Para muitos aposentados, os benefícios de aposentadoria da Segurança Social são a única fonte de renda fixa, uma vez que deixam de funcionar. À medida que a aposentadoria se aproxima, as pessoas começam a pensar quando devem solicitar esses benefícios. Os benefícios completos de aposentadoria estão disponíveis na idade total de aposentadoria, desde os 65 aos 67 anos, dependendo do momento em que o candidato nasceu. De acordo com informações da Administração da Segurança Social (SSA), uma pessoa pode candidatar-se desde os 62 anos de idade e receber aproximadamente 25% menos do que o benefício de aposentadoria completa, ou pode atrasar a obtenção de benefícios até os 70 anos e obter um valor maior do que o benefício da aposentadoria completa.

Se você está se aproximando da idade em que deseja começar a receber seus benefícios, perceba que muitas dessas estratégias foram reduzidas ou estão mudando. Continue lendo para saber quais continuam a ajudar você a aumentar o seu dinheiro - e quais estratégias mudaram com a conta de orçamento de 2015.

O que está disponível?

Os benefícios de aposentadoria da Segurança Social estão disponíveis para os trabalhadores aposentados, seus cônjuges como benefícios para o cônjuge e para cônjuges e filhos sob a forma de benefícios de sobrevivência. Esses benefícios são baseados no registro de lucros e na idade do aposentado no momento em que o valor do benefício é estabelecido.

Se você estiver olhando para acessar seus benefícios da Segurança Social, existem algumas estratégias pouco conhecidas disponíveis que podem ajudá-lo a decidir quando você ou seu cônjuge devem se inscrever. Há vantagens e desvantagens para cada oportunidade e o que pode funcionar para você pode não funcionar para o seu vizinho. No entanto, uma dessas opções pode melhorar os benefícios de aposentadoria da Segurança Social para você e sua família. (Para o básico sobre segurança social, leia Introdução à segurança social e dez perguntas comuns sobre a segurança social. )

1. A Abordagem de Duas Reclamações: se você tiver bastante o suficiente

Uma estratégia que pode beneficiar dois cônjuges de trabalho envolve um cônjuge que reivindica os benefícios do cônjuge na idade de aposentadoria completa enquanto continua trabalhando e acumulando créditos de benefícios de aposentadoria mais altos para sua própria conta. Muitas vezes, um dos cônjuges pode decidir se aposentar na idade total de aposentadoria enquanto o outro cônjuge continua trabalhando após a idade total de aposentadoria. Neste caso, pode fazer sentido para o cônjuge aposentado reivindicar benefícios de aposentadoria completa, enquanto o cônjuge que trabalha apresenta um "pedido restrito" para os benefícios do cônjuge, mas continua a funcionar. A vantagem deste plano é que o cônjuge que trabalha obtém benefícios conjugais igual a metade do benefício de aposentadoria completa do cônjuge aposentado (desde que o cônjuge que trabalha esteja na idade total de aposentadoria), enquanto o benefício futuro do cônjuge que trabalha continua a aumentar até os 70 anos. Em 2 de novembro de 2015, o presidente Obama assinou um projeto de orçamento que incluiu uma disposição que acabará com essa estratégia para quem não tem 62 anos até dezembro.31, 2015. Os norte-americanos mais jovens não poderão apresentar pedidos de benefícios para o cônjuge e, em seguida, esperar até a idade de aposentadoria completa para arquivar seus próprios benefícios. É por isso que isso pode ser uma perda financeira.

Para os destinatários nascidos entre 1943 e 1954, atrasar os benefícios após a idade 66 (idade de aposentadoria completa) acrescenta 8% ao ano. Em quatro anos, aos 70 anos, o benefício é de cerca de 132% do benefício de aposentadoria total. Para que esta estratégia funcione, cada um dos cônjuges deve ter atingido sua idade de aposentadoria completa antes de reivindicar benefícios. Quando o cônjuge que trabalha chega aos 70 anos de idade, ele ou ela podem reivindicar benefícios aumentados em vez de benefícios do cônjuge.

Exemplo - Abordagem de duas reivindicações

Por exemplo, digamos que um marido e uma esposa são da mesma idade, ambos nascidos em 1943. O marido se aposenta na idade de aposentadoria total (66) e os arquivos para a aposentadoria mensal da Previdência Social benefícios de cerca de US $ 2, 196. A esposa então arquiva os benefícios do cônjuge e recebe quase $ 1, 100 por mês (quase $ 3, 300 por mês combinados). Ela continua trabalhando até os 70 anos, e depois reivindica benefícios mensais de cerca de US $ 2, 898 (aumentado por créditos de aposentadoria atrasados). Em comparação, a esposa poderia ter reivindicado seus benefícios de aposentadoria completos aos 66 anos (US $ 2, 196). No entanto, ao reivindicar apenas seus benefícios de cônjuge (US $ 1, 100), ela é capaz de reivindicar um benefício maior (US $ 2, 898) aos 70 anos. Essa estratégia faz sentido financeiro? Pode ser que você planeje viver pelo menos para a sua expectativa de vida total. Com base nos números hipotéticos do exemplo, ambos os cônjuges teriam que viver cerca de 81 anos para o total de benefícios acumulados recebidos usando a opção do cônjuge para exceder os benefícios acumulados de ambos os benefícios de reivindicação na idade total de aposentadoria.

2. Reivindicá-lo com atraso antecipado

A nova conta de orçamento também afeta outra estratégia que poderia ser aplicada se um cônjuge quiser se aposentar antecipadamente e coletar benefícios permanentemente reduzidos enquanto o outro cônjuge continua trabalhando. E se o cônjuge aposentado for mais antigo que o cônjuge que trabalha? Aqui é onde o esposo trabalhador está prestes a perder a chance de aproveitar a diferença de idade e ganhar créditos de aposentadoria demorados no seu próprio benefício de aposentadoria completa.

Exemplo: reivindique a estratégia atrasada de reivindicação antecipada

Digamos, Denny, que é quatro anos mais velha do que sua esposa, Clara, se aposenta aos 62 anos e faz uma reivindicação de benefícios reduzidos, enquanto Clara continua trabalhando. Na sua idade de aposentadoria completa, Clara costumava apresentar um "pedido restrito" para benefícios do cônjuge, o que teria igualado 50% do benefício de aposentadoria que seu marido teria recebido com base em sua idade no momento em que ela fez sua reivindicação, ou neste caso, seu benefício de aposentadoria total. Desta forma, mesmo que Denny estava recebendo um benefício reduzido, Clara poderia obter metade do benefício de aposentadoria completa do marido. Aos 70 anos, ela poderia renunciar ao benefício do cônjuge e receber seu benefício de aposentadoria completa, reforçada por créditos de aposentadoria demorados. Agora, devido à conta de orçamento de 2015 e algo denominado "arquivamento considerado", a esposa neste exemplo não pode mais enviar o pedido restrito.Se ela arquivar na idade total de aposentadoria, ela será considerada arquivada para coletar seu benefício de aposentadoria integral (uma vez que é maior do que o benefício do cônjuge) e não será mais elegível para solicitar benefícios aumentados em 70. Se ela quiser esses benefícios aumentados , ela precisará esperar até 70 e não receber nenhum benefício no cônjuge enquanto isso. Se Clara espera viver bem após a aposentadoria média, os benefícios aumentados que ela receberá após os 70 anos podem aumentar significativamente sua renda de aposentadoria, mas o casal perdeu o dinheiro provisório extra.

3. Suspensão de Reclamação por Benefício de Cônjuge: um Benefício que está terminando

Semelhante à abordagem tardia de reivindicação prévia, um cônjuge pode querer trabalhar após a idade de aposentadoria completa e permitir que seu benefício de aposentadoria cresça com créditos de aposentadoria demorados. De acordo com a lei atual, ainda existe uma maneira para um cônjuge que não trabalha com pouco ou nenhum benefício de aposentadoria disponível para se candidatar aos benefícios do cônjuge sem esperar até que o cônjuge que trabalha se aposente tarde. Esta abordagem é chamada de arquivo e suspende. A conta de orçamento do 2 de novembro de 2015 incluiu uma provisão que encerrou essa opção a partir de 1º de maio de 2016.

Veja como funcionará por menos de seis meses para usá-la: Para ser elegível para benefícios máximos de cônjuge ( 50% do benefício do cônjuge trabalhador) ambos os cônjuges devem ter a idade total de aposentadoria e o cônjuge trabalhador também deve ter apresentado um pedido de benefícios. Depois que ambos os cônjuges arquivarem seus respectivos pedidos de benefícios, o cônjuge que trabalha pode suspender seu pedido (isto é chamado de "arquivo e suspensão"). Isso permite que o cônjuge não trabalhador receba benefícios completos de cônjuge enquanto o cônjuge que trabalha defere seus próprios benefícios, aumentando seu valor futuro.

Novamente, sempre que um aposentado reúne benefícios de aposentadoria completos para benefícios aprimorados com base em créditos de aposentadoria demorados, ele ou ela deve viver o suficiente para recuperar a diferença. Para obter detalhes, veja

Como obter benefícios de seguro social do Seguro Social grátis (por agora) . 4. A opção de reembolso "Do-Over": disponível por um ano, não é grande

Existe uma quarta estratégia que as pessoas que não percebem que é obsoleta podem ainda estar falando sobre você. Em dezembro de 2010, a Segurança Social colocou um rigoroso limite de 12 meses em uma estratégia chamada "retirar e reaplicar" e "fazer e pagar". Em determinadas circunstâncias, os aposentados podem receber benefícios de reforma antecipada aos 62 anos, reembolsar o montante recebido em uma data posterior e, em seguida, reaplicar para um benefício mensal maior. Esta estratégia equivale a receber um empréstimo de juros zero do governo. De acordo com a SSA, um beneficiário pode rescindir o pedido, reembolsar todos os benefícios recebidos (sem juros) e, em seguida, reaplicar os benefícios com base na sua idade atual.

O limite de 12 meses elimina os benefícios financeiros desta estratégia - embora ainda ofereça aos beneficiários da Segurança Social um curto período de tempo para reconsiderar sua decisão de ter benefícios e a chance de esperar para receber mais. Isso pode ser especialmente útil para esses documentos antes da idade de aposentadoria completa e depois descobrir que eles podem gerenciar sem os pagamentos por mais alguns anos, obtendo assim um benefício maior.Mas já não é o grande produtor de dinheiro que era no passado.

Aqui está o que implica: se um destinatário tiver uma mudança de coração sobre o depósito de segurança social dentro de 12 meses, ele ou ela terá que pagar o que pode ser uma soma significativa de dinheiro. O destinatário terá tido a oportunidade de investir os pagamentos de benefícios e manter ou usar os ganhos - mas este não é o tipo de benefício que era quando alguém usou esses fundos há anos e um grande aumento nos benefícios mensais após a reaplicação . Saiba que depois de reembolsar o que foi recebido, o indivíduo pode reivindicar um reembolso de imposto ou crédito por quaisquer impostos pagos sobre os benefícios recebidos. (Para obter mais informações sobre declarações fiscais e créditos, consulte

Crédito tributário da poupança: um incentivo adicional para financiar seu plano e nosso recurso especial de imposto de renda.) Outro elemento a considerar: durante o período em que a pessoa está sem pagamentos de Segurança Social, ele ou ela terá que pagar pelo Medicare Parte B de bolso, pois a Segurança Social não realizará pagamentos até que ele / ela comece a receber benefícios novamente. Finalmente, pode demorar um pouco para que a SSA comece a fazer pagamentos depois que alguém reaplicar, então ele / ela pode ter que ir alguns meses sem um cheque de benefício. (Para mais informações sobre o Medicare, veja

O que o Medicare cobre? e Obtendo o Labirinto da Parte D do Medicare .) A linha inferior

Benefícios de aposentadoria da Segurança Social pode ser um parte importante de qualquer plano de renda de aposentadoria. Conhecer as diferentes opções disponíveis pode proporcionar-lhe uma maior chance de maximizar seus benefícios. Decidir quais escolhas funcionam melhor para você exige uma consideração cuidadosa. Pesar os benefícios contra as desvantagens potenciais à luz de suas circunstâncias particulares e da mudança da lei.