Qualquer discussão sobre o seguro de vida como um investimento depois de se aposentar é certo para tirar opiniões fortes em ambos os lados do argumento. Os defensores da idéia apontam para as propriedades únicas do seguro de vida, como seu valor de caixa garantido, crescimento diferido, benefício de morte isento de impostos e acesso livre de impostos ao caixa. Os oponentes argumentam que o seguro de vida não pode ser um bom investimento porque há muitos custos e os retornos são minúsculos. Ambos os lados podem ter algum mérito, mas seus argumentos não se aplicam igualmente a todas as situações financeiras. A resposta realmente depende do que você deseja realizar. Em alguns casos, o seguro de vida pode ser a única solução, o que tornaria um investimento inteligente.

Você quer maximizar sua pensão

Se você receber uma pensão na aposentadoria, você oferece algumas opções diferentes. A opção de vida única paga a maior renda mensal, mas não haveria renda para seu cônjuge se você morrer. A opção de vida conjunta pagaria uma renda ao seu cônjuge, mas você receberia um pagamento mensal reduzido. Você poderia utilizar uma estratégia de maximização de pensão usando o seguro de vida para maximizar sua renda de pensão atual, ao mesmo tempo que prevê um benefício de montante fixo que pode ser convertido em renda vitalícia para seu cônjuge. Por exemplo, se o seu pagamento de aposentadoria de uma única vida aos 65 anos é de US $ 5 000 por mês e sua opção de vida conjunta é de US $ 4 000 por mês, escolha a opção de vida única mais alta. Você poderia então aplicar a diferença mensal de US $ 1 000, total ou parcialmente, a uma apólice de seguro de vida. O benefício da morte teria que ser grande o suficiente para substituir pelo menos a opção de pagamento inferior de US $ 4 000 por mês. Como os rendimentos do benefício da morte são recebidos sem impostos, o seu cônjuge se beneficiaria de uma maior renda após impostos.

A estratégia de maximização da pensão é um pouco complexa para determinar se você seria melhor com a opção de vida única ou coletiva. Uma série de fatores precisam ser considerados, como a idade do seu e do seu cônjuge, sua expectativa de vida projetada, sua saúde, seu suporte de imposto e a diferença de dólar entre as duas opções. Se você tem problemas de saúde e não pode se qualificar para taxas preferenciais, a estratégia provavelmente não funcionará. Seria importante trabalhar com um profissional de seguros de vida qualificado que possa realizar os cálculos complexos.

Você quer maximizar sua propriedade

Se sua propriedade exceder $ 5. 43 milhões em 2015, poderia estar sujeito a impostos estaduais. Com taxas de imposto de propriedade de 40%, seus herdeiros podem precisar vender ativos para pagar os impostos e quaisquer outros custos relacionados à liquidação da propriedade. Isso poderia ser especialmente devastador se resultasse na venda forçada de uma empresa ou de um bem valioso.O seguro de vida é a única solução que pode fornecer capital imediato para pagar os custos de liquidação da propriedade. Trabalhe com um advogado de planejamento imobiliário que pode determinar o arranjo mais apropriado, o que pode incluir a criação de uma confiança de seguro de vida irrevogável (ILIT) para possuir o seguro de vida. Um ILIT remove o valor do seu seguro de vida da propriedade por isso não está incluído para fins fiscais.

Você quer maximizar um legado

Use o seguro de vida para maximizar um legado financeiro, especialmente se for provável que seja diminuído por impostos. Esta estratégia é usada frequentemente para maximizar a transferência de um plano de aposentadoria qualificado (QRP) na morte. Por exemplo, suponha que você tenha uma conta de aposentadoria individual (IRA) com um saldo de US $ 500.000 e você tenha outros ativos e rendimentos suficientes para cobrir suas necessidades. Você está pensando em passar o IRA para seus filhos, mas quando você atingir a idade 70. 5, você precisará começar a distribuir o mínimo de distribuições (RMD), independentemente de você precisar deles. Isso reduzirá o valor do bem e o fato de você ter que pagar impostos sobre as distribuições diminui seu valor ainda mais. Além disso, quando seus filhos receberem o IRA, eles serão obrigados a pagar impostos sobre a renda nas distribuições.

Se o IRA é um bem legado, você pode transformá-lo em um legado vantajoso por impostos, tomando distribuições atualmente e usando-as para comprar uma apólice de seguro de vida. Você teria que pagar impostos sobre a distribuição, mas quando você usa o dinheiro para pagar o prêmio na apólice de seguro de vida, aumentaria substancialmente o valor do seu legado. Após a sua morte, seus filhos receberiam o benefício de morte livre de impostos e o saldo remanescente do IRA. Todo mundo ganha com essa estratégia.

Seguro de Termo ou Seguro de Valor de Caixa Permanente?

O seguro de termo é quase sempre usado para resolver uma necessidade temporária, e é por isso que as pessoas mais jovens e de meia idade a compram em vez de seguro de vida permanente. Uma vez que eles não precisam mais de um seguro, ele pode simplesmente ir embora. O seguro a termo não é a melhor opção para os aposentados que estão tentando maximizar uma pensão, uma propriedade ou um legado; pode tornar-se proibitivamente caro, e as pessoas mais velhas geralmente não podem se qualificar para cobertura de longo prazo além de 10 ou 15 anos. Se você vai precisar de seguro de vida para o resto da sua vida, a melhor opção é uma apólice de seguro de vida permanente em dinheiro. Embora os prémios sejam muito superiores às políticas de prazo, eles são fixados para a vida da política; e à medida que a política envelhece, um valor maior do prêmio anual é aplicado ao valor em dinheiro. Independentemente disso, a fonte dos dólares premium utilizados para essas soluções de seguro de vida é, geralmente, fundos que são transferidos de um ativo para outro, apenas aplicado de forma diferente.