Existem muitas boas razões para considerar a compra de uma apólice de seguro de vida, como um casamento recente, um bebê novo ou uma grande compra de dívida (como uma hipoteca) que os entes queridos teriam problemas para pagar se algo aconteceu com você. Ou, talvez, tenha testemunhado de primeira mão o impacto que uma morte teve nas finanças da família sobrevivente. Se você está no mercado para o seguro de vida ou recentemente comprou uma política, certifique-se de não colocar as finanças da sua família em perigo, cometiendo esses erros. (Leia sobre se você precisa de um seguro de vida e, em caso afirmativo, quanto você deve obter em Quanto vale o seguro de vida? )

Erro n. ° 1 - Esperando para comprar seguro
Independentemente do motivo, é importante tomar medidas assim que você sentir uma política necessária. As taxas de seguro de vida geralmente aumentam à medida que as pessoas envelhecem ou sua saúde se deteriora. E, em alguns casos, doenças ou problemas de saúde podem torná-lo inelegível para a cobertura. Quanto mais você adiar a decisão de compra, mais o seguro provavelmente custará - se você pode comprá-lo.

Erro n. ° 2 - Comprar a política mais barata
Embora seja importante comprar uma política com preço alinhado com o resto do mercado, essa não deve ser a única consideração em sua processo de tomada de decisão. As políticas de seguro de vida podem ser um pouco complicadas, por isso é uma boa idéia aprender sobre recursos e benefícios da política.

Muitas pessoas acreditam erroneamente que o preço é o único diferencial para o seguro de vida a termo. No entanto, existem importantes disposições políticas que você deve investigar antes de ir com o menor preço.

A maioria das políticas de termo são "conversíveis", o que significa que eles podem ser trocados por um tipo permanente de apólice de seguro de vida em uma data posterior, independentemente da sua saúde futura. Algumas políticas também oferecem privilégios de conversão mais generosos do que outros. Obtenha uma compreensão de quanto tempo a opção de conversão está disponível; os privilégios de conversão mais generosos estão disponíveis desde que você pague prémios de política de termo ou a uma idade específica, como 70. Além disso, certifique-se de descobrir se existem restrições sobre o tipo de política disponível para compra sob o privilégio de conversão . Algumas políticas oferecem apenas um tipo de política permanente na conversão, enquanto outros oferecem vários.

Erro n. ° 3 - Efetuar pagamentos atrasados ​​ou perdidos
Se você está pensando em comprar uma política de vida universal com garantias secundárias - benefícios de morte garantidos de baixa qualidade por vida ou por um período de tempo especificado - um pagamento tardio pode ter um impacto nos benefícios da política.

A vida universal é um tipo especial de política permanente que foi comercializada como tendo proteção garantida a longo prazo na menor taxa possível - é muito diferente do seguro de termo.Embora muitos desses tipos de políticas tenham valor de resgate em dinheiro, a vida universal com garantias secundárias se concentra em maximizar o valor do seguro disponível por dólar de prémio.

Algumas dessas políticas podem ser sensíveis ao momento dos pagamentos premium. Por exemplo, se você perdeu um pagamento mensal - ou está com mais de um mês de atraso no envio de seu cheque - sua política garantida pode não ser garantida. Uma política comprada com cobertura garantida aos 100 anos pode fornecer apenas proteção para 92 anos se um pagamento premium for atrasado ou perdido. Certifique-se de verificar com sua empresa se achar que você estará atrasado em um pagamento; muitos permitirão 30 a 60 dias sem alterar a garantia da política.

Erro n. ° 4 - Esquecer o seguro é um investimento
A Autoridade Reguladora da Indústria Financeira (FINRA) considera uma apólice de seguro de vida variável um investimento, por isso é importante para você tratá-lo como um também.

Uma apólice de seguro de vida variável é um tipo permanente de política que fornece proteção de seguro de vida com valor em dinheiro. Parte do prêmio se destina ao seguro de vida, e parte entra em uma conta de valor de caixa que é investida em diversos investimentos de fundos mútuos que você escolhe. Como os fundos de investimento, o valor dessas contas flutua e se baseia no desempenho dos investimentos subjacentes. As pessoas muitas vezes olham para esses valores de política no futuro como uma fonte de fundos para complementar seus rendimentos de aposentadoria. (Para saber mais, veja O que é seguro de vida variável? )

Você deve financiar uma política de vida variável o suficiente para maximizar seu crescimento do valor de caixa. Isso significa continuar a fazer pagamentos premium adequados, especialmente em tempos de retorno de investimento fraco. Pagar menos do que originalmente planejado pode ter um grande impacto no valor de caixa disponível para você no futuro. Também é importante monitorar o desempenho da sua política e periodicamente "reequilibrar" as suas contas na sua alocação desejada, assim como você faria com qualquer conta de investimento. Isso ajudará a garantir que você não esteja assumindo mais riscos do que planejou quando configurou sua conta.

Erro nº 5 - Empréstimo de sua política
O valor em dinheiro de uma política permanente geralmente pode ser usado por qualquer motivo que considere adequado, incluindo retiradas e empréstimos isentos de impostos, se feito corretamente. Este é um grande benefício, mas deve ser cuidadosamente gerenciado. Se você tira muito dinheiro da sua política e sua política "caduca", ou fica sem dinheiro, todos os ganhos que você retirou tornar-se-ão tributáveis.

Se você tirou muito dinheiro e sua política está prestes a caducidir, você poderá manter a política fazendo pagamentos de prêmios adicionais, assumindo que você pode pagá-los. Ao acessar o valor em dinheiro da sua apólice de seguro de vida, certifique-se de monitorá-lo de perto e consulte o seu assessor fiscal para obter orientação para evitar qualquer imposto tributário indesejado.

Conclusão
A decisão de comprar seguro de vida é importante. Certifique-se de fazer seu dever de casa, ler sua política e entender todas as suas disposições.Apesar de perder ou nunca comprar seguro de vida não pode arruinar sua vida, certamente vai prejudicar as pessoas para quem você está comprando.