com base em comissões sejam profissionais qualificados, sua estrutura de pagamento convida um conflito de interesses onde seus interesses podem ser contrários aos deles. Os conselheiros que são pagos de cada hora ou por uma porcentagem dos ativos são compensados ​​com base no desempenho. (Para mais, veja Um dia na vida de um gerente de portfólio .)

Contador

Você provavelmente não precisará de um contador até que suas finanças se tornem complicadas, mas uma vez que eles fazem, coisas como os impostos se tornam uma dor de cabeça muito maior. Como você reduz os impostos sobre ganhos de capital? Você deve ter um Roth ou IRA tradicional? O que você sabe sobre o imposto mínimo alternativo?Você está planejando deixar dinheiro para a próxima geração? Seu planejador financeiro saberá muito sobre esses assuntos; No entanto, uma vez que seu patrimônio líquido ultrapasse US $ 200.000, pode ser hora de obter ajuda de um contador. E se você possui um negócio, você definitivamente precisa de um. (Para mais informações, veja Como encontrar um contador inteligente .)

Agente de seguro

A aposentadoria deve ser sobre economizar dinheiro suficiente, certo? Isso é verdade, mas proteger sua riqueza é igualmente importante. É aí que o seguro entra. À medida que envelhece, as despesas médicas tendem a aumentar, então, que tipo de seguro de saúde você precisa? Como você continua pagando demais? Como o Medicare se encaixa na mistura?

Como sobre o seguro de vida e seguro de longo prazo? Existem apenas vários tipos de seguro nessas duas categorias. E não se esqueça das anuidades. Estes são muitas vezes vistos como produtos de investimento, embora eles realmente caíram na categoria de seguros.

Você pode obter o conselho de um agente de seguros, mas tenha cuidado. Sua remuneração é muitas vezes baseada em comissão, então seu principal objetivo é vender uma política. Também há conselheiros de seguros de taxa única que irão ajudá-lo a avaliar suas necessidades de seguro e encontrar a política certa. Esses consultores não são pagos por comissão para que seus interesses estejam alinhados com os seus. Os conselheiros de seguros somente para taxas são caros - muitas vezes $ 300 por hora ou mais -, mas eles podem economizar muito mais do que isso, encontrando as políticas mais apropriadas para suas necessidades. (Para mais, veja O que seu agente de seguro de vida faz - em você .)

Advogado de planejamento imobiliário

Os advogados geralmente entram na foto quando você entrar no planejamento imobiliário. Enquanto os planejadores financeiros têm conhecimento básico sobre o tema, o planejamento imobiliário é altamente complicado e a maioria das pessoas precisará da ajuda de um advogado para fazer o trabalho corretamente. Os advogados podem planejar a alienação da propriedade do cliente, manter a propriedade fora do período, planejar os impostos sobre o patrimônio e fornecer proteção aos credores, para citar algumas tarefas. (Para mais informações, veja Você precisa de um advogado de planejamento imobiliário? )

Sua equipe deve trabalhar juntos

Vamos usar uma analogia de esportes. Pense em você como o gerente. É seu trabalho montar uma equipe vencedora, e não é apenas sobre seu talento bruto. Você deve considerar personalidades. Esses indivíduos trabalham bem com os outros? Eles irão tomar direção mesmo quando envolve compromisso? Eles estão OK não sendo a principal responsável?

Ao montar sua equipe, tente encontrar pessoas que gostam de seus planos para você, possam trabalhar com outros profissionais e podem até ter sua idade. Você não quer que sua equipe se aposente antes de fazer. A pessoa-chave é provavelmente o seu planejador, cujo papel é bastante como o treinador que decide quando trazer os outros jogadores.

Pergunte sobre Referências

Seu planejador financeiro deve ser o tipo de pessoa que reconhece quando ele ou ela está em sua cabeça - e é profissional o suficiente para trazer outros membros da equipe quando é hora. Mas você ainda precisa examiná-los.Se o seu planejador financeiro recomendar alguém, pergunte se ele ou ela está recebendo uma taxa de referência. De qualquer forma, se você receber uma referência, avalie pelo menos três outras pessoas no campo, assim como você deve fazer quando você escolhe seu planejador inicial em primeiro lugar.

A linha inferior

À medida que você acumula riqueza e encontra-se comprando propriedades, investindo ativos e pensando em deixar um legado, um único planejador financeiro não será suficiente. Traga outros membros da equipe conforme necessário e crie uma equipe que não trabalhe comissão sempre que possível. Se você acabar com uma grande riqueza, a banca privada é outra opção para investigar à medida que você olha as opções de planejamento de aposentadoria (veja Quais são os 10 melhores bancos privados? ). Certifique-se de analisar as taxas envolvidas - e o valor do seu tempo que as várias opções irão levar - e decidir quais escolhas fazem mais sentido para suas necessidades.