Um plano 401 (k) permite que os funcionários façam contribuições de redução de salário em uma base pós-imposto e / ou pré-tributação. Os empregadores que oferecem um 401 (k) podem fazer contribuições não-eletivas ou correspondentes para o plano. Eles também têm a opção de adicionar um recurso de participação nos lucros ao plano. Todos os ganhos do plano 401 (k) se acumulam com base em imposto diferido.

Normalmente, as bonés são colocadas em contribuições 401 (k). Os regulamentos do Internal Revenue Service (IRS) limitam a porcentagem permitida de contribuições salariais. "O limite máximo de contribuição para um 401 (k) em 2017 é de US $ 18.000. Para alguém que ganha mais de US $ 150.000 por ano, isso significa contribuir com o 401 (k) max lhes dará uma taxa de poupança de 12% ou menos. Quanto mais alguém faz acima de US $ 150.000, menor será a porcentagem de contribuição. Uma taxa de poupança de 12% provavelmente é muito baixa para alcançar uma aposentadoria confortável. A taxa de poupança abaixo de 10% é definitivamente muito baixa ", diz Andrew Marshall, MA, fundador da Andrew Marshall Financial, LLC, em Carlsbad, Califórnia. [Observe que, se tiver mais de 50 anos, você pode adicionar uma contribuição de captura de US $ 6 000 para esse valor, para um total de US $ 24.000.]

Existem também restrições sobre as formas em que os funcionários podem retirar esses ativos. E há restrições em termos de quando eles são autorizados a fazê-lo sem incorrer em uma penalidade de imposto.

Aqui está o porquê, mesmo se você salvar o máximo, seu 401 (k) provavelmente não é suficiente para a aposentadoria.

1. Inflação e impostos

O custo de vida aumenta constantemente. A maioria dos indivíduos subestima os efeitos da inflação em longos períodos de tempo. Muitos aposentados acreditam que têm muito dinheiro para a aposentadoria em suas contas 401 (k), e que são financeiramente sólidas, apenas para descobrir que devem rebaixar seus estilos de vida e ainda podem lutar financeiramente para chegar ao fim.

Os impostos também são um problema. O benefício de 401 (k) s é que eles são diferidos de impostos. Isso também significa que o 401 (k) crescerá sem impostos acumulados. No entanto, uma vez que o aposentado começa a retirar poupança, essas distribuições serão adicionadas à renda anual do aposentado e serão tributadas pela taxa de imposto de renda atual. A taxa, como a inflação, provavelmente será maior do que os indivíduos podem antecipar 20 anos antes. Os ovos de ninho que os indivíduos têm construído em 401 (k) s por 20 ou 30 anos podem não ser tão generosos quanto eles poderiam ter esperado.

"Todos os dólares são diferidos por impostos, o que significa que, por cada $ 1 que você economize hoje, você terá apenas 65 a 80 centavos com base em seu suporte de imposto. Para nossos ganhadores de renda mais elevados, isso é um Problema mais grave como estão em suportes de imposto mais elevados. Um saldo de US $ 1 milhão não é realmente US $ 1 milhão para você gastar em aposentadoria ", diz Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, diretor executivo da Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

"Dizemos aos nossos clientes que planejem que 30% dos 401 (k) saem. Ele vai acabar nas mãos do Tio Sam, então não se apegue a 100% desse valor sendo seu", diz David S. Hunter, CFP®, presidente da Horizons Wealth Management, Inc., em Asheville, NC

2. Taxas e Custos de Composição

O efeito sobre 401 (k) s, e fundos de investimento associados, de taxas administrativas pode ser severo. Estes custos podem engolir mais de metade das economias de um indivíduo. A 401 (k) geralmente tem mais de uma dúzia de taxas que não estão divulgadas, como taxas de administrador, taxas de contabilidade, taxas de finder ou honorários legais. Como saber se suas taxas de plano 401 (k) são muito altas fornece alguns detalhes.

Isso é complemento de quaisquer taxas de fundo. Os fundos mútuos dentro de um 401 (k) geralmente tomam uma taxa de 2% logo após o topo. Se um fundo for superior a 7% para o ano, mas toma uma taxa de 2%, deixa o indivíduo com 5%. Parece que o indivíduo recebe o montante maior, mas a magia do negócio do fundo faz parte do lucro de um indivíduo desaparecer. Isso ocorre porque 7% de composição retornaria centenas de milhares mais do que um retorno de composição de 5%. A taxa de 2% retirada do topo reduz o retorno de forma exponencial. Quando você se aposentar, um fundo mútuo pode ter levado até dois terços de seus ganhos.

3. Falta de liquidez

O dinheiro passa para um 401 (k) é essencialmente bloqueado em um cofre que não pode ser aberto até que um indivíduo atinja certa idade. Está sujeito a penalidades e taxas se houver uma retirada antecipada. O fundo não possui liquidez.

"Este não é seu fundo de emergência ou a conta que você pretende usar se você fizer uma compra importante. Se você acessar o dinheiro, é uma retirada muito cara!" diz Therese R. Nicklas, CFP, CMS, Certified Money Coach, Rockland, Mass. "Se você retirar fundos antes da idade de 59½, você poderá incorrer em uma penalidade de 10% sobre o valor da retirada. Todas as retiradas da aposentadoria diferida As contas são eventos tributáveis ​​em seu suporte de imposto atual. Dependendo do valor da retirada, é possível que você possa colidir-se com um suporte de impostos mais elevado, aumentando o custo. "

Um indivíduo não pode investir ou gastar dinheiro para amortecer o seu vida sem uma quantidade significativa de negociação difícil e um grande sucesso financeiro. A única exceção a isso é uma provisão para emprestar um montante limitado do 401 (k) sob certas circunstâncias, com o ônus de ser obrigado a devolvê-lo dentro de um certo período de tempo. Se você perder seu emprego ou renda, o negócio muda para pior, exigindo que você pague integralmente o saldo do empréstimo dentro de 60 dias. Veja Quando uma retirada de dificuldades 401 (k) faz sentido e 8 razões para nunca pedir empréstimo de seu 401 (k) .

A linha inferior

Uma vez que um 401 (k) pode não ser suficiente para a aposentadoria de um indivíduo, é importante construir outras provisões para aposentadoria, como fazer contribuições separadas e regulares para uma conta de aposentadoria tradicional ou Roth individual (IRA).

"É sempre uma boa idéia ter mais opções quando você alcança a fase de" distribuição "de sua vida.Se tudo estiver empatado no seu pré-imposto 401 (k), você não terá flexibilidade quando se trata de retiradas. Eu sempre recomendo, se possível, ter uma conta tributável, Roth IRA e IRA (ou 401k). Isso pode realmente ajudar na área do planejamento tributário ", diz Carol Berger, CFP®, Berger Wealth Management, Peachtree City, Ga. Para mais idéias sobre o que fazer, veja I Maxed Out My 401 (k)! Now O que?

"A realidade é que muitos aposentados precisarão ganhar um pouco de dinheiro durante a aposentadoria para tirar a pressão de suas contas de aposentadoria", acrescenta Craig Israelsen, Ph. D., criador do 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. "Além disso, ter um emprego a tempo parcial ajudará a pessoa a" aliviar "a força de trabalho ao invés de simplesmente acabar com sua carreira trabalhadora com turquia fria".