Você está baseando seus planos de aposentadoria em mitos que fazem você ter medo de poupar muito - e levá-lo a acreditar que não precisará de tanto dinheiro? Se assim for, você poderia estar perdendo oportunidades para começar a colocar o dinheiro cedo quando você obtém o maior benefício de juros compostos e crescimento livre de impostos.

Enquanto os planos de poupança de impostos diferidos colocam obstáculos à retirada de fundos de aposentadoria, você pode obter a maior parte do seu dinheiro em uma emergência. Além disso, você tem mais opções de poupança de impostos diferidos do que você pode pensar - e você provavelmente precisará de mais dinheiro do que você percebe. Tome tempo para separar o fato da ficção; Vale a pena entender a verdade por trás desses cinco mitos.

1. Suas contribuições do plano de aposentadoria estão bloqueadas até você se aposentar.

Este simplesmente não é o caso, embora você possa ter que pagar impostos e / ou multas por retiradas do seu IRA. As contribuições do plano de aposentadoria do empregador são mais difíceis de acessar; você pode, no entanto, emprestar contra o seu plano 401 (k) ou de benefício definido, embora você seja esperado para pagá-los antes de sair da empresa. Em alguns casos, você pode até se qualificar para um empréstimo de dificuldade, mas esteja preparado para pagar impostos e multas se você fizer isso.

"Você deve ver a penalidade de acesso antecipado de 10% como um lembrete positivo para você não tocar nesse dinheiro. Lembre-se, é provável que quando você chegar ao seu sexagésimo aniversário, você ainda terá pelo menos Um quarto de século para viver ", diz Lex Zaharoff, CFA, consultor sénior de riqueza, consultor de investimentos da HTG Inc., New Canaan, Conn.

Se o seu dinheiro de aposentadoria estiver em Roth IRA, no entanto, suas contribuições podem ser retiradas em qualquer tempo sem imposto ou penalidade (veja Como usar seu Roth IRA como um Fundo de Emergência ).

2. Se você contribui para um plano de aposentadoria no trabalho, você também não pode contribuir para um IRA tradicional.

Este mito é realmente um mal entendido das regras de limite de renda que regem as deduções fiscais para as contribuições tradicionais do IRA. De acordo com o IRS, se você tiver um 401 (k) no trabalho, suas deduções fiscais para as contribuições tradicionais do IRA podem ser limitadas (não proibidas), dependendo da sua renda. Em 2017, por exemplo, se você é casado e apresentando seus impostos em conjunto e sua receita bruta ajustada modificada (AGI) é de US $ 99.000 ou menos, você pode solicitar uma dedução total (até o limite de contribuição) das suas contribuições IRA.

3. Você deve rolar seus fundos de aposentadoria para um IRA quando você deixar uma empresa.

Ao contrário da crença popular, todos os planos de aposentadoria não devem ser transferidos para um IRA. Em algumas situações, você pode retirar os fundos ou transferi-los para outra conta. Por exemplo, se você tem 55 anos ou mais e deixa uma empresa para se aposentar, você pode retirar dinheiro livre de penalidades do plano de aposentadoria do empregado 401 (k).Se, no entanto, você tiver um IRA, as retiradas sem penalidades não estão disponíveis até que você seja 59½. No entanto, em ambos os casos, se você levar esse dinheiro e não o transferir para um plano de imposto diferido da IRA ou de outra empresa, você terá que pagar imposto de renda sobre ele.

Se você tem menos de 55 anos, você também pode transferir fundos do 401 (k) da empresa anterior para o 401 (k) de um novo empregador sem penalidade. Como isso varia de acordo com o plano, entre em contato com o administrador do seu plano para obter detalhes sobre uma transferência isenta de impostos. Em geral, você também pode deixar o seu dinheiro no 401 (k) do empregador anterior. Principais razões para não rolar sobre o seu 401 (k) para um IRA explica os detalhes.

Também é importante notar que, se você tiver ações da empresa em seu plano de aposentadoria, você pode obter tratamento fiscal preferencial ao transferir o estoque da empresa para uma conta de corretagem em vez de rolar para um IRA. Veja como funciona: você retira as ações da empresa da sua conta e transfere-as para uma conta de corretagem tributável, evitando o imposto de renda sobre a valorização líquida não realizada das ações (NUA).

4. Você nunca deve retirar o principal das suas contas de aposentadoria.

"Não toque suas economias de aposentadoria" é um bom conselho para os membros da força de trabalho com economia diligente para o futuro. Mas, como observado acima, se você estiver em uma crise de dinheiro sério, você pode violar essa regra. Não há razão para não esconder o dinheiro máximo permitido que você pode gerenciar para salvar. Uma vez que você está aposentado, é claro, você alcançou o período de vida para o qual você salvou.

Os consultores financeiros citam a conhecida Regra de Quatro Porção que, com base em um portfólio conservador, os aposentados não devem retirar mais de 4% de suas economias de aposentadoria por ano para que seu dinheiro dure cerca de 30 anos. Embora esta teoria tenha sido desafiada - alguns especialistas acreditam que 3% é mais seguro na situação econômica de hoje - isso não significa que os aposentados só devem retirar os juros ou renda de investimento que suas economias ganharam. A chave é manter o controle de seus gastos e permitir espaço adicional para emergências médicas (ou outras), durante uma vida útil prolongada.

"As melhores práticas de aposentadoria evoluíram de" investimento de juros "para investir em" retorno total ". Um portfólio diversificado de ações, títulos e instrumentos do mercado monetário oferece juros mais o potencial de crescimento a longo prazo de investimentos em ações. simplesmente gastando o "interesse" a cada ano, você retira uma porção pré-determinada (muitas vezes 4 ou 5%). Às vezes, isso pode exceder os retornos anuais, mas, ao longo do tempo, o crescimento de todo o portfólio deve exceder as retiradas anuais. , o portfólio pode continuar a crescer em valor e, assim, as retiradas anuais. Ao longo de décadas, isso deve proteger o poder de compra de sua carteira e manter um melhor ritmo contra a inflação monetária ", diz Dan Danford, CFP®, Family Investment Center, Saint Joseph , Mo.

5. Você gastará menos dinheiro quando você se aposentar.

Durante muitos anos, os planejadores financeiros recomendaram que os clientes esperassem gastar cerca de 85% de sua renda trabalhista anual em cada ano de aposentadoria.No entanto, seus custos efetivos de aposentadoria podem ser mais, dependendo de seus custos de saúde, passatempos e quanto tempo você vive.

Os custos de saúde para um casal médio aposentado aos 65 anos em 2017 deverão ser de US $ 404, 253 durante a aposentadoria, de acordo com um relatório HealthView Services. "As pessoas geralmente não têm espaço suficiente no orçamento para despesas médicas. Isso nem sempre significa algo terminal ou horrível - faça despesas dentárias! " diz Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, diretor executivo da Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

Se você planeja viajar nos primeiros anos de sua aposentadoria, suas férias e despesas de viagem podem ser muitas vezes maiores do que Eles estavam durante seus anos de trabalho. Portanto, não seja muito otimista ao decidir o quanto você precisa ter no banco antes de parar de trabalhar e começar a dormir tarde - ou muito otimista sobre seus impostos: "Eu acho que o maior mito que eu ouço é que você estará em um nível mais baixo suporte de imposto ", diz Allan Katz, dono e fundador do Grupo Integral de Gestão de Riqueza, LLC, Staten Island, NY" Entre as pensões, a Segurança Social, a renda do investimento e a renda da conta de aposentadoria, nem sempre é o caso ".

Bottom Line

Não se apaixona por mitos de aposentadoria. Planeje seu futuro, fazendo sua própria pesquisa utilizando sites respeitáveis ​​do governo, educação e finanças, juntamente com literatura impressa confiável e consultores financeiros. Não tenha medo de economizar tanto quanto você pode gerenciar sem impostos, sabendo que seus fundos de aposentadoria não estão necessariamente bloqueados até a aposentadoria.