As preocupações com os cuidados de saúde na aposentadoria estão a aumentar e, ao analisar o aumento dos custos de cuidados de saúde ao longo das últimas décadas, parece que tais preocupações não são injustificadas. Outro efeito infeliz do aumento de custos é que os empregadores estão deixando a opção de continuar a cobertura de saúde para a aposentadoria. Atualmente, apenas cerca de 35% dos empregadores estão oferecendo essa opção, abaixo de 66% há duas décadas atrás. Isso coloca o ónus da aposentadoria no planejamento dos cuidados de saúde diretamente no indivíduo.

Custos de cuidados de saúde na aposentadoria

O custo dos cuidados de saúde durante os anos dourados, obviamente, depende da saúde geral de uma pessoa se aposentar. Em média, o Employee Benefit Research Institute (EBRI) estima que um casal médio de 65 anos de idade pode esperar pagar US $ 163 mil em despesas de bolso para cuidados de saúde durante a aposentadoria. Este número não inclui cuidados de longa duração, como um lar de idosos.

Os aposentados com alguns benefícios de funcionários restantes enfrentam um custo médio de US $ 552 por mês antes dos 65 anos, que cai para US $ 227 por mês após 65 (graças ao Medicare levando algum fardo). Aqueles que não têm benefícios para funcionários que procuram comprar uma apólice de seguro de saúde privada podem estar olhando quatro números por mês.

Medicare

Medicare fornece cuidados de saúde básicos para aposentados com mais de 65 anos e vem em quatro partes, A a D. A parte A do Medicare é gratuita (se você pagou no pool da Segurança Social por pelo menos 10 anos) e abrange a hospitalização básica. Todo mundo recebe a parte A aos 65 anos. A parte B é opcional com um prémio mensal dependendo da renda. Esta parte abrange visitas ao médico, fisioterapia, testes de diabetes e procedimentos semelhantes.

A Parte C, também conhecida como Medicare Advantage, é um plano privado, administrado por uma seguradora, que é globalmente igual às partes A e B, exceto áreas selecionadas onde pode aumentar a cobertura. Por exemplo, uma seguradora pode incluir tudo encontrado no plano B, mas adicionar cobertura de medicamentos prescritos por um prémio mais elevado. A seguradora tem alguma liberdade ao marcar certos elementos de cobertura para compensar as partes melhoradas; leia cada oferta com cuidado antes de decidir. A Parte D é uma cobertura autônoma para medicamentos prescritos por uma seguradora privada.

O Medicaid é um programa de suporte para pessoas de baixa renda e de baixo valor que, de outra forma, não poderiam pagar os prémios do sistema regular do Medicare. A elegibilidade varia de acordo com o estado; consulte o site do Medicaid para obter mais informações. O Medicaid também cobre os custos de cuidados de longa duração, tanto para uma casa de repouso quanto para cuidados domiciliários, o que o Medicare não. A Medicaid não cobre medicamentos prescritos, mas pode pagar os prêmios para se inscrever na parte D.

O Medigap é outra categoria de cobertura suplementar do Medicare oferecida pelas seguradoras privadas.Existem 12 políticas independentes pré-empacotadas muito parecidas com as cozidas nas ofertas mais amplas do plano C descritas acima. O conteúdo de cada uma dessas políticas autônomas é o mesmo, conforme determinado pelo governo. Em regra, qualquer pessoa que opte por uma solução do plano C deve ignorar o Medigap; o nível de redundância é muito alto para que valha a pena.

Contas de poupança de saúde

As contas de poupança de saúde (HSAs) são uma forma favorável a impostos para colocar dinheiro de lado para despesas médicas durante a aposentadoria. As HSAs são semelhantes aos planos de aposentadoria 401 (k), na medida em que a contribuição é tirada diretamente do salário em uma base pré-tributária, às vezes obtendo uma contribuição correspondente do empregador e depositada na conta onde cresce sem impostos até ser usada. Também é possível configurar uma HSA com um banco ou instituição financeira similar. Uma HSA constrói um ovo de ninho pessoal livre de impostos destinado a despesas médicas, não importa o que derrubar a estrada. O limite de contribuição em 2015 é de US $ 6 650 (depósito casado conjuntamente), enquanto aqueles com mais de 55 anos recebem $ 1.000 adicionais.

Aposentadoria antecipada

Os que optam pela aposentadoria antes dos 65 anos enfrentam um dilema particular; eles não se qualificam para o Medicare ainda, mas eles estão na idade em que o risco de doenças relacionadas à idade está começando a aumentar.

Uma opção para aqueles com 63 anos de idade ou mais de 5 anos é ampliar a cobertura de saúde de seus antigos empregadores através da Consolidated Omnibus Budget Conciliação Lei (COBRA) até Medicare kicks in. Esta cobertura estendida é mais caro do que o que um empregado ativo pagaria , mas é muito menos dispendioso do que seria uma política privada. Um benefício adicional da COBRA é que é idêntico ao plano anterior, de modo que a pessoa mantenha o mesmo médico e cobertura de medicamentos prescritos sem preocupações quanto às condições pré-existentes.

O State Health Insurance Exchange

Outra opção é comprar um seguro da bolsa de seguro de saúde do estado. As leis do seguro de saúde de 2014 mudaram muito a este respeito, limitando os direitos das seguradoras a negar os candidatos, colocando um limite sobre quanto mais eles podem cobrar clientes idosos em comparação com clientes mais novos, e vários subsídios potenciais para aqueles que ganham 100 a 400% do limite de pobreza federal ($ 11, 670 a $ 46, 680 para 2015). O site Healthcare. gov é um centro central para comprar seguro de saúde por estado sob as novas leis.

Lei de Cuidados Acessíveis

Além das mudanças mencionadas acima, a Lei de Assistência Econômica (ACA) adicionou serviços gratuitos aos idosos. Estes incluem exames para vários tipos de câncer, densidade óssea, diabetes, colesterol e mais, enquanto conserta o furo temido na cobertura de medicamentos prescritos no Medicare. Obtenha uma visão geral da nova cobertura ACA do Departamento de Saúde e Serviços Humanos da U. S.

Seguro de cuidados a longo prazo

O seguro de saúde geralmente não abrange os cuidados de longa duração, como lares de idosos ou cuidados domiciliários. Os beneficiários do Medicaid recebem cobertura de cuidados de longo prazo, mas aqueles que não cumprem os critérios para a cobertura do Medicaid são destinados a financiar esses cuidados.Os custos das casas de enfermagem funcionam, em média, com mais de US $ 80.000 por ano, e os serviços domésticos geralmente custam US $ 25 por hora.

O seguro de cuidados a longo prazo é dispendioso, mas pode proteger os aposentados de queimar através de seus ovos de ninho prematuramente em determinadas situações. Por exemplo, suponha que um homem idoso sofra um acidente vascular cerebral e exija cuidados extensivos, mas sua esposa não consegue fornecer esse nível de cuidado. Com o seguro de cuidados prolongados, o casal receberia assistência em casa sem drenar suas economias.