Índice:
- Não conte com a Segurança Social sozinho
- Veja como você vive agora
- Despesas médicas
- Impostos
- Você realmente vai gastar menos?
- Fator na volatilidade do mercado
- A linha inferior
Você pode ter visto esta regra de planejamento de aposentadoria em vários artigos: "Economize o suficiente para viver em 70% de sua renda. "Um número significativo de planejadores financeiros e especialistas de aposentadoria respeitados usam esse benchmark também, mas é preciso? Depois de se aposentar, você pode realmente viver 70% do que você está fazendo agora?
"Ainda tenho visto alguém se aposentar em 70% de sua renda, a menos que eles sejam obrigados a reduzir as despesas porque não têm economias adequadas", diz Mark Rylance, CFP®, RS Crum, Inc., Newport Beach, Califórnia. "Nossa experiência na vida real mostra que os aposentados geralmente gastam mais seus primeiros anos de aposentadoria à medida que aumentam as viagens, remodelam casas, aumentam presentes para crianças ou netos ou ajudam com empréstimos para ajudar as crianças a comprar casas ou negócios. "
Se você viveu como adulto há pelo menos 20 anos, você viu mudanças drásticas na forma como os americanos economizam para a aposentadoria. Uma mudança de uma pensão bem financiada para um modelo 401 (k) que exige mais trabalho e investimento pelo empregado é apenas uma das principais mudanças em andamento. (Veja Qual a diferença entre um 401 (k) e um plano de pensão? ) O que isso parecerá em mais 20 anos? A tendência certamente não é que os empregadores financiem mais da aposentadoria de um empregado.
Aqui estão algumas coisas a considerar ao começar a fazer a matemática da sua aposentadoria.
Não conte com a Segurança Social sozinho
O Fundo de Fideicomisso do Seguro de Velhice e Sobreviventes da Segurança Social (OASI) continuará a aumentar até o início de 2020. Mas, até 2035 (em 20 anos), será projetado para ser esgotado - ainda que seja capaz de pagar 79% dos benefícios com base no "pagamento como você" receita de impostos sobre o emprego. Uma variedade de soluções foram propostas (veja Os Baby Boomers falecerão na Segurança Social?) .
Mesmo se você conseguir algum tipo de pagamento da Segurança Social na aposentadoria, pode muito bem ir menos longe do que você imagina. O benefício mensal médio para um trabalhador aposentado em abril de 2017 foi de US $ 1 366. 46. Comece a prestar atenção às projeções estimadas que você às vezes recebe da Administração da Segurança Social.
"A Segurança Social, por si só, pode financiar totalmente apenas o fundo dos ganhadores de renda nos EUA", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de " Fundos de Índice: o Programa de Recuperação de 12 Passos para Investidores ativos. "Qualquer pessoa que faça dinheiro acima do nível de pobreza precisará de algum tipo de poupança pessoal para manter seu padrão de vida atual na aposentadoria. "
No entanto, as estatísticas mostram que o lar médio trabalhando não tem dinheiro para a aposentadoria. A poupança média de aposentadoria para famílias em idade de trabalhar é de apenas US $ 3 000 e, para famílias próximas a entrar na aposentadoria, é de US $ 12 000.Os americanos estão coletivamente entre US $ 7 e US $ 14 trilhões atrás na poupança de aposentadoria.
Veja como você vive agora
Um estudo descobriu que três em cada quatro americanos estão vivos cheque de pagamento para cheque de pagamento. Mesmo uma em cada três pessoas em domicílios que ganham US $ 75 mil por ano, denuncie o salário vivo ao salário, pelo menos, algumas vezes.
Como você faz a matemática, perceba que provavelmente já está vivendo cerca de 70% de sua renda oficial - os impostos sobre renda e folha de pagamento tomam uma mordida forte de seu cheque de pagamento. O trabalhador médio da U. S. possui uma carga fiscal de 31,5%, de acordo com a Fundação Tributária, uma organização de pesquisa baseada em Washington, D. C.
A questão é: como será a imagem financeira quando você se aposentar? Você pode esperar que você gaste mais em algumas coisas e menos em outras.
Despesas médicas
Para a maioria das pessoas, o custo dos cuidados de saúde aumenta à medida que envelhecem. Assim, o custo do seguro. Medicare tradicional não cobrirá o suficiente de seus custos de saúde; você precisará pagar uma política Medigap, mais cobertura de medicamentos da Parte D - ou escolher um Plano Medicare Advantage. Estes poderiam custar mais do que os cuidados de saúde baseados no empregador, se você atualmente tiver um plano no trabalho. A revogação em curso da Lei de Cuidados Acessíveis também pode causar custos relacionados à saúde para aumentar. Além disso, você provavelmente ficará mais doente quando envelhecer.
Faz sentido orçar o aumento dos custos com os cuidados de saúde e espero que você não acabe por precisar de tudo que você criou para eles. Um estudo da Fidelity descobriu que os casais que se aposentaram aos 65 anos precisarão de cerca de US $ 220.000 (em 2014 dólares) para cobrir suas despesas médicas. Para saber mais sobre esses problemas, leia Medicare 101: Você precisa de todas as 4 partes? e Como escolher o melhor plano da Parte D do Medicare para você .
"As despesas médicas provaram correr entre US $ 7, 500 e US $ 9, 500 por ano para cada aposentado na aposentadoria. Isso inclui prémios (Medicare e suplementos), franquias, co-pagamentos, aparelhos auditivos, óculos e despesas de cuidados prolongados ", diz Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, L. L. C., Hurst, Texas. "Eu aconselho pré-aposentados em seus 50 anos para começar a construir um grande saldo em contas de poupança de saúde (HSAs), então, após a aposentadoria, eles terão fundos para complementar seus rendimentos para essas despesas. Atualmente, aos 65 anos, uma pessoa não pode adicionar dinheiro a uma HSA, mas eles podem continuar a manter dinheiro em uma HSA e retirá-la (sem impostos) após os 65 anos para o seguro de cuidados médicos, odontológicos e de longo prazo. "
Impostos
Isso poderia muito bem diminuir. Dependendo do seu estado, pensão e renda da Segurança Social podem ou não ser tributados no nível estadual.
Se o seu "rendimento combinado" for superior a US $ 25 000 como pessoa física, ou mais de US $ 32 000, apresentando um retorno conjunto, você terá que pagar impostos federais em uma parte dos benefícios de aposentadoria da Previdência Social. Em níveis mais altos, você deve impostos sobre até 85% de seus benefícios. ( Evite a Armadilha Fiscal da Segurança Social tem detalhes.) Por outro lado, você não pagará impostos sobre a folha de pagamento se você não estiver mais empregado.
Você realmente vai gastar menos?
Custos médicos de lado, a sabedoria convencional é que você gastará menos quando você se aposentar, mas isso pode não ser verdade. Olhe para a sua vida hoje. Você gasta mais dinheiro quando trabalha ou quando tem tempo livre? Para quase todos, a resposta é a última.
Sua lista de balde provavelmente inclui uma série de atividades de alto dólar. Você pode precisar orçar mais, especialmente para os primeiros anos de aposentadoria. "O tempo liberado por não trabalhar mais precisa ser preenchido de alguma forma. E, de alguma forma, geralmente custa dinheiro ", diz Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo." Como minha avó costumava dizer: "Se você não está ganhando dinheiro, está gastando isso. "Isto é especialmente verdadeiro nos anos anteriores [depois de se aposentar] quando quiser usar sua nova liberdade de viagem, passatempos e outras coisas divertidas que você adiou. "(Confira As 4 fases da aposentadoria e como o orçamento para elas .)
Por outro lado, se você conseguir pagar sua hipoteca por aposentadoria - ou optar por reduzir o tamanho - alguns dos seus os custos de vida diminuirão. Outra opção é se mudar para o exterior, pelo menos para a primeira parte de sua aposentadoria, como um número crescente de americanos estão fazendo.
Fator na volatilidade do mercado
Lembra-se da crise financeira de 2008? Lembre-se do que aconteceu com as contas de investimento dos aposentados? Lembre-se das pessoas que não podiam se aposentar quando queriam - e ainda não podem? A crise financeira ensinou a todos que confiar nos mercados de investimento do mundo é necessário, mas longe de um acordo selado. Muitas dessas contas já se recuperaram se os detentores da conta pudessem se afastar da tempestade. Mas o tempo é tudo e as pessoas mais velhas têm menos tempo para ganhar perdas.
Não o corte de perto. Economize mais do que você acha que precisa para que você enfrente os altos e baixos do mercado. "Você sempre deve economizar mais do que você precisa porque sempre haverá despesas inesperadas que você não pode prever. Embora seja bom pensar que você terá o suficiente para a aposentadoria, é difícil prever o que acontecerá 20 anos a partir de agora ", diz Kirk Chisholm, gerente de riqueza do Innovative Advisory Group em Lexington, Mass. (Veja Retirement Savings : Quanto é suficiente? e Planejamento de aposentadoria: quanto eu precisarei? para mais.)
A linha inferior
Como com qualquer coisa, quanto mais pessoas você pergunta, mais opiniões que você receberá. Em vez de ouvir as vozes, experimente este experimento: se você estiver vivendo um cheque de salário no salário, tente viver 30% menos nos próximos seis meses.
Se, por outro lado, você tiver dinheiro restante ao longo de cada mês, descubra quanto mais você precisaria salvar (se houver) para reduzir suas despesas de vida para 70% do que você gasta agora - menos qualquer custo associado a crianças.
Crunch os números e use essa informação para começar a descobrir o que sua renda alvo precisa estar em aposentadoria. Adicione os recursos que você possui agora e verifique com a Segurança Social para obter uma estimativa de sua renda de aposentadoria.Em seguida, converse com um planejador financeiro sobre como você pode começar a trabalhar para acumular o que você precisa a tempo para quando você precisar disso.
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