Há uma série de benefícios para economizar para aposentadoria em um 401 (k), incluindo o potencial para diminuir sua conta de impostos adiando uma parte do seu salário para o plano ou aumentar suas economias mais rapidamente Contribuições de correspondência dos empregadores. O único problema é que quando você se aposentar e começar a fazer distribuições qualificadas, o dinheiro que você retirar está sujeito à sua taxa de imposto de renda regular. (Para mais, veja O Tutorial 401 (k) e Planos qualificados .)

Um Roth 401 (k), por outro lado, adota uma abordagem diferente de como as poupanças são tributadas. Para os trabalhadores do milênio, escolher um plano Roth sobre um tradicional 401 (k) oferece algumas vantagens distintas que fazem com que valha a pena um segundo aspecto. (Para mais, veja Quantos Milênios Deveriam Salvar para se Reeminhar Comfortavelmente .)

Como funciona um Roth 401 (k)

Com um Roth 401 (k), os trabalhadores efetuam diferimentos eletivos no plano até o limite anual estabelecido pelo IRS. Para 2016, o montante máximo que os trabalhadores podem economizar em seu plano é de US $ 18.000. As contribuições são feitas usando dólares após impostos, exatamente o oposto de um tradicional 401 (k). Isso significa que você não diminui sua renda no ano em que você faz a contribuição.

Uma vez que atinge a idade de 59½, no entanto, você pode começar a tirar retiradas da sua penalidade da conta Roth, desde que a conta esteja aberta há pelo menos cinco anos. A maior diferença, no entanto, entre um Roth e um tradicional 401 (k) é que as distribuições de ganhos e contribuições também são 100% isentas de impostos. (Para mais, veja Como minimizar impostos em 401 (k) Retiradas ).

A Roth 401 (k) é uma cobertura contra um suporte fiscal mais elevado

Um tradicional 401 (k) oferece uma quebra de impostos antecipada, porque cada dólar que você contribui reduz sua renda tributável. Por uns aforradores de noventa anos, no entanto, esse benefício pode não ser tão significativo se eles ainda não estiverem em um suporte de imposto alto porque estão nos estágios iniciais de sua carreira. Ao longo do tempo, o crescimento e as retiradas de impostos permitidos por um Roth 401 (k) podem ser mais valiosos.

Considere uma criança de 25 anos que está ganhando US $ 36.000 por ano e quebrando 10% para o seu 401 (k). Com base no salário atual e no status de depósito único, o Millenial entraria no limite de 15%. Agora, suponha que ele ou ela continua a salvar os mesmos $ 3, 600 até se aposentar aos 65 anos na faixa de imposto de 28%. Com um retorno anual de 7%, um Roth 401 (k), de acordo com duas calculadoras diferentes que consultamos, custa aproximadamente US $ 17, 630 ou US $ 18, 460 mais em renda de aposentadoria anualmente do que tomar a rota tradicional, tudo o que seria imposto livre.

Para Millennials que esperam que sua renda aumente abaixo da linha, esperar para tomar a recusa de imposto mais tarde faz mais sentido.Entretanto, twentysomethings pode procurar outras maneiras de reduzir sua responsabilidade tributária, como reivindicar o Crédito da Poupança de Aposentadoria ou deduzir os juros dos empréstimos estudantis.

Millennials podem usar Roth to Sidestep RMDs

Uma desvantagem de salvar em um 401 (k) ou um IRA tradicional é ter que tomar as distribuições mínimas necessárias (RMDs) a partir dos 70 ½ anos. Faltar ao tomar RMDs conforme previsto pode resultar em uma redução de 50% do montante que você deve retirar. Um Roth 401 (k), no entanto, torna possível para Millennials trabalhar em torno da regra RMD rolando sobre esse dinheiro em um Roth IRA.

Como os impostos já foram pagos sobre as contribuições que estão convertendo, os rollovers serão isentos de impostos, desde que você esteja iniciando uma transferência direta entre as contas. Você pode rolar um tradicional 401 (k) em um Roth IRA, que é chamado de conversão de Roth, mas porque os impostos são diferidos, o Tio Sam espera um corte. Se você está recebendo benefícios da Previdência Social ou complementando sua renda de aposentadoria com uma anuidade ou retiradas de outro IRA, ser capaz de evitar RMDs permite que o dinheiro que você salvou no seu 401 (k) continue a crescer.

A linha inferior

A Roth 401 (k) é benéfica para Millennials em mais de uma, especialmente em relação aos impostos. Ao comparar os méritos de um Roth com um tradicional 401 (k), os Millennials devem pesar suas perspectivas financeiras de longo prazo contra a situação fiscal atual. Se um cheque de pagamento maior é no futuro, um Roth tem a vantagem quando se trata de minimizar a mordida de impostos na aposentadoria.