Muitos participantes 401k vêem suas crescentes contas de aposentadoria como um grupo tentador de dinheiro pronto. O Instantâneo de aposentadoria trimestral da Fidelity lista o saldo médio do final do ano 2014 401 (k) em US $ 91, 300, enquanto os temporários que ficaram presos com seus 401k por mais de 10 anos têm saldo médio de US $ 248 000.

Para a maioria consumidores, seus ativos 401 (k) podem superar o valor de todas as suas outras contas financeiras. (Para leitura relacionada, veja: 6 Problemas com 401 (k) Planos. )

Temptation City

As taxas de juros em um empréstimo 401 (k) são rock-bottom - às vezes 1-2% acima do prime - e os juros são reembolsados ​​em sua própria conta. Os mutuários gostam desses empréstimos, pois não são retiradas tributáveis. As baixas taxas de juros tentam os participantes do plano a contrair empréstimos de seus 401 (k) em relação a outras opções com taxas de juros mais elevadas, como cartões de crédito ou empréstimos bancários.

Outro benefício do empréstimo de um 401 (k) é as lacunas de reembolso. Sob certas condições, os reembolsos podem ser suspensos, como quando você executa o serviço militar ou se você demitir uma licença por menos de um ano. Contudo, estas condições não aliviam a sua responsabilidade de reembolso. Eles são apenas uma interrupção temporária do reembolso.

Quanto você pode pedir empréstimo?

De acordo com o IRS. gov, existem certos parâmetros para 401 (k) empréstimos. Se sua empresa permitir empréstimos do plano 401 (k), há limites para o valor do empréstimo. (Para leitura relacionada, veja: Posso levar meu 401 (k) para comprar uma casa? )

O IRS estipula que o montante máximo do empréstimo é "o maior de US $ 10 000 ou 50% do seu saldo adquirido, ou US $ 50.000 - o que for menor. " Então, se o saldo da sua conta 401 (k) for de US $ 30.000, então o montante máximo do empréstimo é de US $ 15.000.

O empréstimo deve ser reembolsado dentro de cinco anos com reembolsos iguais de principal e juros com pelo menos um pagamento por trimestre. Você também pode pagar o empréstimo por um longo período de tempo se você o usar para comprar sua casa principal.

O Upside do empréstimo 401 (k)

Se você encontrar uma despesa inesperada que você planeja reembolsar prontamente, então você pode considerar emprestar da conta 401 (k). Na maioria dos casos, o processo de empréstimo é rápido. Você preencher um formulário simples e você tem acesso aos seus fundos dentro de alguns dias. Ao contrário de outros empréstimos, uma vez que você está emprestando seu próprio dinheiro, não é necessário um pedido de crédito. Isso significa que o empréstimo não afeta seu histórico de crédito ou pontuação.

Seus pagamentos de juros são devolvidos para sua própria conta e não para um credor. Os reembolsos de empréstimos podem ser feitos através de deduções de folha de pagamento e, conforme mencionado anteriormente, as taxas são baixas. (Para mais, veja: Posso usar meu 401 (k) como garantia para um empréstimo? )

O risco de queda

Apenas porque você pode tirar um empréstimo 401 (k) não significa que você deveria.Lembre-se, esta conta de poupança deve crescer gradualmente e ser composta para sua futura aposentadoria. Qualquer dinheiro que não esteja na conta - eu. e. sendo usado para outros fins - não é snowballing para lhe proporcionar uma aposentadoria segura.

Se você estiver emprestando do 401 (k) para uma despesa discricionária - como uma remodelação de casa ou carro novo - pense muito e muito sobre o que você está desistindo tirando o dinheiro da conta. Imagine que você tira $ 50,000 da sua conta de aposentadoria por três anos. Se o mercado de ações subir 9% durante cada um desses anos, você perdeu US $ 14, 751 em investimentos potenciais. (US $ 50.000 crescem para US $ 64, 751 em três anos com 9% de retornos anualizados.)

Então, o que acontece se você não pagar o empréstimo?

Se você tirar dinheiro de um plano 401 (k) antes dos 59 anos de idade. 5 e não o reembolsar, você será atingido com uma penalidade dupla. Você deve 10% na retirada mais impostos sobre o rendimento. Essa é uma pena considerável por dinheiro que poderia ser direcionado para uma aposentadoria confortável.

A linha inferior

O empréstimo 401 (k) está pronto em dinheiro para empréstimos, e é de você. Mas tirar dinheiro de aposentadoria para uso hoje significa que você realmente está penalizando seu futuro eu. Você perde os ganhos de capital, os dividendos e os juros que a conta teria obtido. Se você optar por não pagar o empréstimo, você se cobra impostos pesados ​​e uma penalidade. Em suma, você é melhor tratar uma conta 401 (k) como intocável até a aposentadoria e trabalhar arduamente para criar um fundo de emergência para pagar despesas inesperadas. (Para mais, veja: Como você calcula penalidades em uma retirada antecipada 401 (k)? )