Se você está considerando abrir um novo IRA ou Roth IRA ou outra conta de aposentadoria, você está dando um passo significativo para economizar para uma aposentadoria segura financeiramente. Mas, como acontece com qualquer iniciativa de investimento de longo prazo, há algumas questões críticas a serem feitas antes de abrir uma nova conta de aposentadoria. Obter as respostas a essas perguntas pode ajudar a poupar dinheiro, evitar possíveis barreiras fiscais e garantir que os investimentos subjacentes que você escolhe sejam os mais adequados para você.

1. Quanto custa abrir e manter essa conta?

Alguns custos estão associados à abertura e manutenção de uma conta de aposentadoria. Eles podem incluir a compensação de um consultor financeiro, se você estiver usando um; taxas administrativas cobradas pelo custodiante, como o banco, a empresa de fundo mútuo ou a corretora com quem você está colocando a conta; e o custo de quaisquer investimentos subjacentes, como custos de negociação ou o índice de despesas de um fundo mútuo.

Enquanto o conselho de um bom consultor financeiro pode ser muito útil, você precisa entender como e quanto um conselheiro é pago por esse conselho. (Consulte Pagando o seu consultor de investimento - Taxas ou comissões? para mais.) Os consultores financeiros geralmente são pagos através de uma taxa de cobrança, uma taxa anualizada com base no total de ativos que você investiu com esse consultor ou com a frente e / ou comissões em curso. As taxas de custódia variam de acordo com a empresa, mas geralmente são nominais, como abaixo de US $ 100 por ano; no entanto, eles podem ser maiores para contas de saldo mais baixo.

"Os investidores devem pedir a um consultor financeiro quais as licenças que detêm", diz Kirk Chisholm, gerente de riqueza do Innovative Advisory Group da Lexington, Mass. "Eles possuem uma licença da série 65? Eles possuem uma licença de série 3, 6 ou 7? Eles possuem uma licença de seguro? Se eles possuem algo além da série 65, eles podem ser compensados ​​por comissões ou outros métodos que o cliente não pode ver diretamente. Os consultores licenciados da Série 65 só podem ser compensados ​​diretamente do cliente. Este é o arranjo mais transparente. "

Certifique-se de entender as taxas associadas aos investimentos subjacentes que você escolhe. Se você investir em ações e títulos individuais, você paga uma comissão quando compra e vende; Quanto depende se você usa um corretor de serviço completo ou um corretor de desconto e a quantidade do comércio. Se investir em fundos mútuos, fique atento ao rácio das despesas do fundo - a taxa anualizada baseada em ativos, todos os gerentes de investimento cobram seus investidores de fundos mútuos. Os índices de despesas para fundos gerenciados ativamente variam muito entre as famílias de fundos e são função da classe de ativos e do estilo de um fundo individual. Os fundos de ações, por exemplo, são mais caros do que os fundos de títulos, e um fundo de ações de mercado emergente geralmente custa mais do que um fundo de ações doméstico.As estratégias passivas, como os fundos do índice, são as opções menos dispendiosas.

Observe que a nova regra fiduciária, que pode ou não entrar em vigor, teria proibido os conselheiros que lidam com as contas de aposentadoria de escolherem produtos de investimento para as contas que lhes proporcionam taxas de gordura que não são do melhor interesse do cliente. Veja Trump Orders Review of Dodd-Frank, Repeal of Fiduciary Rule para uma atualização sobre esta situação. Mesmo que a regra seja revogada, você ainda pode fazer perguntas detalhadas para garantir que o conselheiro que você escolhe seja, de fato, fiduciário e detém esse padrão. Para mais informações, veja Opinião: The Freedom to Be Fleeced .

"Os fundos do índice, de longe, possuem alguns dos menores índices de gastos na indústria. Isso ocorre porque os fundos do índice não estão gastando muito dinheiro em um exército de funcionários que está tentando superar o mercado ", diz Mark Hebner, fundador e presidente, Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de "Fundos de Índice: o Programa de Recuperação de 12 Passos para Investidores ativos. "

2. Quais investimentos são apropriados para minha conta de aposentadoria?

Certifique-se de compreender completamente os investimentos subjacentes na sua conta de aposentadoria. São ações / títulos ou fundos mútuos individuais? Eles representam uma postura de investimento conservadora ou agressiva? Em conjunto, eles refletem um portfólio suficientemente diversificado?

Além disso, uma vez que uma conta de aposentadoria já possui vantagens fiscais, você não precisa preenchê-lo com investimentos com benefícios fiscais, como títulos municipais. Salve esses investimentos para sua conta de investimento regular, aquela em que você deve ganhos de capital quando ganha dinheiro. Conheça as respostas a estas perguntas, mesmo que esteja a trabalhar com um consultor financeiro.

3. Posso retirar dinheiro dessa conta enquanto ainda estou trabalhando?

Quando se trata de retirar dinheiro de uma conta de aposentadoria, você precisa entender as regras do IRS e as taxas que você pode ter que pagar para sair de seus investimentos subjacentes. As regras são diferentes dependendo do tipo de IRA que você possui.

IRA tradicional. As regras do IRS permitem retirar dinheiro a qualquer momento do seu IRA regular; A captura é que você tem que pagar impostos sobre o dinheiro retirado porque você usou dólares pré-impostos para financiar a conta. O valor que você tira é adicionado ao seu rendimento ordinário para o ano em que você tira a retirada.

Além disso, você está com idade inferior a 59½, sua retirada pode estar sujeita a uma penalidade de imposto de 10%, a menos que você atenda algumas exceções limitadas. (Descubra o que eles estão aqui: 9 Retiradas de IRA sem penalidade.)

Roth IRA. Você pode retirar apenas o dinheiro que você contribuiu com (não qualquer renda que o dinheiro tenha ganho) do seu Roth IRA a vontade. Para detalhes, veja Como usar seu Roth IRA como um Fundo de Emergência . Enquanto você não retirar ganhos (apenas contribuições), você não estará sujeito a uma penalidade de imposto de 10%.

4. Tenho que retirar todo meu dinheiro do meu IRA depois de me aposentar?

A partir dos 70 anos, você deve começar a receber as distribuições mínimas necessárias (RMD) da sua conta regular do IRA; isso não é necessário para Roth IRAs.O valor do seu RMD anual é "calculado tomando seu saldo final do ano anterior e dividindo-o pela tabela de expectativa de vida fornecida pelo IRS", diz Amy Irvine, CFP®, principal, Irvine Wealth Planning Strategies in Corning, NY " Esta é uma ótima folha de cálculo ", acrescenta.

O não cumprimento das distribuições mínimas exigidas pode resultar em multas monetárias significativas. Você sempre pode retirar mais do que o valor mínimo exigido a qualquer momento.

5. Quanto posso contribuir cada ano com uma conta IRA?

Todas as contas de aposentadoria têm limites de contribuição anual que são ajustados periodicamente para o custo de vida. Em 2017, o limite de contribuição para um IRA regular é de US $ 5, 500, se você tiver menos de 50 anos e US $ 6,5 500 se tiver 50 anos ou mais. Roth IRAs trabalha um pouco diferente; sua capacidade de contribuir com o máximo é baseada em seu status de depósito de impostos e sua receita bruta ajustada modificada (MAGI). À medida que o seu MAGI aumenta, sua contribuição pode ser reduzida e, em última análise, eliminada. Clique aqui para mais detalhes.

A linha inferior

Certifique-se de estar satisfeito com as respostas que você reuniu para essas perguntas à medida que avança com suas contas de aposentadoria. Fazer isso pode ajudar a poupar dinheiro, evitar potenciais problemas fiscais e garantir que os investimentos que você escolhe sejam os mais adequados para você.