Quando ainda era um jovem empresário no local de trabalho, as revistas financeiras publicavam periodicamente folhas de cálculo para calcular quando você tinha dinheiro suficiente para se aposentar. O processo tornou-se muito mais fácil quando obtivemos o nosso primeiro PC. Programas como o Microsoft Money tinham uma guia do planejador de aposentadoria onde você inseriu seus dados pessoais e o programa fazia os cálculos para você.

Por muitos anos, os planejadores financeiros consideraram que quatro números básicos eram estimativas conservadoras:

• Retorno em seu portfólio: 6%
• Inflação: 2%
• Idade, seu dinheiro precisa durar: 120 anos
• Porcentagem de sua carteira para investir no mercado de ações : 100 menos sua idade na aposentadoria

Uma vez que você parou de trabalhar, você poderia viver do seu ninho, mais qualquer pensão de aposentadoria, pelo resto da vida. Se o programa de computador dissesse que seu dinheiro duraria até o aniversário de 120 ou mais, você estava em casa livre. Na primeira vez que liguei minhas informações, ele disse que eu poderia me aposentar imediatamente - enquanto eu morresse antes de completar 72 anos. Foi quando começamos a sério a retirar o dinheiro da aposentadoria.

O número final na lista fazia parte de uma fórmula conservadora de investimento. Se você se aposentou aos 65 anos, 65% do seu ovo de ninho entrou em CDs e títulos de alta qualidade, com um retorno de 6% fechado. Os outros 35% entraram no mercado. A fórmula funcionou bem para os meus primeiros anos de aposentadoria.

Que tudo explodiu no outono de 2008, quando a primeira conta do TARP foi aprovada. Os bancos tomaram seu dinheiro recém-descoberto, pagaram dívidas e convocaram seus CDs. Na época, nossos CDs renderam, em média, 6%, uma taxa direta ao nosso plano geral de aposentadoria. Hoje, a melhor taxa para um CD de cinco anos é de cerca de 1. 8%.

Se continuássemos a seguir o antigo paradigma e mantivemos 65% do nosso portfólio nesses investimentos tradicionalmente seguros, a receita dessa parcela de nossa carteira teria diminuído em 80%. Além disso, as taxas de juros não estão mudando. O Federal Reserve deixou bem claro que pretende manter as taxas de juros baixas nos próximos anos.

O fardo do baixo interesse só é piorado pela inflação. O planejamento em torno de uma taxa de inflação de 2% simplesmente não funcionará mais. Francamente, o governo federal nos está mentindo sobre a inflação, que é uma questão que eu já enfrentei. Shadow Government Statistics informa uma taxa de inflação alternativa atual, baseada em 1990, de pouco menos de 6%. De mais de 3 000 respostas à nossa recente pesquisa de inflação, 34% acreditaram que a inflação é de 6% a 8%.

Você pode pensar que esses números são altos, mas eles estão muito mais próximos da realidade do que o governo nos faria pensar, com base no pequeno e triste 1.7% aumentam nossos cheques de segurança social recebidos este ano. Se você planeja uma inflação de 2%, você também deve planejar vender sua casa e se mudar para o quarto de hóspedes do seu filho, porque é aí que esse plano irá ajudá-lo.

Em poucas palavras, desde 2008, as estimativas de rendimento e inflação para o planejamento de aposentadoria se reverteram. Os rendimentos em investimentos tradicionalmente seguros são, na verdade, inferiores a 2%, enquanto a inflação é muito mais próxima de 6%, dependendo de quem escolhemos acreditar (quando em dúvida, verifique as declarações do seu cartão de crédito).

Mas, francamente, é a quarta figura - "100 menos sua idade" - o que garante que muitos aposentados ficam sem dinheiro muito cedo demais. Manter a maior parte do seu portfólio fora do mercado em investimentos que nem se mantêm com a inflação é uma tentativa. Nossos anos dourados podem rapidamente se tornar um pesadelo da pobreza se não tivermos cuidado.

O único número que ainda faz sentido é a idade em que seu dinheiro deve durar - 120 anos de idade. À medida que a expectativa de vida aumenta, está cada vez mais importante planejar uma vida longa. Mas se você acabar às 119, com isso.

Crescendo sob o Paradigma da Nova Aposentadoria

Infelizmente, o novo paradigma de aposentadoria é mais complicado e difícil de definir. Vamos começar com o rendimento em seu portfólio.

O governo está imprimindo dinheiro à velocidade da luz. A taxa de inflação está aumentando, transformando a taxa de retorno suficiente para a aposentadoria em um alvo em movimento melhor descrito como "o suficiente para manter a inflação e fornecer renda para complementar a Segurança Social". Se não, você se tornará mais pobre todos os dias e, eventualmente, seu ovo de ninho desaparecerá.

Como sobre a inflação? Leia as previsões de inflação de 10 anos atrás. Quase todos disseram que seria em torno de 2%. Pessoalmente, não sou psíquico; Não tenho previsão, apenas uma sugestão de senso comum: Err do lado de cautela. Se você acabar com um pouco mais de dinheiro do que o planejado, isso não é ruim. Fique atento a sua estimativa de inflação, considere fontes diferentes do Bureau of Labour and Statistics (BLS), e ajustam-na quando necessário.

E quanto a "cerca de 100 menos sua idade?" Os aposentados mais experientes estão aceitando que os investimentos tradicionalmente seguros, de alto interesse, deixaram o prédio e não voltam. Devemos estar todos para sobreviver.

Mas por "tudo em", não quero dizer tudo no mercado acionário. Eu não recomendaria que mais do que eu recomendaria gastar seu ovo de ninho inteiro em uma anuidade ou qualquer outro investimento. "Não coloque todos os seus ovos em uma cesta" é um famoso provador por um motivo.

Por "tudo em", quero dizer totalmente empenhada em aprender e entender quais opções ainda estão disponíveis para alcançar seus objetivos de aposentadoria. Isso pode incluir opções como uma anuidade ou hipoteca reversa, além de outros investimentos mais tradicionais.

E devemos estar todos dentro da diversificação. Não podemos arriscar perder o nosso ninho de ninho uma vez que paramos de funcionar. Isso significa procurar muitas oportunidades que proporcionem segurança, rendimento, crescimento e proteção contra a inflação.

Não há nenhum veículo para fazer o trabalho. É uma combinação, cada uma contribuindo para a sua saúde financeira de sua maneira única. As ações que pagam dividendos são um bom exemplo. Se você possui uma ação pagando um dividendo de 3%, não está batendo o que eu acredito ser a verdadeira taxa de inflação. Se esse estoque aprecia mais 6% em relação ao dividendo, você tem uma taxa de inflação e alguns restantes para complementar seus cheques de Segurança Social, sem tocar em seu diretor.

atingindo um alvo em movimento

Os pessoas de cada lado da cúspide da aposentadoria precisam se adaptar a um mundo mudado. Estamos tentando atingir um alvo em movimento, mas pode ser feito. Vamos rever as novas referências para manter o caminho certo:

1. Nosso portfólio precisa crescer a uma taxa suficiente para superar a inflação e fornecer renda suplementar.
2. Devemos monitorar a inflação regularmente. Pegue a taxa oficial do BLS com um grão de sal e considere as taxas alternativas. Só você conhece sua taxa de inflação pessoal, então monitore seus custos de ano para ano e planeje aumentos em setores como cuidados de saúde. Certifique-se de que uma parte do seu portfólio seja alocada em investimentos que tenham um histórico de manter a inflação, como metais preciosos.
3. Planeje uma longa vida. 120 anos ainda é uma boa regra geral.
4. Neste momento, não vejo razão para possuir CD, TIPS ou qualquer outro investimento de renda fixa. Suas taxas abismas destruirão seu portfólio. Isso deixa 100% do seu portfólio para atingir seu objetivo. Se os alvos estão em movimento, devemos ser capazes de se mover com eles.

Em uma nota positiva, eu conheço um bom número de pessoas que acumularam um ovo ninho decente. Uma antiga regra que nunca mudará é trabalhar duro e trabalhar com inteligência. As pessoas que tiveram a habilidade e a previsão de construir uma carteira de aposentadoria considerável possuem as qualidades necessárias para aprender a durar. É simplesmente uma questão de aprender um novo conjunto de habilidades.

Lembro-me da linha da antiga série de televisão Missão Impossível : "Esta é a sua missão, se você optar por aceitá-la". Baby boomers e aposentados, no entanto, não têm escolha. Devemos aceitá-lo. Agora é hora de continuar o trabalho.

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Dennis Miller é o autor de "Retirement Reboot", um livro que narra sua própria jornada para salvar sua aposentadoria em um ambiente de investimento de baixo rendimento e turbulento e fornecer aos leitores idéias acionáveis ​​para recuperar suas finanças de aposentadoria no caminho certo.Ele trabalha com alguns dos principais gestores de investimento, autores e analistas do país para enfrentar os desafios financeiros enfrentados pelos aposentados de hoje. Trabalhando com analistas da Casey Research, Dennis criou "Miller's Money Forever", um boletim informativo que oferece aposentados e aqueles em breve aposentados, com recomendações acionáveis ​​sobre como preparar e manter um portfólio de aposentadoria rentável. Antes de se aposentar em 2008, Dennis dirigiu um negócio de consultoria bem-sucedido e escreveu vários livros sobre gerenciamento de vendas. Ele também contribuiu regularmente para a American Management Association e um conferencista internacional ativo há 40 anos. Encontre mais das colunas de Dennis e os últimos relatórios de pesquisa especiais em millersmoney. com ou entre em contato com ele em dennis @ millersmoney.