Uma das razões para procurar a melhor conta de poupança de saúde (HSA) é que os cuidados de saúde são mais caros do que nunca e o seguro de saúde convencional não está fazendo um trabalho suficientemente bom para cobrir os custos. Você não pode atualmente reservar o suficiente para pagar suas contas médicas. "No nosso recente Índice de Consumismo de Saúde", diz o CEO da Alegeus, Steve Auerbach, "descobrimos que apenas 34% dos consumidores entendem o quanto eles precisam economizar para pagar os custos de saúde neste ano e apenas 23% dos consumidores dizem que estão economizando agressivamente para os custos de saúde. "

Como você pode se preparar melhor para o aumento do custo dos cuidados de saúde? Uma opção é abrir uma conta de poupança de saúde (HSA). Porque você só pode ter um se você tiver um plano de seguro de saúde de alta dedução, essas contas não funcionam bem para todos ( Estratégias de HSA para diferentes etapas de vida explica o porquê). Mas se alguém é certo para você, há benefícios significativos.

Aqui está um olhar sobre como as HSAs funcionam, mais sete dicas para garantir que você encontre a melhor.

O que é uma conta de poupança de saúde?

O governo federal designou veículos especiais de investimento com benefícios fiscais para grandes eventos da vida. IRAs, 401 (k) s e 403 (b) s são alguns dos veículos que ajudam com os custos de aposentadoria, e o 529 é uma ótima maneira de economizar para futuros custos de educação. A HSA é uma conta com vantagem fiscal criada para os custos de saúde - e de todos os planos de benefícios fiscais disponíveis, a HSA pode ser a melhor. (Para mais informações sobre este tópico, veja Prós e contras de uma Conta de poupança de saúde .)

Quais são as regras?

Como o nome indica, contas de poupança de saúde são projetadas especificamente para custos de saúde, mas também existem muitas outras regras. "Uma HSA está disponível para qualquer pessoa que esteja coberta por um plano médico que se qualifique para uma HSA. Nem todos os planos de saúde de alta dedução são elegíveis, mas muitos são ", diz Steve Jackson, vice-presidente sênior de desenvolvimento estratégico e vendas de canal na PrimePay, LLC." Enquanto um indivíduo está matriculado em um plano médico qualificado da HSA sem outra cobertura inelegível, eles podem abrir e financiar uma HSA. "(Leia também Regras para ter uma conta de poupança de saúde .)

Olhe para o seu empregador

Os planos de alta dedução são oferecidos mais frequentemente pelo seu empregador, mas estão disponíveis para compra individual como bem. Além disso, se você é elegível para uma HSA e seu empregador oferece uma, você não precisa usar a empresa que ela recomenda. Você pode usar qualquer um que você gostaria.

"Muitas vezes os empregadores que oferecem planos de seguro de alta dedução também oferecerão aos funcionários a oportunidade de contribuir com dinheiro diretamente de seu salário em uma HSA", diz Shelby George, vice-presidente sênior de serviços de consultoria da Manning & Napier."O empregador também pode fazer contribuições em nome do empregado como um benefício."

7 dicas para escolher uma HSA

Tal como é verdade com as contas de investimento, as HSA oferecidas através de diferentes instituições financeiras não são todas iguais. encontrar muito menos opções do que com as contas de investimento tradicionais, mas isso não significa que não haja muito o que escolher.

PrimePay's Jackson fornece essas dicas quando você está comprando uma HSA:

1. Custos baixos - > Tal como acontece com quaisquer investimentos geridos por uma instituição financeira, há uma taxa envolvida. Procure as menores taxas mensais de manutenção em relação ao que obtém pelo custo. Jamie Hopkins, professor do Programa de Certificado Profissional de Renda de Aposentadoria do American College, diz: "Algumas HSAs têm taxas de conta anual de US $ 50 ou mais. Se você está apenas colocando US $ 3 000, US $ 50 é aproximadamente uma taxa anual de 1. 6%. Mas se a taxa anual for de US $ 100, você está pagando mais de 3% do seu saldo cada ano para essa taxa. " O melhor possi Taxa de juros -
2. Para a parte de poupança da sua conta, procure empresas que ofereçam taxas de juros consistentes com as taxas atuais. Embora você não faça muito interesse no atual ambiente de baixa taxa, todo um pouco ajuda. Opções de investimento -
3. A maioria das contas oferece opções de investimento que podem aumentar substancialmente o valor de seus depósitos ao longo do tempo. Avalie as opções de investimento exatamente como você gostaria de um 401 (k). Você está procurando fundos bem-executados oferecidos a um custo baixo. "Algumas HSAs têm opções de investimento muito limitadas ou não auto-dirigidas", diz Hopkins. "Procure por HSAs com uma ampla gama de recursos mútuos. " Maneiras fáceis de contribuir -
4. Se você usa sua opção no local de trabalho, seu empregador provavelmente irá ajudá-lo a configurar um recurso de depósito automático, mas procure o mesmo em todas as empresas que considere. Maneiras fáceis de usar os fundos -
5. Você deve ter um cartão de débito para pagar suas contas médicas, bem como outras opções de pagamento, como a ACH, por exemplo. Gerenciamento de contas on-line -
6. O site da empresa é fácil de entender e navegar, e todas as informações sobre a conta são fáceis de encontrar? "Um indivíduo quer acesso completo a todas as atividades, alertas, relatórios, downloads, declarações on-line, transferência de fundos on-line", diz Jackson. "Estes são um must-have. " Ferramentas educacionais -
7. Muito poucas pessoas conhecem os prós e contras de uma HSA, e eles certamente não sabem como maximizar seu valor. "Ferramentas e recursos adicionais podem incluir uma calculadora de contribuição, vídeos educacionais da HSA, calculadoras de economia de impostos, FAQs e muito mais", diz Jackson. HSAs são ótimas ferramentas de aposentadoria

Como você está escolhendo seu provedor de HSA, lembre-se de que uma HSA também é uma ferramenta de aposentadoria fantástica. "Na verdade, você pode querer financiar um antes de financiar um IRA ou Roth IRA todos os anos ", diz Hopkins." As contribuições da HSA são dedutíveis, independentemente de seus níveis de renda, e enquanto você tira o dinheiro para custos de saúde qualificados, toda a distribuição, contribuições e crescimento são gratuitos.

"As HSAs oferecem um dos melhores benefícios fiscais para a economia de aposentadoria de qualquer coisa nos Estados Unidos. Você pode usar a HSA para pagar coisas como Medicare e cuidados de longo prazo, por isso é perfeitamente adequado para ajudar a pagar as despesas de aposentadoria. "

Como usar sua HSA para aposentadoria explica os detalhes. A linha inferior

Há menos provedores de HSA do que fornecedores de investimentos tradicionais para escolher, mas você encontrará mais do que o suficiente para comparação Compras. Observe as características do plano, mas preste especial atenção às opções de investimento na conta. Eles devem ser um condutor chave na sua decisão se você usar sua HSA para todo o seu potencial e mantê-lo em aposentadoria para aproveitar o poupança de impostos.