Como proprietário de condomínio, você recebe algum nível de cobertura de seguro através da política mestre do complexo de condomínio, que cobre danos às áreas comuns do prédio e reivindicações de responsabilidade por acidentes que ocorrem nessas áreas. Mas pode haver variações significativas no que as políticas mestres cobrem de um complexo para o outro. Para garantir que você assegure sua unidade e seus bens corretamente, você precisa entender o que uma política mestre geralmente cobre, o que às vezes cobre e o que geralmente não cobre. Você também precisa rever a política mestre da sua associação de condomínios para descobrir exatamente o que cobre. Se você está tendo problemas para entender isso, um condomínio-agente de seguros pode ajudá-lo. Uma vez que você entende o que você é responsável e o que você não é, você pode comprar uma política de proprietário de condomínio para preencher as lacunas.

Seguro de Condomínio Individual: Não gosta de Seguro de Proprietários ou Locatários

Quando você possui uma casa unifamiliar, você sozinho é financeiramente responsável por toda a estrutura e todos os seus conteúdos. Por esta razão, a apólice de seguro de imóveis geralmente cobre os seguintes perigos e mais:

- Danos externos e internos à estrutura e seus bens causados ​​por incêndio, fumaça, raios, tempestades de vento, granizo, explosões, aeronaves e veículos;

- Roubo de pertences pessoais;

- Dano de gelo descongelado;

- Vandalismo;

- Responsabilidade pessoal por ferimentos que ocorrem em sua propriedade; e

- Perda de uso, se você tiver que pagar para morar em outro lugar enquanto sua casa danificada é reparada.

(Para saber mais, leia O guia do iniciante para o seguro dos proprietários .)

Em contrapartida, como locatário, você não tem responsabilidade financeira pelo próprio edifício. Na maioria dos casos, você nem sequer é responsável pelos componentes dentro da sua unidade. Se um incêndio destruir o prédio, não se espera que você compre novos armários de cozinha. O seguro de inquilinos geralmente abrange apenas bens pessoais, como móveis e roupas, mas protege esses pertences de danos causados ​​pelos mesmos riscos que o seguro de imóveis cobre. Também, como o seguro dos proprietários, o seguro dos locatários abrange a perda de uso e a responsabilidade pessoal. (Para saber mais, leia Seguro 101 para inquilinos .)

O seguro de condomínio cobre a perda de uso e a responsabilidade pessoal também. Onde o seguro de condomínio difere do seguro dos inquilinos é que você pode ser responsável por alguns dos componentes internos da sua unidade, dependendo do que a política mestra do prédio declare. E onde isso difere do seguro dos proprietários é que você não será responsável por muitos componentes estruturais; A política mestre da associação de condomínio os cobrirá. Esta política pode variar de uma associação de condomínio para a próxima, por isso é importante lê-lo antes de comprar, mesmo que você esteja simplesmente se movendo de um condomínio para outro.

O que a Política de mestrado de condomínio cobre tipicamente

Parte das dívidas da associação mensal de proprietário (HOA) que você paga como proprietário de um condomínio vai para a compra de uma política mestre que assegura contra reivindicações de responsabilidade pessoal causadas por acidentes em áreas comuns e danos físicos às áreas comuns do complexo. As áreas comuns são partes do prédio que você compartilha de propriedade com outros proprietários de unidades de condomínio, como corredores, lobbies, elevadores, paisagismo comunitário, instalações atléticas, salas comunitárias e piscinas. Uma política mestre também abrange a estrutura exterior - por exemplo, telhados e paredes exteriores.

As políticas mestres de condomínio cobrem os mesmos tipos de riscos que o seguro de imóveis cobre, incluindo incêndio, raios, tempestades de vento, granizo, explosões, fumaça, roubo, vandalismo, queda de objetos e colapso de construção. O quanto você pagará por essa cobertura depende dos mesmos fatores que afetam o que você pagaria pelo seguro dos proprietários e locatários, incluindo idade de construção, histórico de reivindicações, tamanho de construção, localização e tipo de construção, e esses recursos de mitigação de perda como um sistema de sprinklers para incêndios.

Uma exceção a observar: se a associação de seus proprietários determinar que você é responsável por danificar uma área comum, ela pode mantê-lo pessoalmente responsável ao invés de arquivar uma reivindicação sob a política mestre. Você pode comprar o que é chamado de "cobertura de avaliação de perda" para se proteger contra essa possibilidade. A cobertura da avaliação de perda também é útil se o complexo tiver uma perda que exceda os limites do seguro da política mestre e a HOA deve entregar uma avaliação especial obrigando os donos das unidades a cobrir o déficit.

O que a Política Mestre normalmente Não Cobertura

Você precisa de uma política de proprietário de unidade de condomínio para garantir componentes específicos de sua unidade. Estes incluem danos às paredes, pisos e revestimentos de teto; danos aos acessórios; danos a melhorias e alterações; e danos a estruturas permanentemente anexadas (como uma garagem). Em outras palavras, se todo o prédio arder, o seguro da associação de condomínio pagará para reconstruir as áreas comuns e sua unidade, mas você geralmente terá que pagar para substituir seu banheiro, bancadas, armários e pisos de madeira - é por isso que você precisa a política de um dono de unidade. Algumas políticas mestres cobrem itens como esses, o que torna imperativo que você leia a política para que você não compre muito ou muito pouco seguro. Além disso, enquanto algumas políticas de mestrado abrangem itens de interiores especificados, eles só podem cobri-los em um nível básico, o que significa que se a unidade fosse construída com pisos de vinil, mas você atualizou para azulejos cerâmicos, o seguro só pagará para substituir o vinil.

Embora a política mestre abranja áreas comuns e, possivelmente, alguns itens dentro da sua unidade, ela terá uma franquia, assim como a política do seu dono da unidade. Você precisa saber o que a franquia de sua associação escolheu e quantos proprietários esse dedutível será distribuído, então você saberá o quanto a associação irá pedir que você pague no caso de precisar apresentar um pedido.Por exemplo, se houver uma franquia de US $ 50.000 e o complexo de condomínio tem 500 unidades, cada proprietário da unidade será responsável por uma franquia de US $ 1 000, se a HOA precisar apresentar um pedido de acordo com a política mestre. Reserve este montante no seu fundo de emergência para que você esteja preparado.

Tal como acontece com o seguro dos inquilinos e dos proprietários, documentar o interior eo conteúdo da sua unidade com um vídeo ou fotografias - e uma lista dos custos de substituição estimados - irá ajudá-lo a determinar a quantidade de seguro a adquirir e a validar o seu perda se você precisar apresentar uma reclamação.

Tal como acontece com o seguro dos proprietários e locatários, você precisará de cobertura especial se o seu condomínio estiver sujeito a inundações ou furacões ou se você possui itens de alto valor, como jóias caras. E a menos que você preveja substituir quaisquer pertences danificados ou roubados comprando em lojas de frete e vendas de garagem, assegure-se de obter uma cobertura de custo de reposição, e não uma cobertura real de valor de caixa. Finalmente, nenhuma apólice de seguro de casas, locatários ou condomínios cobrirá os danos causados ​​por negligência ou intenção.

A linha inferior

O seguro de condomínio difere do seguro dos inquilinos e do seguro dos proprietários na forma como ele lida com a responsabilidade pela estrutura do edifício e certos componentes internos. Certifique-se de que, entre a política mestre do complexo e a política do seu dono da unidade, você está totalmente protegido, mas não está com excesso de seguro. É inteligente obter uma cópia da política mestre do condomínio antes de comprar para que você tenha o seguro suficiente desde o primeiro dia, mas nunca é tarde demais para atualizar sua cobertura ou para se certificar de que não está pagando demais por cobertura que não precisa.