Para a maioria de nós, a aposentadoria não é sobre o pôr-do-sol nas praias de areia e beber piña coladas. Em vez disso, é um esforço sério que requer um planejamento e preparação cuidadosa. A incapacidade de obter a casa financeira em ordem antes de se aposentar pode levar a grandes problemas para idosos. Muitas pessoas tiveram que retornar ao emprego a tempo inteiro porque não conseguiram se preparar adequadamente para deixar a força de trabalho.

No entanto, tomar algumas medidas importantes pode ajudá-lo a deixar sua carreira para trás, confortavelmente e com tranquilidade, sabendo que suas finanças estão em boa forma. Esta lista de cinco passos críticos a serem realizados antes de entrar na aposentadoria ajudará a orientá-lo.

1. Aproveite os Benefícios dos Empregados

Você deve saber quais benefícios estão disponíveis para você no trabalho antes de se aposentar. (Verifique com o seu departamento de recursos humanos, uma vez que muitos de nós não estão plenamente conscientes de todos os benefícios que temos através do nosso empregador.) Se sua cobertura odontológica é boa e você ou outro membro da família precisa de implantes caros e ponte, por exemplo, seria sábio fazer isso enquanto você ainda trabalha. Você também deve descobrir qual é a política da sua empresa em férias e dias doentios / pessoais que você acumulou durante seu emprego, mas ainda não utilizou. Se você não poderá "retirar dinheiro" no horário extra quando você se aposentar, você deve planejar o uso desses dias antes de sair.

"Os benefícios dos empregados, como férias e pagamento por doença, são benefícios obtidos. Pense em sua compensação geral como duas partes, salário real e benefícios obtidos. Se a sua empresa não pagar por esses benefícios quando deixar seu emprego, é uma compensação desperdiçada se não for aproveitada ", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de "Fundos de Índice: o Programa de Recuperação de 12 Passos para Investidores ativos. "

Você está contribuindo com o valor máximo para seu plano de contribuição definida no local de trabalho? Qualquer pessoa com mais de 50 anos pode fazer contribuições de recuperação para um 401 (k) - se o seu plano o permitir - para ajudar a conta a crescer antes de começar a usá-lo; O limite em 2017 é de US $ 6 000. Tomando tempo para entender os benefícios dos seus empregados, e aproveitá-los enquanto você ainda puder é uma jogada inteligente.

2. Decidir quando coletar a segurança social

A segurança social é uma parte significativa da renda de aposentadoria para a maioria das pessoas, e cada um de nós deve decidir a melhor idade para começar a colecionar os benefícios da Segurança Social.

Para os americanos nascidos entre 1943 e 1954, a idade de aposentadoria completa (FRA) é de 66; é quando você pode receber 100% de seu benefício. (Para aqueles que nasceram entre 1955 e 1960, a idade completa da reforma gradualmente aumenta para 67, e permanece assim para qualquer pessoa nascida depois de 1960.) A idade mais antiga em que você pode começar a receber a Segurança Social é de 62, mas você só receberá 75% de seu benefício elegível, uma vez que você estará coletando mais tempo começando mais cedo. Aos 65 anos, você receberá 93. 3% de seu benefício. Pode valer a pena afastar a sua saída da força de trabalho até depois da idade de aposentadoria total, no entanto: aos 70, o seu benefício da Segurança Social aumentaria para 132% do que você obteria em 66.

"Uma consideração importante ao decidir para assumir a Segurança Social deve ser se você ainda estiver trabalhando e quiser começar os benefícios antes da sua idade de aposentadoria completa. Essencialmente, você será penalizado por ganhar mais do que o limite irá permitir (US $ 1 será deduzido por cada $ 2 que você ganha acima de US $ 15, 720) ", diz Carlos Dias Jr., gerente de riqueza do Excel Tax & Wealth Group em Lake Mary, Flórida (No ano em que você chegar à FRA, $ 1 é deduzido por cada $ 3 que você ganha acima de US $ 41,880 nos meses antes do seu aniversário. Depois de chegar à FRA, você pode receber benefícios sem limites em seus ganhos.)

Decidindo quando para coletar a segurança social também será influenciado por fatores como sua idade, o valor da sua poupança pessoal, seja ou não uma pensão no local de trabalho e se você tem um cônjuge que continua trabalhando ou tem uma pensão. Independentemente das circunstâncias pessoais, a Segurança Social deve fazer parte de cálculos e planos de aposentadoria.

3. Pay Off Debt

Provavelmente a coisa mais óbvia a fazer antes de se aposentar é pagar dívidas. Claro, uma hipoteca de casa é a maior dívida para a maioria das pessoas. Para ajudar a pagar com mais rapidez, "considere refinanciar a hipoteca se sua taxa atual for maior que o que está atualmente disponível. Evite estender o prazo, apenas refinance pelo termo restante se você puder reduzir os custos de juros. Pode ser mais difícil obter um empréstimo quando você não tiver mais renda no emprego ", diz Charlotte A. Dougherty, CFP®, fundadora da Dougherty & Associates em Cincinnati, Ohio.

Você também deve ter certeza de pagar outra dívida antes de se aposentar, como empréstimos de carro, cartões de crédito, linhas de crédito e qualquer empréstimo de estudante que você assumiu para seus filhos ou netos.

Independentemente do tipo de dívida, é melhor se livrar disso. Um estudo de 2015 do Employee Benefit Research Institute em Washington, D. C., descobriu que os americanos estavam se aposentando com uma carga média de dívidas de US $ 73, 211 e que os aposentados em renda fixa estavam lutando para pagar suas dívidas.

4. Faça Arranjos para Cobertura de Saúde

Se você sempre confiou no seu empregador para cobertura de saúde, você precisará descobrir o que fazer depois de se aposentar. Você vai contratar um seguro privado? Que tipo de plano do Medicare faz mais sentido para você? Tenha em mente que o Medicare não inclui cuidados dentários ou de visão. (Consulte Medicare 101: Você precisa de todas as 4 partes? e Medigap vs Medicare Advantage: Qual é melhor? para mais sobre este tópico.)

Conduza sua diligência sobre Esta questão está bem antes de deixar a força de trabalho e conhecer suas opções. Como um idoso, você - e seu cônjuge ou parceiro, se você tiver um - dependerá do sistema de saúde em algum momento.Sourcing a cobertura de saúde adequada e garantir que seja acessível em seu orçamento é extremamente importante. Não fazer isso pode ter consequências terríveis: um estudo de 2013 publicado no "Journal of General Internal Medicine" calculou que as despesas médicas de bolso incorridas nos últimos cinco anos de vida faliram em uma das quatro seniores americanas.

5. Tamanho reduzido em qualquer lugar que você pode

A mudança de uma casa para um condomínio ou apartamento é mencionada com mais freqüência quando as discussões financeiras se voltam para o tema da redução de pessoal. (Veja Redimensionar a sua casa para despesas de redução de estoque para mais.) No entanto, existem muitas áreas de sua vida onde você pode reduzir o tamanho. E, por redução de tamanho, entendemos cortar suas despesas. Considere ir de dois carros para baixo para um. Ou, corte a televisão por cabo e assista a um serviço de TV e filme mais acessível. Que tal dizer às crianças adultas que é hora de terem um lugar próprio?

Examinar suas despesas mensais e encontrar áreas para reduzir ou reduzir o tamanho é um exercício que cada pessoa deve realizar antes de entrar na aposentadoria. Você provavelmente ficará surpreso com as maneiras de reduzir suas despesas e economizar dinheiro.

Você também pode querer ler Dicas de redução de aposentadoria (não sua casa) .

A linha inferior

Vivendo felizes para sempre na aposentadoria é uma grande noção. Mas você não vai chegar muito longe, a menos que suas finanças estejam em ordem quando você deixar emprego em tempo integral. Tomar tempo com antecedência, para se certificar de que você está preparado financeiramente para a próxima fase da vida é a melhor coisa que você pode fazer para você e seus entes queridos.