Em um mundo ideal, começamos a contribuir com nossas contas de poupança de aposentadoria no momento em que recebemos nosso primeiro salário de nosso primeiro emprego. Com o rumor da diminuição dos benefícios da segurança social, você não pode mais contar com essa forma de financiamento na aposentadoria. Neste momento de incerteza fiscal, há muitas decisões financeiras que podem fazer ou quebrar você durante seus anos formativos. Abaixo estão as dez piores decisões financeiras que você pode fazer na aposentadoria.
Supondo que você vai se aposentar em uma era específica
Existem muitos fatores que podem influenciar a idade em que você se aposenta, alguns dos quais não estão no seu controle. Uma demissão infeliz, aposentadoria antecipada forçada ou problemas de saúde não vistos podem fazer com que você se aposente mais cedo do que o esperado. Se você está contando com os últimos anos de poupança para definir tudo em ordem, você pode encontrar-se com uma falta de renda em um mercado de trabalho difícil. É por isso que é absolutamente imperativo que você comece seu planejamento de aposentadoria assim que puder. Por outro lado, apenas porque você alcança 62 ou 65 não significa que você deve se aposentar automaticamente. Aproveite o tempo para fazer uma análise de fluxo de caixa e fale com um planejador financeiro para determinar quando você pode se aposentar confortavelmente.
Baseando-se no conselho de amigos e familiares em vez de um profissional.
Todos têm um amigo ou familiar que é um gênio financeiro autoproclamado. Eles podem até fornecer excelentes dicas para salvar, mas ainda é melhor se sentar com um profissional que pode avaliar suas finanças diretamente. Seu amigo pode ter feito um ótimo trabalho com sua própria aposentadoria, mas isso não significa que ele ou ela entende suas necessidades específicas. No pior dos casos, ele sabe muito menos do que você e sua aposentadoria começa como o orgulhoso proprietário de uma fazenda de beterraba da América do Sul.
Você não precisa ser rico para se sentar com um planejador financeiro ou especialista em aposentadoria. Quanto mais cedo você começar a criar um plano de aposentadoria, mais fácil será gerenciar no futuro. O valor de um profissional que pode integrar todas as suas receitas e poupanças em um plano coeso não pode ser subestimado.
Iniciando a segurança social muito precoce
Muitas pessoas querem começar a colecionar seus benefícios de segurança social quando completarem 62 anos e se tornarem elegíveis. O que muitas pessoas não percebem é que a quantidade de benefícios que você recebe escama com a idade que você começa a receber benefícios. Quanto mais tempo você espera para começar a colecionar, maior será sua renda anual inicial. Os pagamentos recebidos se você começar a colecionar aos 70 anos (quando os benefícios não aumentam mais) são quase o dobro dos que você receberia se você começar aos 62 anos.
Os benefícios da Previdência social oferecem muitas vantagens em relação a outras opções de aposentadoria e um grande cuidado deve ser tomado para maximizar o retorno.Os pagamentos ajustados com a inflação, não são influenciados pelo mercado de ações, estão sujeitos a pouco ou nenhum imposto sobre o rendimento e podem ser transferidos para o seu cônjuge após a morte. Um planejamento financeiro cuidadoso pode permitir que você atrase o início dos benefícios e obtenha recompensas de um pagamento seguro e vitalício.
Com vistas às consequências fiscais
Um dos principais benefícios de iniciar um IRA é que, quando retirado corretamente, os ganhos são isentos de impostos. Se você não entender as penalidades associadas, quer remoção de dinheiro cedo demais ou muito tarde, você pode encontrar-se pagando enormes penalidades de impostos, o que pode afetar severamente sua aposentadoria. Quase todas as opções de aposentadoria têm regras muito específicas em relação às taxas de retirada de dinheiro na hora errada. Se você for distribuído entre contas tributáveis ​​e não tributáveis, retire algumas de ambas para evitar um forte golpe de imposto, movendo-se para um suporte maior. Esta é outra razão pela qual você deve planejar seu futuro financeiro com um especialista em aposentadoria profissional.
Não atualizando seu plano de aposentadoria
Atingir aposentadoria não significa que seja hora de abandonar o risco. Muitos aposentados cometem o erro de dumping de ações de risco mais alto de sua carteira em favor de títulos de baixo risco. O problema é que os títulos não fornecem o potencial a longo prazo necessário para manter uma renda de aposentadoria por vinte anos. CDs e anuidades podem fornecer fluxos de receita garantidos, mas você troca crescimento por segurança. Não tenha medo de manter uma alocação de ativos pesada em ações.
Falha na compreensão da distribuição
Aproveite o tempo para entender quando e como remover e transferir fundos de suas contas de aposentadoria para contas pessoais. Inicialmente, se você precisar mover dinheiro, é melhor mover fundos que não estão sujeitos ao imposto sobre o rendimento para que você possa evitar penalidades fiscais. Retirar-se antecipadamente de um 401 (k) ou rolar indevidamente para um novo plano pode implicar penalidades de até 20%. Não deixe que um simples erro ou erro de interpretação afete os próximos 20 anos de sua vida. O objetivo da sua estratégia de distribuição é converter fundos das contas de pré-aposentadoria em contas pós-aposentadoria que irão fornecer sua renda de aposentadoria. Sentar-se com um planejador financeiro para preparar sua estratégia de distribuição é altamente recomendado.
Subestimando os gastos futuros com a saúde
O primeiro desconhecido a considerar é o potencial de sua vida. Se você se aposentar aos 65 anos e viver até os 90 anos, é um valor de 25 anos de renda e despesas que você precisa registrar. Medicare e Medicaid podem ajudar, mas existem muitas coisas que não cobrem. Você pode mesmo encontrar-se inelegível com base no seu patrimônio líquido. A melhor maneira de reduzir esses custos potenciais é permanecer ativo e saudável à medida que envelhece. O exercício preventivo na década de 60 é um ótimo investimento para os seus 80 anos. Você trabalhou arduamente para se aposentar e você deve investir em sua capacidade de aproveitá-lo. Uma doença grave para você ou para o seu cônjuge pode destruir suas economias. A Fidelity estima que um casal de 65 anos terá $ 220,000 em despesas médicas durante a aposentadoria.
Não é possível diversificar seu risco
Muitas pessoas que acreditam que suas poupanças pessoais e benefícios da Segurança Social serão suficientes para cuidar de sua aposentadoria. A adição de um 401k ou IRA pode dar-lhe um bom impulso, mas há mais que você pode fazer com sua renda. Para proteger-se contra o mercado, ao mesmo tempo que proporciona o potencial de retornos fortes, espalhe seus investimentos em uma variedade de riscos. Este é o lugar onde um conselheiro profissional pode ajudar a estruturar sua alocação de ativos para criar um portfólio com uma combinação de títulos de baixo risco, CDs e anuidades, bem como ações de alto risco.
Retirando Com Demasiada Dívida
Você deve fazer o pagamento de cartões de crédito com juros altos uma prioridade máxima ao se aproximar da aposentadoria. Pode não ser possível começar a aposentadoria totalmente livre de dívidas, mas os pagamentos de juros em contas de juros altos comerão em suas economias. Se você está em boa saúde e pode dar ao luxo de trabalhar por mais alguns anos, atrasar sua aposentadoria pode dar-lhe o espaço de respiração para eliminar essa dívida. Ninguém quer gastar sua aposentadoria pagando as despesas de pré-reforma.
Recusando-se a reduzir o estilo de vida
Dependendo do nível de poupança, os aposentados devem esperar reduzir sua renda viva em 25% ou mais. Muitas pessoas estão tentadas a sair de férias ou fazer uma grande compra, mas essas decisões podem ter um efeito duradouro nas economias futuras. As duas principais áreas que um aposentado pode resolver são a sua casa e seus veículos. Mudar para uma casa menor ou para uma região menos dispendiosa pode tirar uma grande quantidade de suas despesas. Reduzir a frota da família para um único veículo ou adquirir um veículo mais eficiente em termos de combustível também liberará mais renda. Este é o tradeoff que você faz para o tempo livre que a aposentadoria permite.