Em qualquer economia, boa ou má, as empresas de todos os tamanhos têm o potencial de falhar. Mas o que acontece com os benefícios do seguro que você tem através do seu empregador quando o local de trabalho se encontra em bancarrota? Se você está preocupado com o fato de sua empresa poder ficar aborrecida, continue lendo para descobrir como isso afetará seus benefícios e o que você pode fazer para se proteger.

Seguro baseado em empregadores
Um plano de seguro baseado em empregador é um acordo entre seu empregador e uma companhia de seguros. Os trabalhadores podem comprar cobertura através do plano de grupo, completando a documentação necessária e tendo taxas automaticamente deduzidas de seus cheques de pagamento. Existem vários tipos de seguros oferecidos pelos empregadores - alguns dos mais comuns são a saúde, a vida e a deficiência. Alguns empregadores oferecerão formas de cobertura de seguro gratuitamente como forma de recrutar e manter funcionários.

Que tipo de falência?
Se você descobrir que sua empresa está declarando falência, a questão mais importante a perguntar é "qual tipo?" Existem dois tipos principais (capítulos) de lei de falências, segundo os quais uma empresa pode solicitar falência: Capítulo 11 e Capítulo 7. Em uma bancarrota do Capítulo 11, uma empresa pode se reorganizar financeiramente e tomar medidas de redução de custos, incluindo demissões ou redução de salários e benefícios, e continuar as operações. No entanto, o depósito da bancarrota do Capítulo 7 tem consequências muito mais diretas e terríveis para os funcionários; a empresa encerra completamente e liquida seus ativos para satisfazer os créditos financeiros de seus credores. (Se uma empresa se arquivar em falência, os acionistas têm mais a perder. Descubra por que em Uma Visão Geral da Falência Corporativa .)

Capítulo 11 Falência e sua cobertura de seguro
Se seu empregador arquivar a bancarrota do Capítulo 11, mas você mantém seu emprego, você poderá manter sua cobertura de seguro de grupo. No entanto, uma empresa pode soltar seus benefícios de seguro de empregado, reduzir as horas dos funcionários ou pessoas leigas. Vejamos como sua cobertura de seguro pode ser afetada nessas situações:

Seguro de saúde: Se o seu local de trabalho emprega pelo menos 20 pessoas e você é demitido ou o status do seu emprego muda causando perda de cobertura de seguro , você e seus dependentes ainda poderão manter sua política atual, graças à COBRA (a Lei Consolidada de Reconciliação Econômica Omnibus). Confirme se o seu empregador oferece uma opção de conversão que lhe permite obter cobertura de saúde individual da empresa se você perder os benefícios do seu plano grupal. (Saiba mais em Encontre seguro de saúde pós-trabalho seguro e acessível .)

Em COBRA, a cobertura de seguro de grupo pode ser mantida por até 18 meses. No entanto, você precisará pagar a sua parcela do pagamento do prêmio - o que você pode estar pagando com retenções de cheques de pagamento - além da parcela de seu empregador do valor mensal do prémio e uma taxa de 2%.Após 18 meses, você precisará obter uma nova cobertura de seguro de saúde - por meio de um novo empregador, comprando um novo plano individual ou juntando-se ao plano do seu cônjuge.

Se seu empregador optar por soltar seus benefícios de seguro de saúde como resultado de um depósito de falência do Capítulo 11, você perderá sua cobertura de saúde. Você não pode continuar sua cobertura através da COBRA porque o plano do grupo não existirá mais. Seu empregador é obrigado a lhe dar uma notificação de 60 dias antes de sua cobertura terminar. Durante esse período, você deve receber um "certificado de cobertura credível", que você precisará para solicitar uma nova política. (Obter a sua própria política não é fácil ou barato, mas, em alguns casos, vale a pena o esforço. Para obter mais informações, consulte Comprar seguro de saúde privado .)

Seguro de vida e de deficiência: > Se você tem cobertura de vida ou invalidez através do trabalho e você perde a cobertura, porque seu trabalho mudou ou foi eliminado, ou a empresa anula seus planos de grupo, fale com seu administrador de seguros para descobrir se você pode transferir de sua política de grupo para uma política individual. (Aprenda a traduzir esta política complicada para que você possa ter certeza de que está coberto. Leia A Política de Seguro de Incapacidade: Agora em inglês .) Capítulo 7 Falência e suas opções de seguro

No evento que a sua empresa ou empregador arquive para a bancarrota do Capítulo 7, você perderá todas as formas de cobertura de seguro de grupo com base em empregadores, já que esses planos não existem mais.
Assim que você aprende que sua empresa está arquivando a bancarrota do Capítulo 7, verifique todas as reivindicações de seguro pendentes que você enviou para pagamento e reembolso. Se essas reclamações não forem pagas antes da conclusão da empresa, você precisará apresentar uma "prova de sinistros" com o tribunal de falências. (Saiba como ler um dos documentos mais importantes que você possui, consulte

Compreender seu contrato de seguro .) Se você optar por ter o dinheiro retido de seus cheques de pagamento para ser depositado em uma conta de gastos flexível (FSA ) para despesas de saúde, você deve verificar com o administrador de benefícios da sua empresa para garantir que você receberá uma compensação.

Conversão de Grupo para Cobertura Individual

Algumas companhias de seguros permitirão converter de um plano de grupo cancelado para um plano individual. Normalmente, você não terá que fornecer informações adicionais ao solicitar uma política individual. No entanto, você precisará preencher alguns papéis e cobrir os pagamentos de prémios totais.
As regras para a conversão para uma política pessoal variam de acordo com o estado, então você precisará verificar com sua associação de seguro estadual. Há uma pequena janela de tempo em que você pode converter de um grupo para um plano individual, então certifique-se de arquivar os papéis no tempo. Também tenha em mente que alguns níveis de cobertura podem mudar com um plano individual, então avance com antecedência para evitar surpresas. (O que acontece quando as companhias de seguros falam ou enfrentam dificuldades financeiras? Confira

Quão segura é sua apólice de seguro? ) A linha inferior

A falência de uma empresa pode significar mudanças significativas para sua cobertura de seguro, seja você manter seu emprego ou seu local de trabalho encerrado. Se você está preocupado com a saúde financeira da sua empresa e quer saber como uma falência pode afetar você, tenha tempo para rever sua cobertura de seguro atual. Saiba quais as opções que você teria para que você possa continuar a desfrutar da proteção financeira que você possui atualmente através dos planos de cobertura do grupo no trabalho. (Saiba tudo sobre Seguros no nosso
Tutorial de Seguros .)