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O que é um 'Baby Boomer'

Baby boomer é um termo descritivo para uma pessoa que nasceu entre 1946 e 1964. A geração do baby boomer compõe uma parcela substancial da população mundial, especialmente nos países desenvolvidos: representa quase 20% do público americano. Como o maior grupo geracional da história da U. S. (até a geração milenar os superou ligeiramente), os baby boomers tiveram e continuam a ter um impacto significativo na economia. Como resultado, eles são muitas vezes o foco de campanhas de marketing e planos de negócios.

BREAKING Down 'Baby Boomer'

Após o final da Segunda Guerra Mundial, as taxas de natalidade em todo o mundo aumentaram. A explosão de novos bebês tornou-se conhecido como o baby boom. Durante o boom, quase 77 milhões de bebês nasceram apenas nos Estados Unidos, que compõem quase 40% da população americana. O crescimento da população criou um impulso secundário para a economia. Mais pessoas criaram mais demanda do consumidor, provocando um aumento na produção e na produção. A renda média aumentou durante essas décadas, o que aumentou ainda mais a demanda. Essa espiral ascendente criou um boom econômico duradouro que elevou o padrão de vida em todo o país e no mundo desenvolvido.

História dos Baby Boomers

A maioria dos historiadores concorda que o fenômeno dos baby boomers provavelmente envolveu uma combinação de fatores: as pessoas que desejam iniciar as famílias que adiaram durante a Segunda Guerra Mundial, socialmente encorajou a tendência para que as pessoas se casem em uma idade mais jovem e um senso de confiança de que a era vindoura seria segura e próspera. Na verdade, o final da década de 1940 e 1950 geralmente viu aumentos nos salários, negócios prósperos e um aumento na variedade e quantidade de produtos para os consumidores.

Acompanhando essa nova prosperidade econômica, havia uma migração de famílias jovens das cidades para os subúrbios. O G. I. Bill permitiu que o pessoal militar retornasse para comprar lares acessíveis em trilhos ao redor das bordas das cidades. Isso levou a um ethos suburbano da família ideal, composto por um marido como fornecedor e esposa como empregada doméstica de ficar em casa. À medida que se aproximavam da adolescência, muitos boomers ficaram insatisfeitos com este ethos, que provocou o movimento de contracultura juvenil da década de 1960.

À medida que as famílias suburbanas começaram a usar novas formas de crédito para comprar bens de consumo, como carros, aparelhos e aparelhos de televisão, as empresas também visavam seus filhos, os boomers crescentes, com esforços de marketing. A popularidade de roupas, petiscos, brinquedos, produtos de filmagem de TV e filmes, e registros de rock-and-roll deram à economia um impulso adicional.

Retrato de uma geração

Como a geração mais longa da história, os boomers hoje estão na vanguarda do que foi chamado de "economia de longevidade", quer estejam gerando renda na força de trabalho ou gastando seus cheques de segurança social.De acordo com um Boletim AARP recente, os baby boomers continuam a gerar uma quantidade poderosa de atividade econômica. Como consumidores, eles recebem US $ 7 trilhões por ano em bens e serviços. E apesar de estarem envelhecendo - cerca de metade têm 60 a 71 anos e metade tem entre 53 e 60 anos - continuam a forjar novos caminhos e explorar novos estilos de vida, pois os avanços econômicos, tecnológicos e médicos proporcionaram muitos mais alternativas em como e onde eles podem gastar seu tempo.

Os membros desta geração pagam US $ 420 bilhões por ano apenas no imposto de renda federal. Isso não é surpreendente ao considerar que 80% do patrimônio líquido do país pertence aos boomers.

No entanto, apesar de pertencer a uma geração trabalhadora que inclui Oprah Winfrey, Bill Gates e outros ícones de sucesso econômico, os baby boomers não estão necessariamente a tomar decisões futuras sobre suas mortes inevitáveis. De acordo com o Pew Research Center, cerca de 70% dos americanos não têm vontade viva, o que detalha seus desejos médicos, como seja para se colocar no suporte vital se eles não conseguissem articular seus desejos. (

Para mais informações, veja: O que os Baby Boomers precisam saber sobre fazer uma vontade .) Quando se trata de tomada de decisão fiscal, os números melhoram: mais de dois em cada três americanos mais velhos elaboraram testamentos que estipulam como seus ativos devem ser distribuídos no caso de suas próprias mortes. No entanto, isso ainda deixa mais de 30% das pessoas com mais de 65 anos sem esse documento, deixando a porta aberta para uma série de possíveis problemas legais e financeiros.

A tecnologia está mudando nossa vida e sociedade de várias maneiras, e uma grande porcentagem de boomers se juntou à era digital como meio de manter contato com a família e realizar negócios a partir do conforto de sua casa. Um estudo do Pew indica que mais de metade dos que têm mais de 65 anos usa a internet, com quase três quartos daqueles que o utilizam diariamente. Cerca de um terço desses na faixa etária também pertence a um site de redes sociais, como o Facebook, e esse número também está crescendo rapidamente. Quase 70% dos entrevistados da pesquisa também possuíam um telefone celular ou dispositivo portátil - 13% acima da mesma pesquisa dois anos antes.

Um grupo diversificado de indústrias da U. S. realizou estudos para prever os impactos sociais e econômicos à medida que os boomers envelhecem. Alguns impactos são surpreendentemente positivos. Por exemplo, embora o número de drivers mais antigos continue a crescer, a taxa geral de acidentes não deverá aumentar. Ao contrário do que os motoristas mais jovens podem acreditar, o perfil demográfico mais seguro, de acordo com um estudo de 2012 do Highway Loss Data Institute, são drivers de 60 a 64 anos.

Outra indústria fazendo preparativos? Instalações de estar sênior. Antes que a coorte mais antiga do boomer gire 85 em 2031, aposentadorias e lares de idosos e outras instalações de cuidados esperam ver um influxo - alguns chamam de "tsunami de prata" - dos baby boomers que requerem alguma forma de vida assistida.

Estreitamente relacionado: o impacto do envelhecimento dos baby boomers em sistemas de cuidados de saúde.As celebridades eternamente juvenis como Susan Sarandon, Meryl Streep, George Clooney e Bill Clinton podem perpetuar a impressão de que esta geração, que atingiu a maioridade durante os anos 1960 e 1970, permanecerá ativa para sempre - e de fato, muitos estão em melhor forma do que os seus antepassados na mesma idade. Ainda assim, o corpo humano não é invulnerável. A obesidade, o diabetes, a hipertensão e o colesterol elevado estão todos a crescer na população boomer. O câncer e as doenças cardíacas são a principal causa da morte. E, em seguida, há as preocupações além da saúde física: De acordo com o Institute for Dementia Research & Prevention, estima-se que 1 em cada 6 mulheres e 1 em cada 10 homens que vivem após os 55 anos desenvolverão demência na vida. Então, prevê-se que haverá mais demandas por serviços governamentais e relacionados à saúde.

Baby Boomers e Retirement

A primeira geração do baby boom tornou-se elegível para se aposentar em 2012. Hoje, com aproximadamente um terço deles já na idade de aposentadoria tradicional ou superior, os boomers serão a primeira geração de verdade explodir a trilha através da paisagem da aposentadoria no século 21. E, de muitas maneiras, a maneira como eles passam seus anos de pós-trabalho será diferente dos membros de seus pais, aqueles que são freqüentemente chamados de grande geração.

Por que a aposentadoria dos Boomers é diferente

Muita aposentadoria

• Muitas pessoas nas gerações anteriores trabalharam enquanto pudessem e poucas tiveram a sorte de ter uma aposentadoria que seria considerada "dourada" pelos padrões atuais. A prosperidade da América após a Segunda Guerra Mundial tornou as coisas melhores para a maior geração, e havia muitos que conseguiram se aposentar na idade oficial de 65 anos - e esperava morrer cerca de cinco a sete anos depois (com base em tabelas de expectativa de vida na Tempo). Em contraste, uma grande porcentagem dos 77 milhões de baby boomers americanos vão viver em qualquer lugar de 10 a 25 anos mais do que os pais; aqueles que se aposentam na década de 60 podem esperar viver cerca de 25 anos mais, pelo menos.

Expectativas mais elevadas

• Não considerando passeios de serviço na Europa ou no Pacífico, quanto viajou as gerações anteriores de aposentados? Os pais dos Boomers eram bebês da época da Depressão que praticavam a frugalidade e continuavam a picar os centavos durante a aposentadoria. Em grande contraste, os boomers querem que sua aposentadoria inclua a vida exuberante, viagens, deslocalização, novas experiências e desafios. Aqueles que atingem a idade de aposentadoria agora são muitas vezes fisicamente saudáveis ​​o suficiente para correr maratonas, construir casas e começar negócios. Muitos deles estão começando a migrar para pequenas cidades que podem oferecer coisas que não são comumente encontradas em comunidades de aposentadorias, como oportunidades de emprego e educação. Outros boomers estão escolhendo se mudar para as áreas urbanas para aproveitar as comodidades, tais como transporte público e atrações culturais. Tudo isso está bem, mas é caro. Portanto, os boomers precisam planejar uma aposentadoria muito mais dispendiosa do que os pais jamais esperariam.

Opções de investimento exóticas

• A maior geração tinha relativamente poucas opções de investimento: principalmente títulos ordinários e certificados de depósito. Os boomers de hoje, por outro lado, estão sendo oferecidos a um universo cada vez maior de títulos de renda. A indústria de investimentos forneceu muita corda e muitas maneiras novas e excitantes de perder tudo.

Desregulamentação

• Se eles sentiam vontade de assumir um risco, os pais dos boomers poderiam comprar algumas ações que pagassem dividendos. Na época, a maioria das indústrias que pagavam dividendos, como finanças e serviços públicos, eram altamente regulamentadas. Decenas de desregulamentação fizeram com que essas indústrias se tornassem menos previsíveis e mais arriscadas; portanto, a certeza de dividendos anteriormente assumidos agora é extremamente incerto.

Aumento em vez de taxas de juros decrescentes

• Na década de 1980, quando a maior geração começou a se aposentar, as taxas de juros eram de cerca de 18%. Em 2010, as taxas eram tão baixas quanto obtidas, em menos de 1%. Esse longo declínio nas taxas de juros proporcionou um ótimo retorno aos investidores obrigacionistas. Os boomers enfrentam a situação muito oposta. Em vez de uma taxa de juros cada vez menor, eles estão enfrentando a probabilidade de aumentar constantemente as taxas de juros durante sua aposentadoria.

Economias pessoais Em vez de

• Pensões

A maior geração poderia ter tido uma renda per capita mais baixa, mas muitos de seus membros também tiveram pensões corporativas ou sindicais - o que poderia ser considerável, depois de trabalhar para uma vida para o mesmo empregador, como já era comum. Mas os boomers queriam salários mais altos, a liberdade de mudar de emprego e a capacidade de economizar de forma independente. Além disso, hoje as pensões corporativas tradicionais foram em grande parte eliminadas, dando lugar a 401 (k) planos e IRAs, e outros veículos que contribuem para salvar o indivíduo. E, quando dada a opção, a maioria dos boomers não começou a economizar o suficiente ou suficientemente cedo. Quanto a essa pensão federal conhecida como Segurança Social - há preocupação de que ela possa ficar muito baixa. O problema é que a geração baby boomer é muito maior que a maioria das gerações que se seguiram. Isso significa, potencialmente, que não haverá trabalhadores contribuintes suficientes para suportar os pagamentos à população idosa dos boomers. Durante os anos, os baby boomers estavam no mercado de trabalho, havia seis funcionários para cada aposentado. Mas estima-se que, quando a geração inteira do baby boom atingir a idade da aposentadoria, essa proporção cairá para três para um. Uma escassez de fundos de aposentadoria?

Todos esses fatores sugerem que, quando se trata de uma aposentadoria, os boomers podem ter menos do que pensam, e o que eles podem não ser suficiente. O AARP estima que dois dos cinco domicílios chefiados por pessoas de 65 anos ou mais possuem zero poupança em contas de aposentadoria. Uma pesquisa da TD Ameritrade descobriu que a diferença entre a soma do bebê boomers médio sente que ele / ela precisa se aposentar confortavelmente e o valor que ele / ela salvou é de US $ 400 000. Mais especificamente, de acordo com pesquisas da BlackRock, o ninho de ninho acumulado dos baby boomers cair uma média de US $ 37 mil por ano na geração do rendimento anual que eles querem depois de oferecerem adeus à força de trabalho.O Centro de Estudos de Aposentadoria da Universidade de Boston estima que mais da metade dos adultos em idade de trabalhar provavelmente verá seu padrão de vida piorar após a aposentadoria. Uma das maiores razões pelas quais os baby boomers lutam para financiar sua aposentadoria é dívida. De acordo com alguns estudos, os idosos têm 50% mais dívidas de cartão de crédito do que as gerações mais jovens. Muitos ainda estão fazendo pagamentos de hipoteca, o que aumenta a falta de fluxo de caixa. De fato, o bebê-boomers médio possui apenas 60% de equidade no lar, de acordo com um estudo de J. P. Morgan. Isso pode tornar ainda mais difícil pagar sua hipoteca antes da aposentadoria. Aqui é onde a Grande Recessão realmente foi um problema para economias de aposentadoria do baby boom. Muitos entraram em investimentos caros, hipotecas e start-ups no final da década de 1990, apenas para encontrar-se lutando para fazer esses pagamentos alguns anos depois; Muitos se descobriram completamente ou suas hipotecas submersas. O colapso do subprime de 2008, combinado com o colapso do mercado de ações que se seguiu, deixou muitos boomers lutando para juntar um ovo de ninho adequado, e muitos deles voltaram a pedir empréstimos contra a equidade em suas casas como solução. E enquanto os preços imobiliários estão finalmente começando a subir novamente, alguns ainda não podem lucrar substancialmente com a venda de sua casa atual para encontrar um mais barato.

Com uma dívida insuperável que enfrenta tantos nesta geração, não é de admirar que as poupanças tenham sido colocadas no back burner. E mesmo quando eles colocaram dinheiro, os boomers foram muito conservadores com seus investimentos. Ao não segurar o suficiente de suas carteiras em ações, eles arriscaram-se a deixar seus ovos de ninho estagnar. Embora seja importante que as gerações mais velhas tenham cuidado com suas finanças, não ser agressivo o suficiente pode dificultar a aposentadoria no tempo.

É difícil responsabilizar os boomers por economizar inconsistentemente. Eles trabalharam dentro de uma economia saudável para a maioria de suas carreiras, e muitos supuseram que poderiam aumentar suas economias na década ou dois que se aproximavam da aposentadoria. Com a economia ainda está lenta, seus rendimentos foram canalizados para despesas mais imediatas.

Como os Boomers podem preparar para a aposentadoria

Já observamos alguns dos planos não tradicionais que os baby boomers têm para a aposentadoria. Uma idéia pode ser a mais não tradicional: não se aposentar. Ou, pelo menos, demora fazê-lo além da idade proverbiana 65 ou 66 (dependendo da data de nascimento). Se isso significa trabalhar mais, consultar ou encontrar um show de meio período, ser parte da força de trabalho pode ajudar os boomers financeiramente e emocionalmente. "Em vez de" se aposentar "do trabalho, os boomers devem considerar trabalhar de forma mais independente à medida que envelhecem", diz o CFP Roger Whitney da WWK Wealth Advisors, uma empresa de planejamento financeiro do Fort Worth, Texas. "Esta renda extra durante os primeiros anos de aposentadoria pode ter um enorme impacto em se manter financeiramente saudável. Além disso, os benefícios mentais, sociais e físicos podem levar a uma vida mais feliz."

Alguns baby boomers já estão fazendo isso, quer por vontade ou por necessidade financeira. Isso muitas vezes cria um dilema para os empregadores que não apreciam a perspectiva de ter que pagar salários mais altos para seus trabalhadores mais velhos por um período prolongado; Alguns economistas também se preocupam com isso, ao impedir que trabalhadores mais jovens busquem empregos, tem um efeito negativo sobre a economia. Ao mesmo tempo, os empregadores não querem que seus empregados mais experientes deixem de formar suas próprias empresas ou para trabalhar para a competição.

Finanças que permitem, os boomers também devem aguardar os benefícios da Segurança Social até chegarem aos 70 anos de idade. Ao adiar, receberão 132% de seu salário mensal original.

Ao estimar suas necessidades de aposentadoria, os baby boomers e suas famílias seriam prudentes em considerar que o Medicare, o programa de seguro de saúde do governo federal para pessoas com 65 anos ou mais, sofre o que alguns especialistas consideram uma lacuna alarmante: cuidados de enfermagem de longo prazo na maioria dos casos. Embora o Medicaid seja tecnicamente, continua a haver uma advertência significativa. O programa reforça as regras de ativos estritas que restringem todos os idosos, com a maioria de baixa renda, a receber benefícios de cuidados de enfermagem em casa. Na maioria dos estados, "ativos contábeis" que excedem US $ 2 000 - sobre o preço de um Toyota Camry usado de 15 anos - são suficientes para desqualificar alguém.

E em termos de estratégia de investimento, os aposentados (ou aqueles prestes a estar) devem estar pedindo um fluxo de caixa sustentável de uma carteira diversificada que produz dividendos, juros, ganhos de capital e retorno do principal. Eles devem definir o mix de ações para títulos de sua carteira com base em sua capacidade, sua necessidade e seu desejo de risco, e não o fluxo de caixa atual. Deve ser avaliado e ajustado periodicamente, com base no retorno total, com os parâmetros de risco aceitáveis) e a taxa de retirada estabelecida - em vez de apenas na renda e na busca de maiores rendimentos. Evidências empíricas mostram que uma estratégia de investimento centrada em dividendos não tem um retorno maior que a estratégia de retorno total. Além disso, um foco em ações de dividendos geralmente aumenta o risco porque diminui a diversificação de um portfólio.