Para garantir que você tenha dinheiro suficiente para viver feliz depois de parar de trabalhar, você precisa ter um plano de aposentadoria no lugar. Os elementos essenciais de qualquer plano são: Maximize suas contribuições, diversifique suas economias, acompanhe todos os seus ativos (e compreenda como diferentes fontes de renda podem afetar seus benefícios da Previdência Social) e faça um cronograma para distribuições pós-aposentadoria que aproveite ao máximo Potencial de ganhos de cada conta.

Maximizar Contribuições

"É muito importante ter vários tipos de contas ou" baldes "ao planejar a aposentadoria", diz Michael Windle, consultor financeiro do C. Curtis Financial Group em Plymouth, Mich. "Ser capaz de retirar renda de contas tributáveis ​​e não tributáveis ​​não só pode ajudá-lo a pagar o menor montante de impostos necessários, mas pode fazer sua aposentadoria última! "

Comece por maximizar suas contribuições para seu plano de poupança para aposentadoria pessoal ou patrocinado pelo empregador. Se você participar de um 401 (k) ou outro plano qualificado, não se esqueça de adiar o máximo que você possa pagar com base em cada cheque de pagamento. Se o seu empregador oferecer uma contribuição correspondente, tente fazer contribuições que possam maximizar o valor da partida da sua empregada. Se o seu empregador coincide com até 6% do seu salário anual, por exemplo, tente adiar pelo menos 6% de cada cheque de pagamento para obter o máximo de bang para seu dinheiro.

"Não salve em nenhum outro lugar até que você tenha maximizado sua correspondência da empresa dentro do 401 (k)", diz David S. Hunter, CFP®, presidente da Horizons Wealth Management, Inc., em Greenville, SC "É semelhante a" acelerar para trás ", se você não receber o retorno de 100% da sua contribuição. "

Para 2016, a contribuição anual máxima do empregado para um plano 401 (k) é de US $ 18.000, com um limite de contribuição total máximo, incluindo a partida do empregador, de US $ 53.000. Se você tem mais de 50 anos, você pode contribuir um adicional de US $ 6 000 por ano para um limite total de contribuição de US $ 59 000. (Para informações adicionais, veja Como 401 (k) Matching Works .)

Se você tem uma conta de aposentadoria individual (IRA), seu limite de contribuição anual é de US $ 5, 500 por ano, ou US $ 6,5 500, se você tiver mais de 50 anos.

Distribua a riqueza

Embora a maioria dos empregadores de longo prazo ofereça algum tipo de plano de poupança para aposentadoria, não confie exclusivamente nesses programas, se você não precisa. Se você ainda não possui um IRA, considere abrir um, além de sua conta patrocinada pelo empregador, para que você possa aumentar a quantidade de dinheiro que você economiza a cada ano. Se você tiver um 401 (k) e um IRA, você pode contribuir com um máximo anual de $ 23, 500 em 2016, ou US $ 30, 500, se você tiver mais de 50 anos.

Se sua carga tributária não for muito alta, considere optando por um Roth IRA para aproveitar os ganhos isentos de impostos em suas contribuições quando você tira retiradas após 59 idades.(Para mais, consulte o nosso tutorial: Roth IRAs .)

"Tenha cuidado para não colocar todos os ovos de sua aposentadoria na cesta pré-tributária porque você pode estar preparando um suporte de impostos mais alto uma vez você se aposenta ", diz Windle. "Se todos os seus ativos estiverem em uma conta antes de impostos, isso significa que quando você se aposentar e precisa desse dinheiro como renda, você terá que pagar impostos sobre tudo o que você colocou em e cada centavo de crescimento. "

" A diversificação de impostos é tão importante quanto a diversificação de investimentos ", observa Marguerita Cheng, CEO da Blue Ocean Global Wealth em Rockville, Md." É útil ter ativos tributáveis, impostos diferidos e isentos de impostos. "

Se você armazena um 401 (k) e um IRA, faça o seu melhor para contribuir com ambos. Concentre-se em maximizar suas contribuições para os planos patrocinados pelo empregado primeiro para tirar proveito da correspondência do empregador.

Conheça seus ativos

Dependendo do tipo de plano que seu empregador oferece, você pode optar por um plano autogerido ou aquele em que suas contribuições são automaticamente investidas de acordo com os objetivos do plano. Em ambos os casos, informe-se sobre as diferentes opções de investimento disponíveis e as despesas associadas a cada opção. Muitos planos 401 (k) possuem altas taxas administrativas ou apenas oferecem acesso a investimentos em fundos mútuos com altos índices de despesas. Acompanhe a sua própria conta e certifique-se de compreender completamente as suas opções para que você possa evitar perder dinheiro com taxas desnecessárias (consulte Como saber se as taxas do plano 401 (k) são muito altas ).

Também acompanhe os benefícios da Segurança Social que estarão disponíveis para você na aposentadoria (veja Tipos de Benefícios da Segurança Social para mais), bem como outras receitas que você provavelmente receberá de contas de aposentadoria ou pensões. Sua renda pode afetar o quanto você paga pelo Medicare ( O Guia do Alto Valor Líquido do Medicare explica como) e se você é tributado em seus benefícios da Previdência Social, então fator em todas as suas várias fontes de renda ao planejar a aposentadoria .

Faça uma programação

Mesmo se você pretende trabalhar bem em seus anos de crepúsculo, lembre-se de que a maioria dos planos de poupança para aposentadoria incluem requisitos mínimos de distribuição e podem sofrer multas pesadas para os participantes que negligenciam a retirada de uma certa idade. Roth IRAs muitas vezes não carregam tais requisitos, o que é mais um benefício das contas Roth. No entanto, a maioria dos outros planos definem a idade da distribuição mínima requerida (RMD) aos 70 anos de idade. Da mesma forma, você deve começar a receber os benefícios da Segurança Social até os 70 anos.

Se você tem várias fontes de renda de aposentadoria, certifique-se de fazer um cronograma para quando você começará a retirar de cada conta. Se você tiver um Roth IRA, por exemplo, adiar a retirada até que você tenha esgotado os fundos das contas que carregam requisitos RMD. Além de ser uma maneira eficiente de espalhar suas economias, esse tipo de agendamento permite que sua conta Roth continue acumulando ganhos isentos de impostos enquanto você coleta de outras contas.

A linha inferior

Seguindo estes quatro passos essenciais - maximizando suas contribuições para que você esteja economizando pelo menos 10-15% de sua renda; diversificando suas economias em contas diferidas, isentas de impostos e tributáveis; conhecendo seus ativos e as taxas associadas a eles (bem como seu impacto na Segurança Social); e certificando-se de que você tenha um cronograma de retiradas em seus anos de pós-trabalho - ajudará a garantir que você tenha os fundos necessários para uma aposentadoria confortável.