Não se surpreenda quando os empregadores utilizam ou diminuem as contribuições para os planos de aposentadoria 401 (k) durante uma recessão financeira. A American Express, a Coca Cola Bottling Co. e a General Motors estão entre as dezenas de empresas que suspenderam seus pagamentos correspondentes aos planos de seus empregados durante a recessão de 2008/2009, de acordo com o PensionRightsCenter.

Muitas empresas tentam o movimento rápido e fácil para economizar dinheiro e às vezes evitam demissões. Embora a ação seja geralmente temporária, pode descarrilar metas de aposentadoria para alguns funcionários. Também pode criar decisões difíceis para aqueles que se aproximam da aposentadoria, como aumentar ou não as contribuições, reduzir metas ou atrasar a aposentadoria. O golpe do revés, no entanto, pode ser diminuído. Leia mais para descobrir como manobra em torno de mudanças nas contribuições de um empregador 401 (k). (Saiba mais sobre o plano no nosso Roth 401 (k) Tutorial .)

Efeitos das alterações nas contribuições do empregador O IRS considera um plano 401 (k) um tipo de diferimento qualificado de imposto plano de compensação. Um empregado escolhe fazer com que o empregador contribua com uma certa quantia de salários em dinheiro para o plano, antes de impostos. Os salários diferidos não são refletidos no Formulário 1040 ou no W-2, mas estão incluídos como salários sujeitos a Previdência Social, Medicare e impostos de desemprego federais.

Os empregadores não são obrigados a combinar as contribuições feitas pelos trabalhadores para seus planos 401 (k). A partida é simplesmente um meio para conseguir empregados motivados a poupar para a aposentadoria.

A combinação média de empregadores é de cerca de 50 centavos no dólar para os primeiros 6% do salário de acordo com um estudo de 2009 da Hewitt, uma empresa de consultoria e terceirização de RH. Se um empregador decidir suspender sua partida 401 (k) com base nesta média, poderia economizar $ 1, 500 por empregado, por ano. Uma grande empresa poderia pagar US $ 25 milhões por ano, uma empresa de tamanho médio poderia economizar US $ 10 milhões e a pequena empresa poderia manter US $ 2 milhões. (Para mais tutoriais que são dedicados a um dos planos de aposentadoria mais comuns, explicando como estabelecer, financiar e, em seguida, tirar as distribuições dele, veja Tour introdutório através de planos de aposentadoria .)

Existe uma grande diferença entre a quantidade de dinheiro que os empregados da U. S. economizaram e o que eles precisam para fortalecer para manter seu padrão de vida durante a aposentadoria. Algumas razões pelas quais a AARP oferece por que os americanos não estão economizando é que eles podem achar que as informações de investimento são confusas, não conhecem as finanças e ficam muito envergonhadas para fazer perguntas. Mesmo que os funcionários contribuam, muitas vezes é muito pouco e muito tarde.

Por exemplo, durante o auge da recessão de 2008-2009, o estudo anual de benchmarks universais da Hewitt Associates descobriu que as alocações de investimentos em fundos de ações estavam em níveis recordes."O saldo médio de 401 (k) caiu de US $ 79, 600 em 2007 para US $ 57, 200 no final de 2008. Quarenta e quatro por cento perderam 30% ou mais de suas economias. Apenas 11% dos funcionários conseguiram se equilibrar ou veja um ganho em suas carteiras 401 (k) ", descobriu o estudo.

A suspensão da combinação de um empregador geralmente reduz a moral dos funcionários e dissuade sua participação no plano de aposentadoria. Algumas pessoas reduzem suas próprias contribuições ou simplesmente param completamente. Por exemplo: se um trabalhador mais novo ganhasse US $ 50,000 por ano, contribui com 6% do salário dele e o empregador interrompe a contribuição do empregado por um ano, esse trabalhador terá menos US $ 16 000 para a aposentadoria 25 anos depois. Se esse mesmo funcionário deixar de fazer suas próprias contribuições, ele teria menos US $ 32.000.

3 Coisas a considerar quando as modificações de contribuição de um empregador 401 (k) Aqui está o que você pode fazer para recuperar das mudanças de contribuição de seu empregador:

1. Aumentar suas contribuições. Se o seu empregador parar de fazer contribuições, continue a fazer contribuições por conta própria. Preencha o espaço que seu empregador deixa para trás, adicionando mais e dobrando se você puder. Hewitt Associates aconselha que, se um indivíduo aumenta as contribuições em três pontos percentuais por ano, ele ou ela pode negar os efeitos do cancelamento. Se o empregado não puder salvar tanto, ele ou ela deve descobrir se o empregador tem uma escalação automática. Isso permite que os funcionários aumentem suas contribuições em incrementos menores, como 1-2% de ano.

   O impacto de não fazer contribuições como um adulto jovem é maior que alguém que se aproxima da aposentadoria. A pessoa que se aproxima da aposentadoria construiu um ovo de ninho e não tem tantos anos para compor. No entanto, uma pessoa de 55 anos que deixa de fazer contribuições ainda reduzirá significativamente a sua eventual conta de aposentadoria. Isso ocorre porque esses também são seus maiores anos de ganho.

2. Considere um Roth IRA. Roth IRAs permite que um indivíduo com renda qualificada contribua dinheiro que já foi tributado, então, quando a aposentadoria é atingida, as retiradas são isentas de impostos. Em outras palavras, as quebras de impostos para o plano 401 (k) não ocorrem com o Roth IRA. Se você possuir a conta do IRA por não menos de cinco anos e tem pelo menos 59. 5 anos quando você tira o dinheiro, você não terá que se preocupar com impostos.

   Outra vantagem é a capacidade de transferir contribuições de seu banco ou cheque de pagamento. Uma vez que o Roth IRA tem um limite de renda, pode ser um movimento mais vantajoso para um trabalhador mais jovem com um salário mais baixo e menos taxas de impostos do que um trabalhador mais velho em um emprego mais remunerado. O AARP possui uma calculadora que analisa as diferenças entre os investimentos feitos em um plano 401 (k) e um Roth IRA e seu impacto em um cheque de pagamento. (Saiba mais em A Matemática de imposto simples das conversões Roth .)

3. Evite mergulhar em seu fundo de aposentadoria. Cobrar o seu fundo de aposentadoria vem com várias conseqüências fiscais, por isso, esteja preparado. Quase metade dos funcionários faz isso quando eles deixam o emprego, achou Hewitt Associates, o que fará com que um trabalhador desista de 20% ou mais do valor da conta.Fazer uma retirada é tratada como renda tributável, que pode exigir o pagamento de impostos federais e uma penalidade de retirada antecipada.

   A Associação Nacional de Assessores Financeiros Pessoais melhor demonstra isso através de um exemplo de uma participação de US $ 100.000 em uma conta 401 (k) de 45 anos e assumida na faixa de impostos federal de 35%. O indivíduo devia US $ 35.000 em impostos federais sobre uma retirada de dinheiro, incluindo possíveis impostos estaduais e locais. Uma retirada antecipada de 10% é provável porque o indivíduo tem menos de 59 anos. 5. Basicamente, as taxas poderiam reduzir a conta quase em dois, explicou o NAPFA. Independentemente da idade, mergulhar em seus fundos de aposentadoria no início significará menos capital e isso será igual a menos dinheiro para acumular retorno de investimento.

A linha inferior Os empregadores geralmente limitam ou param de fazer suas contribuições correspondentes durante tempos difíceis, mas muitas vezes a mudança não dura. Manobra em torno desta mudança inclui compensar a perda, considerando um Roth IRA e cavando nos fundos. Você também pode tentar reequilibrar a alocação de ativos e obter conselhos de profissionais financeiros. (Você acumulou a riqueza que precisa para se aposentar, mas como irá distribuí-la? Apresentaremos algumas opções em Retirada sistemática de renda de aposentadoria .)