Os especialistas em aposentadoria e os planejadores financeiros costumam adotar a regra de 10%: para ter uma boa aposentadoria, você deve economizar 10% de sua renda. A verdade é que, a menos que um indivíduo planeje ir para o exterior depois de se aposentar (veja Fundos de aposentadoria pouco demais? Retire no exterior ), ele ou ela precisará de um ninho de ninho substancial após 65 e 10% provavelmente não é suficiente.

Embora o governo assegure-nos que a segurança social estará em volta quando é hora de se aposentar, é melhor não confiar muito em outros quando planeja como viver alguns dos anos mais vulneráveis ​​de nossas vidas. Lembre-se de que o benefício médio de aposentadoria para um trabalhador aposentado (o grupo que mais recebe) em março de 2017 foi de US $ 1, 365, cerca de US $ 16, 380 por ano. Embora existam vários planos que possam garantir a longevidade da Segurança Social, é melhor ser ultraconservador e não confiar nisso como o principal elemento da sua renda de aposentadoria.

As Regras de Saving and Spending "de Retirement

Existem duas regras gerais que alguns especialistas usam para calcular o quanto você precisará salvar - e quanto você pode gastar - para sustentar você mesmo na aposentadoria.

- A Regra de 20 exige que, para cada dólar na renda necessária na aposentadoria, um aposentado deve economizar US $ 20. Tomemos, por exemplo, um trabalhador americano que ganha um salário médio de US $ 48, 098. 63 - o salário médio em 2015 - precisaria de US $ 961, 972. 60 quando ele deixa de trabalhar para manter o mesmo nível de renda depois. Se ele de alguma forma conseguisse economizar US $ 400 por mês (10% desse salário) por 40 anos com 6. 5% de participação - isso o levaria a um pouco mais de US $ 913, 425, o que é próximo. Mas os jovens geralmente ganham menos do que os mais velhos. E quantas pessoas economizam US $ 4 800 por ano por 40 anos? Realmente, a maioria das pessoas precisa economizar mais de 10% de sua renda para se aproximar do que eles precisam.

- A regra de 4% refere-se ao quanto você deve retirar uma vez que você começa a aposentadoria. Para sustentar a poupança a longo prazo, recomenda que os aposentados retirem 4% do seu dinheiro da sua conta de aposentadoria no primeiro ano de aposentadoria, então use isso como base para retirar um valor ajustado pela inflação em cada ano subseqüente.

"Eu acho que 3% como uma taxa de retirada é uma regra mais conservadora e realista para retiradas - apenas para ser usado como uma orientação aproximada", diz Elyse D. Foster, CFP®, fundadora do Harbour Financial Group, em Boulder, Colo. "Não substitui uma projeção de planejamento mais precisa. "

Matematicamente, 10% Apenas não é suficiente

A matemática básica do ensino médio nos diz que poupar apenas 10% da renda de uma pessoa não é suficiente para se aposentar.

Mais uma vez, vamos pegar o salário americano médio de cerca de US $ 48.000, e o montante da poupança de aposentadoria da Regra 20 é de cerca de US $ 960.000 e olhe para ele de maneira diferente.Ao economizar 10%, o dinheiro do empregado precisaria crescer a uma taxa de 6. 7% ao ano para que ele se aposentasse 40 anos desde o início. A fim de se aposentar antecipadamente, após 30 anos de contribuição, ele precisaria de uma taxa de retorno irrealisticamente alta de 10. 3%.

O mesmo problema se aplica às pessoas que têm 30 anos ou mais que não têm mais 40 anos antes da aposentadoria. Nessas situações, não só um indivíduo precisa contribuir com mais de 10%, ele precisa duplicar (e depois alguns) ter um ovo ninho de US $ 960.000 em 30 anos.

"Para pessoas de 30 anos, mudar de uma taxa de poupança de 5% para uma taxa de poupança de 10% adiciona nove anos adicionais de renda de aposentadoria. A mudança de 10% para 15% adiciona mais nove anos. A mudança de 15% para 20% acrescenta mais oito anos. Em geral, adicionar mais 5% à sua taxa de poupança prolonga a longevidade da carteira de aposentadoria em quase uma década ", diz Craig L. Israelsen, Ph. D., designer do 7Twelve Portfolio em Springville, Utah. "Para crianças de 40 anos, adicione outro pedaço de poupança de 5% e você ganha cerca de mais seis anos de renda de aposentadoria. Para crianças de 50 anos, adicione mais um pedaço de poupança de 5% e receba mais três anos de renda de aposentadoria. "

Dinheiro de aposentadoria grátis

A maneira mais fácil de economizar mais dinheiro de aposentadoria é encontrar algum de graça. A maneira mais óbvia de conseguir isso é conseguir um emprego com uma partida 401 (k). Nessa situação, o empregador deduzirá automaticamente uma parte do seu cheque de pagamento para contribuir com o plano e, em seguida, jogue algum dinheiro próprio sem nenhum custo adicional.

"Digamos que você contribua com 3% de sua renda e sua empresa corresponde aos 3% com 3% dos seus próprios. Isso equivale a 6% de sua renda ", diz Kirk Chisholm, gerente de riqueza do Innovative Advisory Group em Lexington, Mass." Imediatamente, você está recebendo um retorno de 100% em sua contribuição. Onde mais você pode esperar obter retorno de 100% em seu dinheiro com quase nenhum risco? "

A beleza da contribuição do fósforo 401 (k) é que ela não conta contra as contribuições anuais máximas de uma pessoa - até uma contribuição combinada de $ 54,000 (o resto teria que vir de seu empregador) por ano. Enquanto um empregado regular pode contribuir com US $ 18 000 em 2017, uma pessoa cujo empregador contribua com US $ 5 000 irá retirar US $ 23,000 em vez disso.

As contribuições maiores de 401 (k) têm um duplo benefício. Um aumento de US $ 5 000 em contribuições a cada ano por 40 anos, composto de 6%, aumenta a poupança de aposentadoria em quase US $ 800.000. Adicione a contribuição anual de US $ 18.000 e a poupança fiscal de contribuir para uma conta de aposentadoria e em breve a aposentadoria A economia é superior a US $ 4 milhões. (Para mais, veja 10 Passos para aposentar um Millionaire .)

Se você não possui um 401 (k)

É onde os IRAs entram. Eles não permitem que você salve tanto quanto - o máximo para 2017 é de US $ 5, 500 até você ter 50 anos, e depois $ 6, 500. Mas eles são um veículo que pode começar. Dependendo da sua renda e de algumas outras regras, você pode escolher entre um Roth IRA (você deposita dinheiro após impostos e ganha mais benefícios na aposentadoria) ou um IRA tradicional (você obtém a dedução fiscal agora). Roth vs. IRA Tradicional: Qual é o Direito para Você? explica as diferenças. Você pode, por sinal, ter um IRA e um 401 (k), com deduções dependentes de várias regras do IRS.

E se você é um empreendedor ou tem um negócio paralelo, você pode economizar um pouco desse dinheiro em uma variedade de veículos de aposentadoria disponíveis para os trabalhadores independentes. Planos de aposentadoria para trabalhadores independentes o ajudarão a começar. E existem outras formas de investir dinheiro que pode ajudar com a aposentadoria, como o imobiliário. Discutir isso com um assessor financeiro, se possível,

A Little Government Help

É importante (e cheering) lembrar que, com cada dólar acumulado 401 (k) (e dólar IRA tradicional), o governo lhe dá uma ligeira reduzir seus impostos, reduzindo seu lucro tributável nesse ano. O diferimento de impostos é um incentivo para economizar tanto dinheiro como você pode para aposentadoria. (Para mais informações, veja Não todas as contas de poupança de aposentadoria devem ser diferidas por impostos .)

A maneira mais fácil de patear a dor de economizar um enorme pedaço de dinheiro por cada período de pagamento é automatizar suas economias. Ao ter sua empresa ou banco automaticamente deduzido um determinado valor de cada período de pagamento, o dinheiro foi antes mesmo de ver seu cheque de pagamento. É muito mais fácil ter o dinheiro trancado antes de ter acesso a ele do que transferir manualmente no dia do pagamento quando você acabou de ver um par de botas impressionantes que você gostaria de comprar.

E se você quiser se aposentar precocemente?

Digamos que você não consegue economizar US $ 18.000 por ano para maximizar seu 401 (k) - ou economize seu máximo de IRA, além de recursos adicionais em, digamos, uma conta de investimento. O que você precisa fazer é descobrir quanto dinheiro você precisará na aposentadoria e trabalhar ativamente para atingir esse objetivo. Pegue a Regra de 20, por exemplo: se você quer uma receita de $ 100.000 na aposentadoria, você terá que economizar US $ 2 milhões. Cortando que o contributo 401 (k) discutido anteriormente para US $ 6 000 por ano e ter uma boa combinação de empregador irá chegar até lá.

As contas com benefícios fiscais como 401 (k) s e IRAs têm regras rigorosas e complexas para a retirada antes de uma certa idade e não são muito úteis para uma pessoa que procura se aposentar antecipadamente. Além de economizar extra, você pode querer manter parte dele fora do sistema em uma conta de corretagem regular ou em uma conta de corretagem (quando for suficiente).

Mesmo se você planeja se aposentar às 55, você precisará cobrir suas despesas de vida por quatro anos e meio antes de você se retirar do seu 401 (k) aos 59½ anos sem incorrer em uma penalidade. (Para exceções, veja Quando uma retirada de dificuldades 401 (k) faz Sentido .) Ter poupança, investimentos ou renda passiva adicional não-aposentadoria é crucial para uma reforma antecipada e é uma grande razão pela qual você precisa economizar mais de 10% da sua renda para aposentadoria.

A linha inferior

Dez por cento soa como um bom número redondo para salvar; você recebe seu cheque de pagamento semanal de US $ 700 e transfere US $ 70 para poupança e, em seguida, gaste o resto com o que quiser. Seus amigos o aplaudem porque sua conta de poupança está crescendo em milhares por ano, e você se sente como um superstar.

No entanto, quando chegar a hora de se aposentar, você encontrará que suas contribuições de US $ 70 por semana nos últimos 40 anos valem apenas um pouco mais de meio milhão de dólares. Seguindo a Regra de 4%, este meio milhão de dólares irá fornecer-lhe menos de US $ 23.000 por ano no lucro antes de impostos.

Não se torne um aposentado que come alimentos para gatos: economize mais de 10% da sua renda para aposentadoria.