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O que é um "crédito ruim"

O crédito ruim descreve o histórico de crédito de um indivíduo quando indica que o mutuário possui um alto risco de crédito. Uma baixa pontuação de crédito sinaliza crédito ruim, enquanto uma alta pontuação de crédito é um indicador de bom crédito. Os credores que emprestam dinheiro a um indivíduo com crédito ruim enfrentam um risco maior de que o indivíduo perca pagamentos ou inadimplentes do que credores que emprestam a pessoas com bom crédito.

BREAKING DOWN 'Bad Credit'

o histórico de crédito de um indivíduo depende de uma série de fatores, incluindo o montante devido, o valor do crédito disponível e a pontualidade dos pagamentos. Um indivíduo pode ter crédito ruim se ele não efetuar pagamentos atempados ou inadimplente em um empréstimo durante um período de tempo. Ter crédito ruim torna mais difícil ou dispendioso obter empréstimos, como hipotecas, de instituições financeiras.

Como as pontuações de crédito são determinadas

Nas Notas Unidas, a Fair Isaac Corporation (FICO) calcula as pontuações de crédito. Usando informações das três agências de crédito, Experian, TransUnion e Equifax, a FICO pesa várias informações de forma estratégica para calcular a pontuação.

Projetado para oferecer um instantâneo rápido do valor de crédito de um indivíduo, a pontuação de crédito FICO dá maior peso ao pagamento e constitui mais de um terço da pontuação. Trinta por cento da pontuação é baseada no montante devido, 15% sobre o histórico de crédito, 10% na combinação de crédito e 10% em novas consultas de crédito.

O histórico de pagamento refere-se a se os pagamentos foram ou não feitos a tempo, e o montante devido refere-se ao montante total da dívida, incluindo hipotecas, cartões de crédito, contas em cobranças, julgamentos e outras dívidas devidas pelo indivíduo. O comprimento do histórico de crédito leva em consideração a conta mais antiga registrada no relatório de crédito, enquanto o mix de crédito considera quantas contas diferentes tem um mutuário. Por exemplo, um mutuário que tem apenas pontos de crédito mais baixos nesta categoria do que um mutuário com uma hipoteca, um empréstimo de carro, uma linha de crédito e um cartão de crédito. Finalmente, o novo crédito refere-se ao número de consultas de crédito feitas recentemente pelo indivíduo ou ao número de contas abertas recentemente.

Pontuações de crédito que indicam crédito ruim

Os escores FICO variam de 300 a 850. Tradicionalmente, os mutuários com pontuação igual ou inferior a 579 têm crédito ruim. De acordo com a Experian, 61% dos mutuários com pontuações nessa faixa são susceptíveis de inadimplência ou se tornam seriamente detentores de seus empréstimos no futuro.

As pontuações entre 580 e 669 são rotuladas como justas.Apenas 28% desses mutuários tendem a se tornarem gravemente inadimplentes em empréstimos, tornando-os consideravelmente menos arriscados para emprestar do que os mutuários com pontuação de crédito ruim. No entanto, mesmo os mutuários dentro desta faixa enfrentam altas taxas de juros ou têm problemas para garantir empréstimos.