Os bancos comerciais têm sido a fonte para os proprietários de empresas que precisam de uma infusão de dinheiro. Mas eles podem não ser uma opção para todos, especialmente se você precisar de dinheiro rápido ou não cumprir seus padrões de subscrição.

Felizmente, existem muitas fontes alternativas, algumas das quais só surgiram nos últimos anos. A captura: alguns oferecem termos muito mais favoráveis ​​do que outros. É por isso que é importante entender como esses credores não convencionais operam antes de tomar uma decisão.

1. Empréstimos Peer-to-Peer

Quando se trata de financiamento de negócios, uma das crianças mais novas no bloco é o empréstimo peer-to-peer. Sites como o Funding Circle e Lending Club atuam como intermediários entre investidores (que fornecem os fundos) e mutuários. (Veja Os 7 Melhores Sites de Crédito Peer-to-Peer (LC) .)

Uma das vantagens é o acesso rápido ao capital. Alguns sites prometem decisões de empréstimos em apenas 24 horas. Então, é uma opção atraente se você precisar de algum dinheiro extra rápido.

Tal como acontece com os credores tradicionais, a sua pontuação de crédito desempenha um papel importante na obtenção de uma taxa favorável. As taxas de financiamento do círculo podem ser tão baixas quanto 4. 99% ao ano, embora alguns sites possam atingir 40% para aqueles com crédito menos do que estelar. Muitas vezes, eles vão abordar uma taxa de originação de empréstimo também.

A maioria dos sites peer-to-peer atendem aos mutuários com pontuação de crédito ao norte de 600 - e às vezes maiores - para que você possa ter que buscar outras opções se o seu histórico de crédito apresentar grandes defeitos.

2. Factoring

Outra maneira de obter dinheiro com pressa: vender suas contas a receber a uma instituição financeira ou fator. As empresas freqüentemente usam fatores para ajudar a gerenciar o fluxo de caixa e clientes com atraso de pagamento. O fator avança uma parte das contas a receber - tipicamente 75% a 80% de uma fatura - e mantém o restante como reserva. Quanto maior a qualidade das contas, mais você poderá pedir emprestado.

Digamos que você é fabricante de auto-peças e concorda em vender uma fatura de US $ 100.000 devida pela RevUp Auto Supply. O fator pode decidir descontar a fatura em 4%, mantendo os US $ 4 000 como taxa. Ele adianta US $ 75.000 para o seu negócio e mantém os restantes US $ 21.000 em reserva. Uma vez que RevUp paga a fatura na íntegra, o fator avança que US $ 21 000 para você.

A vantagem negativa para os fatores é o seu alto custo. Dito isto, eles são uma opção atraente se você operar em uma indústria onde há um longo tempo de atraso na coleta de recebíveis.

3. SBA Microloans

A U. S. Small Business Administration oferece uma série de programas de empréstimos projetados para ajudar os empreendedores a lançar e desenvolver seus negócios. Um dos mais fáceis de acessar é o programa Microloan, que oferece empréstimos de até US $ 50 mil para pequenas empresas e centros de acolhimento qualificados.Os proprietários de empresas podem usar esses microcréditos, disponibilizados por meio de organizações sem fins lucrativos baseadas na comunidade, para aumentar seu capital de giro e comprar inventário, suprimentos e maquinário. Muitas vezes, esses credores fornecem mais do que recursos financeiros - eles também oferecem serviços de consultoria destinados a ajudar seus negócios a ter sucesso. Na verdade, alguns mutuários devem se submeter a treinamento antes mesmo de sua aplicação ser considerada.

De acordo com a SBA, as taxas de juros geralmente estão entre 8% e 13%. Para encontrar um microlender na sua área, entre em contato com o escritório distrital da SBA. (Para leitura relacionada, veja Expansão do Small Business com um empréstimo SBA .)

4. Crowdfunding

Os proprietários de pequenas empresas se voltaram para familiares e amigos quando outras fontes de crédito pareciam fora do alcance. Com a chegada dos sites crowdfunding nos últimos anos, o desenho em suas conexões pessoais talvez seja mais fácil do que nunca.

Entre os sites de crowdfunding mais populares estão o Kickstarter e o Indiegogo. Você fornece informações sobre suas necessidades de financiamento e solicita as pessoas que você conhece para fazer promessas.

Com certeza, algumas empresas são melhores para este tipo de empréstimos sociais do que outros. O Kickstarter, por exemplo, é especializado em ajudar profissionais criativos com seus projetos. Por outro lado, muitos usuários da Indiegogo são empresas de tecnologia tentando obter um novo produto fora do solo.

Alguns desses sites funcionam de forma "tudo ou nada" - se você não atingiu seu alvo de angariação de fundos, você não obtém nenhum dinheiro prometido. Mas quanto maior a sua rede, e a publicidade mais criativa que você faz, melhor suas chances de fazê-la funcionar. (Para mais informações, veja Top 3 Crowdfunding Platforms of 2017 .)

5. Líderes privados

Na sequência da crise financeira há quase uma década, as chamadas empresas de crédito privado emergiram como principais concorrentes dos bancos comerciais. Graças ao crescimento anual de dois dígitos, o setor de crédito privado está no bom caminho para alcançar cerca de US $ 1 trilhão em ativos sob gestão até o ano 2020, de acordo com um relatório recente do Conselho de Crédito Alternativo, ou ACC.

Ao contrário de algumas das outras fontes mencionadas aqui, essas empresas tendem a se especializar em empréstimos maiores, geralmente na faixa de US $ 25 milhões a US $ 100 milhões. O ACC promove termos mais flexíveis e aprovações rápidas de empréstimo como um dos principais motivos por que essa forma de empréstimos cresceu em popularidade entre pequenas e médias empresas.

Existem algumas desvantagens, no entanto. Os custos de empréstimos são muitas vezes mais elevados do que as fontes mais tradicionais, e não é incomum para os credores cobrar penalidades de pré-pagamento quando você tenta reembolsar o empréstimo cedo.

6. Emprestadores de clientes

Há pouco mais de uma década, alguns agricultores começaram a usar empréstimos agrícolas apoiados pela comunidade, ou CSAs, para financiar suas operações. Os clientes forneceriam dinheiro antes da temporada de plantio e receberam produtos a preços com desconto quando a colheita chegou.

Em breve, esse modelo se espalhou para o setor de varejo, com os mercados de alimentos locais emprestando de seus compradores.Por exemplo, em troca de dinheiro, os clientes de um supermercado especialista em Boston receberam um desconto definido em itens alimentares ao longo do ano. Não só fazia sentido financeiramente, mas ajudou a sustentar um negócio local que os clientes achavam que era importante para a comunidade.

Infelizmente, isso pode não ser uma opção viável para todos os negócios. Mas para as organizações que têm uma forte conexão com as pessoas que servem, é uma solução inteligente e externa para um déficit financeiro.

7. Home-Equity Loans

Para alguns mutuários que têm problemas para se qualificar para um empréstimo comercial, a alternativa óbvia é obter um empréstimo pessoal. Uma das formas mais comuns de fazer isso é emprestando contra a garantia em sua casa e injetando o dinheiro em sua empresa. (Veja Empréstimos Home-Equity: o que você precisa saber.)

Como estes são empréstimos garantidos, você pode obter uma linha de crédito a taxas notavelmente baixas se você tiver uma boa pontuação de crédito e uma equidade suficiente em sua casa. Mas também existem sérios riscos. Caso você defina o empréstimo, você está colocando sua casa em perigo. Essa é uma proposição que alguns empresários não estão dispostos a estômago.

A linha inferior

Quando os empréstimos comerciais tradicionais não são uma opção, pode ser hora de procurar uma fonte de empréstimo alternativa que possa fornecer o capital que você precisa. Apenas certifique-se de saber o que você está entrando antes de assinar na linha pontilhada.