Existe uma geração mundial que é marcada por indivíduos jovens e altamente educados que são muitas vezes atolados em dívidas incontroláveis. Nos Estados Unidos, ele se chama "Dívida de geração", uma frase cunhada pelo autor Anya Kamenetz. Na Europa, é chamado de "1 000 geração de euros", um apelido creditado em uma novela de internet publicada na Itália. Como os jovens de todo o mundo podem evitar essa armadilha? Leia mais para descobrir.

Tutorial: Como gerenciar crédito e dívida

Dívida não gerenciável A dívida não gerenciável é uma dívida que não pode ser atendida sem dificuldades significativas para o mutuário. Mais tecnicamente, refere-se a dívidas não relacionadas a habitação superiores a 8% da renda bruta de uma pessoa. A figura, muitas vezes, entra em jogo quando se calcula a elegibilidade para empréstimos, em particular a habitação. (Para mais informações, veja Demasiada Dívida para uma hipoteca? )

Em relação aos empréstimos à habitação, o seu índice de endividamento, que consiste nos quatro componentes da sua hipoteca: principal de pagamento, juros, impostos e seguros (muitas vezes designados coletivamente como PITI) não exceda 28% da sua receita bruta. Seu índice de back-end, também conhecido como a relação dívida / renda, não deve exceder 36% da sua receita bruta. A diferença entre os dois é de onde a figura de 8%.

Para calcular sua dívida mensal máxima com base nesses números, multiplique sua receita bruta em 0. 36 e divida em 12. Por exemplo, se você ganhar US $ 35.000 por ano, suas despesas mensais máximas da dívida não deve exceder US $ 1, 050, dos quais não mais de US $ 816. 60 devem ser dedicados à habitação. Isso lhe dá cerca de US $ 233 por mês para cobrir o pagamento do seu carro, empréstimos escolares, cartões de crédito e todas as outras formas de dívida. Para aqueles que estão começando no mundo do trabalho e ganham um pequeno salário, isso realmente não oferece muito espaço para pagar dívidas.

Como acontece? Existem muitos fatores que levam a uma dívida incontrolável. Por um lado, há o alto custo de uma educação universitária, que CollegeBoard. org cita como US $ 28, 500 por um ano em uma instituição privada de quatro anos e US $ 8, 244 por um ano na escola pública de quatro anos, durante o ano escolar 20011-2012. Os alunos pagam o preço na esperança de garantir empregos bem pagos. (Para leitura relacionada, veja Investir em si mesmo com uma educação universitária .)

Alguns alunos têm a sorte de ter a ajuda ou as bolsas de seus pais para cobrir o custo, mas muitos alunos não são tão afortunados. De acordo com o FinAid. org, dois terços dos estudantes se formaram com alguma dívida; a dívida média de empréstimo de estudantes de graduação é de quase US $ 23, 186, enquanto os estudantes de pós-graduação, dependendo do grau, acabam devido a uma média entre US $ 42, 898 e US $ 118. 500.

Se os estudantes acumulam dívidas ou linhas de crédito por cartão de crédito durante escola para pagar aluguel, alimentos, arrendamentos de automóveis e outras despesas de vida, sua dívida total após a formatura pode realmente se somar.Como resultado, muitos alunos iniciam suas carreiras com um considerável peso da dívida.

Habitação: Comprar, alugar ou voltar para casa? Depois de cortar os números para abordar a questão de onde viver uma vez que se formaram, muitos jovens percebem que não podem pagar uma hipoteca sobre o serviço de sua dívida existente. Outros decidem comprar e acabar com os pobres da casa, e mais do que alguns se mudam com a mãe e o pai, terminando como boomerangs. ( Por que alguns filhos nunca saem do Ninho fornece uma visão mais atenta deste fenômeno.)

Expectativas não realistas Além dos custos da educação e da habitação, uma cultura generalizada de consumismo incentiva o consumo adicional, transformando itens de luxo em necessidades. Viagens, telefones celulares e computadores estão entre os bens que todos parecem ter. Todo mundo quer viver "a boa vida", mas porque nem todos podem pagar esses itens, particularmente os jovens que já carregam cargas de dívida estudantil significativas, cartões de crédito e empréstimos, muitas vezes preenchem a lacuna. (Leia Pare de manter-se com os Joneses - Eles estão quebrados para mais informações.)

Poucas pessoas se lembram de que as coisas nem sempre foram assim. Em um passado não tão distante, as pessoas trabalharam toda a vida para atingir seus objetivos financeiros, e seus objetivos eram geralmente modestos. Uma casa nos subúrbios (e não uma McMansion) foi uma grande conquista; em 1950, essa casa era de cerca de 983 pés quadrados, mas em 2011 o tamanho médio tinha crescido para 1, 800 metros quadrados, de acordo com a Associação Nacional de Construtores de Casas. Da mesma forma, os baby boomers podem lembrar que as férias de seus pais eram infrequentes e muitas vezes envolviam viagens domésticas. Outros itens de luxo, como carros high-end e roupas de grife, também se tornaram mais comuns; na verdade, os comerciantes freqüentemente se referem ao "consumidor de luxo abaixo de 40" como um dos principais fatores demográficos.

Hoje, a acessibilidade das viagens, o fácil acesso ao crédito e os esforços de marketing pesados ​​mudaram a dinâmica. Os jovens crescem vendo os estilos de vida que seus pais desfrutam, e eles querem viver assim também, mas sem trabalhar por décadas para alcançá-lo. O resultado final é geralmente uma dívida incontrolável.

A linha inferior Na nossa cultura de consumo acelerada, a verdade é que lento e constante ainda ganha a corrida. Decisões simples, como não gastar mais do que você ganha e aprender a atrasar as compras até que você possa pagar por elas em dinheiro, percorrer um longo caminho para obter sua casa financeira em ordem. Na maioria dos casos, o maior desafio que você enfrenta não é financeiro, mas a necessidade de conter seu desejo de gastar.

Enquanto a atração dos gastos pode ser difícil de resistir, tome os conselhos da sua avó e aprecie o que você tem em vez de reclamar sobre as coisas que você falta.