O estado geral de aposentadoria nos Estados Unidos é pobre de acordo com muitos estudos e relatórios recentes. Nesta luz, é preciso se perguntar sobre a sabedoria de tomar um empréstimo de um plano 401 (k). O Employee Benefit Research Institute indicou que 21% dos participantes cujos planos permitiram que eles tomassem um empréstimo em 2012 e atualmente tenham um saldo médio não remunerado de mais de US $ 7 000.

Nem todos os planos permitem empréstimos. Geralmente, existem regras sobre os motivos de um empréstimo, a porcentagem de sua conta que pode ser tomada, o número de empréstimos que podem ser pendentes e o período de reembolso. A flexibilidade permitida aos participantes ao permitir 401 (k) empréstimos pode tornar mais fácil para alguns contribuir, embora eles devem ser usados ​​com cuidado e geralmente somente após todas as outras fontes de fundos terem sido aproveitadas. Existem algumas exceções a isso, então vejamos os prós e os contras dos empréstimos 401 (k). (Para mais informações, consulte: O Tutorial 401 (k) e planos qualificados .)

Contras

Há tantos contras para falar um empréstimo 401 (k) que isso pode demorar, mas aqui estão alguns:

Deixando o seu trabalho. Isso pode tornar o saldo do empréstimo devido imediatamente e tem muitas implicações. Se você for solto da sua posição, seu empréstimo poderá vir a ser devedor e pagável na íntegra imediatamente ao mesmo tempo em que você se encontra em uma situação financeira vulnerável. Se você não tiver o dinheiro para pagar o empréstimo, o saldo poderia se tornar uma distribuição que não está sujeita apenas a impostos sobre o rendimento, mas também a uma penalidade de 10% se você tiver menos de 59 ½ anos. Um excelente empréstimo 401 (k) também pode deixá-lo preso em um emprego pelo mesmo motivo que deixando para uma posição melhor poderia desencadear os mesmos resultados. (Para mais, veja: 8 Razões para nunca pedir empréstimo de seu 401 (k) .)

Taxas e despesas de empréstimos. A maioria dos fornecedores e plataformas do plano 401 (k) cobrará taxas para processar e atender um empréstimo. Isso aumenta o custo do empréstimo e do reembolso.

Custos de oportunidade. Enquanto você paga juros por si mesmo ao reembolsar o empréstimo através de deduções de folha de pagamento, a taxa de juros pales comparada ao que você poderia ganhar ao ser totalmente investido em sua conta 401 (k). O índice Standard & Poor's 500 subiu mais de 200% em relação aos baixos do mercado de 2009 até o final de 2014. Os investidores com um grande pedaço de seus 401 (k) amarrados em empréstimos perdidos. (Para mais informações, consulte: Empréstimo de seu plano de aposentadoria .)

Retirando aposentadoria para financiar um ativo de depreciação. Esta é geralmente uma aposta fraca. Invasar sua aposentadoria para comprar uma nova geladeira ou TV de tela grande é simplesmente uma jogada ruim. Muito tempo depois de essas compras serem junked e substituídas, você ainda vai se atrasar em suas economias de aposentadoria.

Prós

O principal profissional é que os empréstimos estão disponíveis em muitos planos. Embora os empréstimos 401 (k) sejam melhor evitados, a realidade é que às vezes eles são necessários.Os eventos da vida nem sempre seguem o nosso caminho. Tais coisas como custos médicos, o perigo de perder sua casa e outros eventos terríveis ocorrem e é bom saber que esta fonte de financiamento está disponível. (Para mais, veja: Às vezes, vale a pena pedir de seu 401 (k) .)

Quando evitar

Em geral, existem várias situações específicas nas quais os empréstimos devem ser evitados, se possível .

• Você está se aproximando da aposentadoria.
• Você está atrasado em salvar para a aposentadoria.
• Sua segurança no trabalho pode estar em perigo.
• Você planeja sair do seu trabalho no futuro próximo.
• Você pode acessar outras fontes pelo dinheiro que você precisa.
• Você acha que reembolsar o empréstimo causará dificuldades financeiras.

Tomar um empréstimo 401 (k) em qualquer uma dessas situações pode levar a um acidente de trem financeiro. Se o resultado é um déficit de aposentadoria e uma diminuição da qualidade de vida ou ser atingido com impostos e penalidades para os quais você não está preparado, é especialmente importante evitar um empréstimo 401 (k) nas circunstâncias acima mencionadas. Para mais informações, veja: Você deve pedir empréstimo de seu plano de aposentadoria? )

Como os consultores e os patrocinadores do plano podem ajudar

Os investidores que trabalham com consultores financeiros já devem receber conselhos para ajudá-los a planejar grandes compras, economizar para a faculdade e em plano geral para emergências financeiras. Embora mesmo os melhores planos possam ser descarrilados, o planejamento financeiro pode ajudar a evitar a necessidade de acessar fundos caros através de um empréstimo 401 (k). O planejamento inclui não apenas poupança para emergências e grandes desembolsos de caixa, mas também ter seguro no local para coisas como saúde e deficiência.

Os patrocinadores dos planos 401 (k) também estão recebendo a mensagem sobre a necessidade de ajudar seus funcionários a fazer boas escolhas financeiras. O estresse financeiro é um enorme dreno de produtividade no trabalho. A poupança inadequada para a aposentadoria também tem consequências para as organizações, como os trabalhadores que não se aposentam em tempo hábil, o que pode criar uma confusão nos caminhos de carreira dos trabalhadores mais jovens que a empresa gostaria de manter. Parte disso certamente está relacionada às razões pelas quais os funcionários tomam empréstimos e resultados 401 (k) nos participantes que colocam um engasgamento em seus esforços de poupança para aposentadoria. (Para mais, veja: Quando uma retirada de dificuldade 401 (k) faz Sentido .)

A linha inferior

A capacidade de tomar um empréstimo 401 (k) é considerada como uma boa característica em que os funcionários têm a flexibilidade para emprestar se eles se encontram em condições financeiras extremas. Tomar um empréstimo não deve ser feito de forma leve e deve ser a fonte do último recurso de fundos. É difícil o suficiente para muitos economizar para a aposentadoria sem usar seu principal veículo de poupança de aposentadoria como um cofrinho.