O que acontece com o seu 401 (k) ou outro plano de aposentadoria patrocinado pela empresa, uma vez que você diz adeus ao seu empregador? O que costumava ser uma decisão fácil está começando a ficar um pouco menos claro.

No passado, uma vez que você avisou, você recebeu uma boa carta da sua empresa, muito obrigando você a retirar o dinheiro do seu 401 (k) e do seu próprio IRA. Claro, eles não se importaram se você o deixasse lá, mas essa não era a norma. Hoje, as empresas estão mudando sua melodia. Agora, essas cartas de adeus estão exortando você a manter seu dinheiro exatamente onde é: sob o olhar atento da empresa de gerenciamento de investimentos da empresa. Por que a mudança?

A resposta pode ser resumida em duas palavras: poder de compra . No mundo da gestão da riqueza, quanto maior o equilíbrio da empresa, mais poder de negociação é; quanto mais poder de negociação for, menos a empresa pagará por serviços de gerenciamento. As empresas sabem (e você também deve) que as pequenas diferenças nas taxas podem somar economias maciças ao longo do tempo, então eles estão fazendo tudo o que podem para manter o montante total investido o mais alto possível.

Eles estão especialmente interessados ​​em ter aposentados próximos manter suas contas no lugar - porque eles são aqueles com os maiores saldos.

A minha conta deve permanecer?

Você provavelmente conhece a resposta: Depende. Depende da qualidade do seu plano de aposentadoria. Em geral, quanto maior a empresa, melhor será o 401 (k). É por isso que: empresas maiores têm mais funcionários. Quanto mais funcionários, maior o saldo total de ativos. E quanto maior o saldo total, menor será o custo das empresas de investimento. Então, se você trabalha para um behemoth como Boeing, Citigroup, Visa ou GE, seu plano de aposentadoria pode valer a pena ficar com eles.

O International Paper possui cerca de US $ 5 bilhões em ativos do empregado em seu plano 401 (k); os trabalhadores pagam cerca de 0,45% dos ativos em taxas , estima Robert Hunkeler, vice-presidente de investimentos. À medida que as taxas de administração vão, é um bom negócio. Outras empresas, com i mais de US $ 1 bilhão em seus planos 401 (k), pagam apenas 0,31% em honorários.

Mas de acordo com fontes de dados da indústria como o BrightScope e o ICI, as empresas com US $ 10 milhões ou menos em ativos pagarão uma taxa média de gerenciamento de 1. 1%. Embora isso não pareça muito, ao longo do tempo, 1% pode eventualmente ser um grande arrasto no poder de ganhos de seus investimentos (para uma ilustração, veja As Pensões estão mergulhando em Investimentos Automatizados ? ). Embora a empresa possa pagar uma parcela dessa taxa, a maioria está sendo transferida para o empregado - isto é, você.

Outra área em que importa o tamanho: opções de investimento. Como parte do plano patrocinado pela sua empresa, geralmente você escolheu fundos mútuos em todo o espectro de investimento.A lista é regida pelo que a empresa e a empresa de investimento concordaram.

Veja o índice de despesas de cada um dos fundos que você pode escolher. Se você tiver inúmeras ofertas de fundos no lado baixo do índice de despesas (abaixo de 1%), pode ser valioso considerar a sua empresa 401 (k). Se seu plano é dominado por opções de alto preço, no entanto, rolar para o seu próprio IRA pode ser bem-aconselhado (e, assim, ler Stop Paying High Mutual Fund ) .

"A maioria dos planos 401k que revisei foram estruturados para beneficiar os empregadores e não os funcionários", diz Glenn Surowiec, membro gerenciador da West Chester, Pa-based GDS Investments, que lida com um monte de 401 (k) - para-IRA rollovers. "O número de opções de investimento dentro da maioria dos 401 (k) s são fundos mútuos estreitos, de baixo desempenho e dispendiosos. Passar para um IRA oferece uma experiência muito mais flexível. "

Outras Considerações

Se você rolar seu plano para um IRA, você terá mais ou mais apropriadas opções de investimento. (Veja 401 (k) Rollover: Escolha Roth IRA ou IRA tradicional .) No entanto, você provavelmente deve pagar para obter ajuda de um consultor financeiro (a menos que você seja um profissional de investimento). Mas, como as suas escolhas de investimento, as opções do seu conselheiro estão abertas. Talvez você esteja procurando os serviços personalizados de um gerente de dinheiro, ou talvez você esteja feliz com fundos de estacionamento com um grande banco, como o que seus pais usaram. De qualquer forma, é sua escolha.

Outra consideração: sua idade. O IRS permite que um empregado que se aposente, abandone ou seja demitido de um emprego aos 55 anos para fazer retiradas de seu plano 401 (k) naquela empresa, sem a penalidade usual de 10% que se aplica antes dos 59 anos de idade. Essa não é uma opção com IRAs. Se você é um aposentado adiantado e pensa que você precisará do dinheiro, o 401 (k) oferecerá um pouco de liquidez anterior.

A linha inferior

Depois de se aposentar ou sair da empresa, seu empregador não irá corresponder mais suas contribuições 401 (k), é claro. Então, se manter o plano ou não, basicamente, ele se resume à matemática.

Se você mantiver seu 401 (k), provavelmente continuará pagando taxas de administração do plano, o índice de despesas de cada um dos fundos e possivelmente outras taxas de transação e despesas operacionais. Seu trabalho é adicionar essas taxas e compará-las com o que você pagaria se você rolou seus fundos para um IRA e pagou outro conselheiro para gerenciá-los para você. A menos que, claro, você vá na rota de investimento passivo: veja Investimento ativo versus passivo durante seus anos de aposentadoria .

Antes de se aposentar, peça propostas de alguns conselheiros e compare os custos com as despesas totais que você paga no seu 401 (k). Embora existam outros fatores para decidir se ir ou ficar, a maior consideração - como é geralmente o caso em dinheiro é importante - é o resultado final.