Como profissional financeiro, você já sabe por que investir é importante. Mas, ocasionalmente, você conhece um cliente que não entende nem mesmo os conceitos e ferramentas mais básicos de investimento bem sucedido. O que você disse? O seguinte é uma explicação fácil de seguir para ajudá-lo a convencer os clientes por que eles devem investir no seguro de invalidez.

O impacto das definições de deficiência

A incapacidade é um tipo de seguro muito crítico que a maioria dos indivíduos deve considerar transportar. Quando se trata de suas finanças pessoais, a incapacidade de longo prazo pode ter um efeito devastador se você não estiver preparado. Pense nisso: a probabilidade de se tornar pelo menos temporariamente desativada durante seus anos de trabalho é estatisticamente muito maior do que a probabilidade de morrer durante seus anos de trabalho. A deficiência é um tipo de seguro muito crítico que a maioria das pessoas deve considerar ter.

O seguro de invalidez pode substituir uma parte do salário que você estava fazendo antes de se tornar incapacitado e não conseguiu trabalhar após uma lesão ou doença grave. Mas antes de procurar cobertura, você precisa entender os diferentes tipos de definições de deficiência usadas pelas seguradoras. Diferentes políticas oferecem muitas características e definições de deficiência, incluindo:

• Qualquer ocupação : Esta é a definição mais rigorosa em que o segurado é considerado desabilitado apenas se ele ou ela não conseguir desempenhar quaisquer funções relativas a qualquer profissão.
• Modificado Qualquer Ocupação : A deficiência aplica-se apenas se você não conseguir desempenhar quaisquer funções relativas a qualquer profissão para a qual tenha sido treinado, tenha recebido educação ou tenha experiência profissional.
• Ocupação própria : Esta é a definição mais flexível de responsabilidade. Você é considerado desativado se você não conseguir se envolver nos principais deveres de sua própria ocupação. A maioria das companhias de seguros está acabando com essa definição.
• Definição de divisão : Esta definição pode estar dentro da própria ocupação por um período de tempo específico ou com qualquer ocupação após o período máximo de benefícios ter passado.
• Perda de renda : esta definição evita o problema de determinar a incapacidade parcial ou total. Uma política com esta definição paga o segurado em caso de perda de renda por doença ou lesão.

Como sua política de deficiência define a deficiência influenciará muitas coisas, incluindo:

• Quando você é elegível para receber benefícios
• Quanto custa a política - quanto mais rigorosa for a definição, maior será o custo
• Quanto tempo durarão os benefícios

Obtendo cobertura

Você pode obter cobertura de invalidez por conta própria ou através de seu empregador.As políticas de incapacidade de grupo tendem a ser mais baratas e têm uma subscrição mais simples (se houver) do que políticas individuais. Muitas dessas políticas têm dupla definição de deficiência e outras têm provisões restritivas. A maioria das políticas de grupo oferecidas através do trabalho geralmente terminam depois que você deixa seu empregador, ou só pode pagar benefícios por um período de tempo específico ou tem limites na quantidade de benefícios mensais que você pode receber (por exemplo, um máximo de US $ 5 000 por mês) . Se o empregador paga o prémio, os benefícios são rendimentos tributáveis ​​para o empregado. Se você pagar o prémio, os benefícios são isentos de impostos.

Os provedores de seguro de invalidez classificam seus prêmios com base em seu trabalho e o nível de risco envolvido em fazer esse trabalho, e algumas ocupações perigosas podem nem mesmo se qualificar para a cobertura. Outros fatores a serem considerados ao obter a cobertura incluem:

Períodos de eliminação
Esta é a quantidade de tempo que você precisa esperar antes que os benefícios sejam pagos após a inatividade da sua deficiência - quanto maior for o período de eliminação, menores serão os prêmios. O período de eliminação mais popular varia de 30 dias a 90 dias, mas pode ser mais longo. Este período de espera atua como uma franquia, obrigando o segurado a suportar parte da perda. Também é importante lembrar que os pagamentos normalmente começam 30 dias após o término do período de eliminação.

Período de liberdade condicional
Este é o período de tempo em que uma política deve estar em vigor antes de cobrir o segurado para perigos específicos, como condições pré-existentes não reveladas. Isso protege a companhia de seguros de vender uma política a alguém que está doente ou se recuperando de uma doença ou outra condição.

Cavaleiros de seguro de invalidez
Como com qualquer tipo de seguro, você pode adicionar recursos adicionais à sua cobertura por um prêmio adicional. Estes podem incluir:

• Garantia de segurança - Este garante garante o seu direito de comprar seguro de invalidez adicional em datas ou ocorrências específicas sem ter que mostrar que está em boa saúde, mas apenas que sua renda é suficiente para atender aos requisitos de subscrição.
• Ajustes do custo de vida (COLA) - Este piloto aumenta os benefícios da política em um determinado valor anualmente para corresponder à inflação, geralmente igual ao aumento percentual no Índice de Preços ao Consumidor, sujeito a um máximo especificado no contrato (ou seja, 5% ). Os aumentos de ajuste ao custo de vida geralmente ocorrem após a inatividade e geralmente começam após a deficiência ter continuado por um ano. É altamente recomendável que os proprietários de políticas adquiram um piloto COLA para ajudar a proteger o valor dos benefícios reais da política a cada ano.

Duração dos benefícios

Os benefícios do seguro de invalidez vêm sob duas formas:

• Prazo curto: Este tipo de cobertura fornece cobertura para deficiências de até dois anos, mas a maioria das políticas paga até seis meses em média .

Long Term: Este tipo de cobertura protege por um período de tempo mais longo (em média mais de seis meses), muitas vezes até os 65 anos ou para a vida.

A linha inferior

Seguro de invalidez é vital se o seu cliente trabalha em uma indústria onde a perda de renda ou a capacidade de trabalhar é provável.Com muitas opções em oferta, incluindo o seguro de invalidez apoiado pelo empregador, uma pequena prevenção vale uma libra de cura.