A póliza de seguro de vida certa ajuda você a atingir seus objetivos de poupança de aposentadoria? Sim, mas talvez não da maneira que você está pensando. Enquanto os agentes de seguros de vida tentarão vendê-lo sobre os benefícios do seguro de vida permanente que acumula valor em dinheiro, essas políticas geralmente só fazem sentido para indivíduos com um patrimônio líquido de pelo menos US $ 5 milhões, o limite onde os impostos sobre a propriedade entraram após a morte.

Para quase todos os outros, a melhor maneira de incorporar o seguro de vida em sua estratégia de planejamento de aposentadoria é obter o benefício de morte certo para sua família ao menor custo, para que você tenha mais dinheiro para Dê mais alguns passos importantes para a segurança financeira. Vejamos como esta estratégia funciona.

Passo 1: Termo de compra

Se você tem um cônjuge ou filhos que dependem de sua renda ou que dependem de seus serviços "gratuitos" como mãe ou mora no domicílio, o seguro de vida deve fazer parte do seu plano financeiro.

"É importante que os cônjuges que trabalham e não trabalham tenham seguro de vida", diz Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. "Para o cônjuge que trabalha, você quer ter seguro suficiente para cobrir grandes dívidas (hipoteca), obrigações futuras que não podem ser financiadas pelos ganhos do falecido (faculdade, aposentadoria) e despesas de vida da família. O cônjuge não trabalhador precisa ser segurado para cobrir o custo da assistência à infância e outro trabalho de gestão familiar que o pai de sobrevivência agora terá que pagar. "

Em outras palavras, quase todos precisam de seguro de vida. Mesmo se você perder a aposentadoria por causa de uma morte precoce, você ainda gostaria que sua esposa fosse financeiramente segura o suficiente para ter uma chance de aproveitar a aposentadoria, certo? O tipo de seguro de vida menos caro, não apenas considerando sua despesa de bolso, mas também considerando a quantidade de cobertura que você obtém pelo que você paga, é o seguro de vida do termo. (Para leitura relacionada, veja Garantia contra a perda de um homemade .)

Os preços dos seguros de vida variam significativamente dependendo da sua idade, da saúde e das características da política, mas aqui está um exemplo que mostra a quantidade de dinheiro extra que você poderia ter que trabalhar se você comprar um seguro de vida em vez de seguro permanente. Um homem de Nova York, de 35 anos de idade, com boa saúde, o que significa que a pressão arterial e o colesterol podem ser um pouco maiores do que o ideal, poderão obter uma política de 20 anos com um benefício de morte de US $ 1 milhão por US $ 1, 030 por ano. Se o mesmo homem comprou uma política de vida inteira, um tipo de seguro de vida permanente, o prémio pode ser de US $ 14, 090 por ano para o mesmo benefício de morte. Essa é uma diferença de $ 13, 060 por ano.

Dado esses custos, o seguro de vida a termo pode ser uma ferramenta de poupança para aposentadoria ideal de duas maneiras.Primeiro, ele fornece a proteção financeira básica que sua família precisará se você passar antes de ter acumulado economias suficientes para que elas possam viver. Em segundo lugar, seu preço baixo e fixo libera mais de sua renda disponível para criar um fundo de emergência, comprar seguro de invalidez de longo prazo e investir em fundos de baixo custo.

"Uma política de vida a termo tem muito mais sentido para muitas pessoas", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de "Index Funds: The 12-Step Programa de recuperação para investidores ativos. "Dado os prémios mais baixos associados à política, os investidores terão mais para investir em aposentadoria, faculdade ou outros objetivos financeiros que possam ter. "

Quanto tempo um termo que você deve comprar depende de quanto tempo você acha que vai demorar para acumular economias suficientes para que sua família viva confortavelmente sem você. Também depende da sua idade atual, porque pode ser difícil obter seguro de termo após a idade 65. Quanto vale o seguro de vida que você deve carregar depende da quantidade de dívida que você tem, quanto você precisa substituir e o custo de quaisquer obrigações futuras Você quer financiar, como a taxa de matrícula da faculdade de uma criança. (Veja também: Quanto seguro de vida você deve seguir?)

Se você obtém o seguro de vida como um benefício através do trabalho, o seguro de vida fornecido pelo empregador pode não ser suficiente; você pode precisar complementar se com uma política que você compra por conta própria. (Veja: Sua cobertura de seguro de vida fornecida pelo empregador é suficiente? ) Além disso, se você quiser a segurança de saber que seu seguro será renovado a cada ano, desde que você pague os prêmios e de saber que seus prêmios serão iguais todos os anos desde que a política esteja em vigor, obtenha uma apólice de seguro de vida de termo e renovável renovável, de nível superior e garantida.

Passo 2: Criar um fundo de emergência

A primeira maneira de colocar as economias de comprar o seguro de vida do termo para o trabalho é construir um fundo de emergência de três a seis meses de despesas - talvez mais, se você são realmente avessos ao risco ou têm uma renda irregular. Ter um fundo de emergência impede-o de entrar em dívida para lidar com tempos de aumento de despesas ou renda reduzida.

Evitar dívidas significa evitar o pagamento de juros; ter que pagar juros, especialmente às taxas de cartão de crédito, torna muito mais difícil se recuperar de um revés. Uma emergência financeira geralmente significa interromper temporariamente suas contribuições de aposentadoria; quanto mais cedo você puder se recuperar, mais cedo você poderá voltar ao controle com suas economias de aposentadoria.

Passo 3: Proteja sua renda com seguro de invalidez de longa duração

Idealmente, você tomaria esse passo ao mesmo tempo em que você está construindo seu fundo de emergência; não há motivos para esperar. Embora muitas pessoas pensem que podem obter benefícios de invalidez da Segurança Social se uma doença ou lesão grave os impede de trabalhar, é difícil se qualificar para esses benefícios e eles podem estar muito abaixo do que você precisaria para manter o padrão de vida da sua família.Além disso, você não será qualificado para esses benefícios se você não tiver pago no sistema; muitos funcionários públicos não.

Entre as políticas de seguro de invalidez, uma política de ocupação própria irá custar-lhe mais do que uma política de qualquer ocupação, mas proporcionará uma cobertura mais abrangente. Se você não conseguir trabalhar em sua própria profissão - digamos, contabilidade - você não terá que se tornar uma loja de varejo que receba; seu seguro de invalidez irá substituir uma porcentagem significativa de sua perda de renda. Novamente, procure uma política renovável e não obrigatória garantida, o que garante que seus prêmios não aumentarão e você não terá que se preocupar com a requalificação. Você pode manter a política desde que pague os prêmios. Mesmo se você é solteiro e não tem filhos para apoiar, ter seguro de invalidez ainda é importante - talvez mais, pois você não tem um cônjuge ou outra família imediata para ajudá-lo a se tornar gravemente doente.

Escolher o melhor seguro de invalidez significa comprar sua própria política para proteger sua renda e qualquer pessoa que dependa dela ou certificando-se de ter cobertura suficiente por meio de seu empregador. Como o guru das finanças pessoais Dave Ramsey gosta de dizer: "sua ferramenta de construção de riqueza mais poderosa é a sua renda. "Sem uma renda, você não tem como salvar para a aposentadoria. (Saiba mais em Introdução ao Seguro de Incapacidade .)

Passo 4: Invista o Resto

Você tem seguro de vida, um fundo de emergência e seguro de invalidez. Finalmente, vamos falar sobre investir o resto do dinheiro que você economizou usando o seguro de vida do termo como uma ferramenta de aposentadoria.

Enquanto as apólices de seguro de vida permanente têm um componente de valor em dinheiro que acumula poupanças e pode ser investido, você terá o maior controle sobre seu dinheiro e o potencial para obter os retornos mais altos se você o investir, através da corretora do seu escolhendo, ao invés de através de uma apólice de seguro de vida. Você não pagará as altas taxas de política e as comissões de agentes associadas ao seguro de vida permanente, seu desempenho de investimento não estará vinculado ao desempenho financeiro da companhia de seguros de vida e você não estará limitado aos investimentos que a companhia de seguros oferece.

Você pode configurar uma conta de aposentadoria com benefícios fiscais em uma corretora que ofereça taxas de investimento de baixo custo, que é uma das chaves para o crescimento de sua carteira. Você pode criar uma carteira bem diversificada de fundos indexados sem complicações ou fundos negociados em bolsa. Para investimentos ainda mais importantes, considere um fundo de data-alvo, que - dependendo da estratégia do fundo - ajusta seu mix de portfólio para se tornar mais conservador à medida que você se aproxima da idade da aposentadoria.

A linha inferior

Comprar o termo seguro de vida e investir a diferença não é o que a maioria das pessoas pensa ao considerar como uma apólice de seguro de vida pode ajudar a atingir seus objetivos de poupança de aposentadoria. No entanto, para a maioria das pessoas, é a estratégia mais eficaz.

"Se um investidor pode se aposentar com sucesso, não há mais necessidade de seguro de vida", diz James B.Twining, CFP, fundador e CEO da Financial Plan, Inc., em Bellingham, Wash. "Se o capital acumulado for suficiente para proporcionar um rendimento vitalício para um casal, é certamente suficiente para um único sobrevivente, cujas despesas serão ser reduzido. "