Além de trocar o seu óleo a cada 3 000 milhas e verificar o saco de doçura ou travessura do seu filho para maçãs armadas, o conselho comum para criar um fundo de emergência é excessivamente prudente. Tudo o que você precisa é uma compreensão objetiva do risco para perceber que há lugares muito melhores para colocar seu dinheiro do que uma conta inerte que não pode enriquecê-lo.

Os comerciantes pessoais mais reconhecidos são quase unânimes em sua defesa do fundo de emergência como parte vital de qualquer plano financeiro de senso comum. (Veja Por que você precisa absolutamente de um fundo de emergência .)

Suas recomendações diferem apenas em tamanho - três meses, seis meses, talvez oito meses de despesas de vida sejam suficientes para acomodar qualquer desgraça que possa ter acontecido com você. Mas para que fim? E as pessoas realmente ouvem, ou são apenas ditos vazios escritos para ocupar espaço?

Faça a matemática

Em primeiro lugar, exatamente quanto dinheiro estamos falando aqui?

Observando as estatísticas mais recentes, a renda per capita nos Estados Unidos foi de US $ 56, 516 em 2015 de acordo com o FRED (o último ano disponível) e a taxa de poupança pessoal do rendimento disponível foi de 5,9% em março, 2017, de acordo com o Bureau of Economic Analysis.

Assumindo uma taxa de imposto efetiva de 20% e usando a recomendação conservadora para reduzir os gastos de vida de oito meses, isso significa que levaria quase US $ 38.000 para criar uma emergência suficientemente abastecida fundo. Mesmo usando a figura de três meses, você ainda precisaria de US $ 14 000 para um fundo de emergência que passa o acordo de convenção. Se esses números soarem altos, ou mesmo se não o fizerem, entenda que na U. S. a dívida média do cartão de crédito doméstico foi de US $ 16, 748 em 2016. Os americanos também estão carregando um $ 1 acumulado. 31 trilhões em dívida de empréstimo de estudante, o que diminui a dívida do cartão de crédito por base de mutuário.

Em outras palavras, a matemática não se aproxima de trabalhar em fundos de emergência. Se os especialistas vão emitir uma recomendação geral para milhões de pessoas que todos eles deveriam criar um buffer para amarrá-los em circunstâncias imprevistas, seria muito mais sensato dizer: "Em vez de acumular uma conta que lhe paga 0% ou alguns pontos de base acima, talvez você deva concentrar-se em fechar uma ou duas contas que lhe custará 15%. "

Clear Debt First

É fácil insistir que os fundos de emergência são cruciais para todos, ignorando exatamente a posição em que as finanças da família média estão dentro. Se você está carregando dívida de cartão de crédito, dívida de empréstimo de estudante ou ambos, então, criar reservas de caixa com a finalidade de qualquer coisa além de pagar essas dívidas deve ser a última coisa em sua mente. Claro, quanto mais economicamente você viver e quanto mais dinheiro você fizer, melhor posicionou você para criar um fundo de emergência.Mas é aí que está a ironia. Porque, como regra, as pessoas que são diligentes o suficiente para viver sem dívida do consumidor normalmente pagam suas contas no prazo. Eles não se empobrecem para que eles ou seus descendentes possam frequentar a faculdade, e eles não passam extravagantemente. Eles também são aqueles que serão menos propensos a emergências e, portanto, precisam de qualquer fundo de emergência.

Talvez você esteja preocupado com a transmissão caindo do seu carro, o que você acha que exigiria uma reparação de US $ 3 mil. Se você acha que a perspectiva desse problema garante a criação de um fundo de emergência, mas você já está carregando dívida suficiente para cobrir três ou quatro substituições de transmissão, a triste notícia é esta: Sua emergência já começou . Começou vários milhares de dólares atrás.

Se você vai minimizar o risco para você ou sua família - uma tarefa nobre por si só - a sociedade já desenvolveu vários métodos para fazê-lo, qualquer um dos quais você pode usar para sua vantagem. Preocupado com uma doença debilitante ou lesão? Temos seguro de saúde para isso (apenas certifique-se de ter o suficiente para suas deduções). Não só um plano de saúde abrangente custará menos do que um fundo de emergência de regulamentação, o primeiro é destinado a uma finalidade específica. O mesmo vale para o medo, por mais irracional que seja, de um acidente de carro cataclísmico. Mais uma vez, temos um seguro automóvel. Se você realmente está preocupado com os cenários do pior caso, gastar alguns dólares aumentando seus limites de cobertura para o máximo faz muito mais sentido do que gastar milhares mais em um fundo de emergência.

Mas e se eu perder meu trabalho?

Bem, e se você fizer isso? Há esse chamado seguro de desemprego. Seus empregadores pagam sobre isso e é para seu benefício. Nós também temos uma força de trabalho em que (em geral, se não em cada caso individual) 95% daqueles que querem empregos os possuem. O desemprego crônico ou o subemprego não é a província daquela classe de pessoas que têm os meios para diferir os gastos o tempo suficiente para economizar vários meses de despesas de vida.

O chamado para criar um fundo de emergência atinge um medo indevido, convencendo as pessoas de que a falta desse fundo deve precipitar a ruína financeira. Uma autoridade financeira proeminente, Dave Ramsey, já citou uma "gravidez inesperada" como motivo para construir um fundo de emergência, deixando aberta a questão de saber se existe alguém no planeta que é simultaneamente a) responsável o suficiente para reservar seis meses de despesas de vida, no entanto, b) não são tão responsáveis ​​que não sabem como prevenir uma gravidez. (Não está na versão atual de seu conselho.)

Se você já construiu um fundo de emergência e está dividido sobre se você deve mergulhar nele para

• comprar um bilhete de avião para entrevistar para um novo emprego promissor,
• substitua seu carro moribundo por algo mais confiável, ou
• remova seu tapete antigo que está triturando em pedaços e deite sobre a base com azulejo,

entenda que não são emergências. Essas são meramente vida.

A linha inferior

Você deve estar entre o subconjunto da população que goza de valor líquido positivo e tomou medidas para reduzir a possibilidade de ser afetado por uma emergência, parabéns.Mas entenda que isso é mais uma razão não para criar um fundo de emergência. Como um fundo de emergência deve ser facilmente acessível e líquido, o veículo recomendado para ele geralmente é uma conta poupança. As contas de poupança nem sequer acompanham a inflação, o que significa que um fundo de emergência é uma proposta perdedora de dinheiro a longo prazo.

Pegue o dinheiro que de outra forma devotaria a um fundo de emergência, colocá-lo em algo até mesmo tão humilde como um certificado de depósito de curto prazo (CD) - que deveria dar-lhe proteção FDIC. Você também pode escolher um estoque de ações de alto risco ou um fundo de títulos de alto risco - o que aumenta seu risco, mas dá acesso instantâneo aos seus fundos, se você precisar deles. De qualquer forma, você estaria construindo riqueza em vez de vê-la diminuir metodicamente. Aproveitar o tempo para construir um fundo de emergência e renunciar ao consumo por meses enquanto faz isso, é um uso surpreendentemente ineficiente do recurso precioso e limitado que é o seu dinheiro.