A escolha certa entre o seguro de vida inteiro e termo depende em grande parte das circunstâncias da pessoa que toma a decisão. As políticas de vida a termo são ideais para pessoas que querem muita cobertura, mas não querem pagar muito por prémios por mês. Os clientes da vida inteira pagam mais em prémios por menos cobertura, mas têm a segurança de saber que estão cobertos pela vida em um prémio fixo, assumindo que eles acompanham seus pagamentos mensais. Alguns clientes preferem o seguro de vida integral porque essas políticas acumulam valor em dinheiro e podem ser usadas como veículos de investimento. Contudo, como muitos assessores financeiros apontam, no entanto, a taxa de crescimento de uma apólice de seguro de vida em dinheiro é geralmente insignificante em comparação com outros instrumentos financeiros, como fundos de investimento e fundos negociados em bolsa (ETFs).

Seguro de vida a termo

O seguro de vida a termo, como o próprio nome indica, fornece um tomador de seguro com cobertura por prazo fixo ou período de tempo. Termos comuns para essas políticas são 10 e 20 anos. Como a maioria das políticas de vida do termo nunca paga um benefício de morte, as companhias de seguros podem oferecer-lhes muito mais barato do que políticas de vida inteira, cada uma das quais eventualmente paga e ainda ganha dinheiro.

Quanto mais jovem uma pessoa é quando ele tira uma política de vida do termo, mais barato é o prémio. A razão é óbvia. Uma pessoa é estatisticamente menos propensa a morrer entre as idades de 25 e 35 do que entre as idades de 50 e 60.

Um tempo popular para assumir uma apólice de seguro de vida de termo, particularmente um com um período de 20 anos, é sobre ter filhos. O custo da educação infantil é íngreme para alimentos, brinquedos, roupas e compromissos de médicos e dentista, para não mencionar a poupança para a faculdade, uma despesa que, quando esta é traçada ao longo do tempo, traz a trajetória do lançamento de um ônibus espacial.

Quando uma criança perde um pai, especialmente alguém que é o único ou principal socorrista da casa, as conseqüências financeiras podem ser graves. Por esse motivo, os pais geralmente escolhem políticas de seguro de vida com benefícios de morte pesados, às vezes superiores a US $ 1 milhão, durante os anos em que seus filhos são dependentes financeiros.

A compra de uma política de vida inteira com um benefício de morte de US $ 1 milhão custa milhares por mês. A pessoa média que pode pagar esse montante provavelmente não está em extrema necessidade de seguro de vida. Além disso, a maioria das pessoas encontra um benefício de morte que é desnecessário quando seus filhos são cultivados e capazes de se sustentar. Nesse ponto, o propósito do seguro de vida geralmente se desloca para simplesmente cobrir despesas de enterro e funeral.

O termo seguro de vida faz mais sentido para alguém que precisa de um grande benefício para a morte, mas apenas temporariamente. Um tomador de seguro de vida do termo paga uma pequena fração do que um segurado da vida inteira paga pelo mesmo valor do benefício.Ele pode levar o excesso a cada mês e investir em ações ou títulos, uma técnica tipicamente muito mais efetiva na criação de riqueza a longo prazo do que a compra de seguro de vida em dinheiro.

Seguro de Vida Inteira

O seguro de vida inteira dá aos segurados a segurança de saber que estão cobertos pelo resto de suas vidas e seus prêmios, desde que paguem a tempo todos os meses, nunca subirão. O trade-off, no entanto, é o benefício de morte que esses tomadores de seguro recebem por seus dólares premium é muito menor do que o que seus colegas de seguro de vida a termo recebem.

Enquanto muitas pessoas favorecem fortemente o seguro de vida a termo e seus prémios mais baixos e benefícios de morte mais elevados, outros não podem prejudicar a idéia de pagar um prémio de seguro de vida por mês por 10 ou 20 anos e, assumindo que ainda estão vivos, o que é o cenário mais provável, não tendo nada para mostrar no final do prazo. Os planejadores financeiros enfatizam que o pequeno prémio para o seguro de vida a longo prazo garante segurança e paz de espírito, deixando muito dinheiro, fundos que eles precisariam para os prémios de seguro se tivessem uma política de vida inteira com o mesmo benefício de morte, para investir em outros instrumentos, como fundos de investimento ou ETF, e acumulam riqueza.

No entanto, muitas pessoas são incapazes de olhar dessa maneira. Eles querem saber que seu dinheiro está indo para algo permanente. Para essas pessoas, o seguro de vida inteira é a melhor compra, apesar de seus consultores financeiros provavelmente tentarem convencê-los.

Outro tipo de seguro de vida inteira é a despesa final. Comercializados para pessoas com 65 anos ou mais, as políticas de despesas finais oferecem um modesto benefício para a morte, mas que geralmente é suficiente para pagar os custos funerários e funerários. O cliente de despesa final típico não é rico; Muitos vivem em rendimentos fixos, como a Segurança Social. Eles compram seguro de despesa final para manter seus parentes mais próximos de ter que pagar fora do bolso por seus custos de funeral e enterro.

Seguro de Vida Inteira como Investimento

Uma vantagem do seguro de vida inteira, pelo menos aos olhos de alguns, é que pode ser usado como um veículo de investimento, além de garantir a segurança do seguro de vida. A maioria das políticas de vida inteira cria valor em dinheiro; Como o segurado paga seus prémios mês após mês, o valor da política cresce, semelhante a um portfólio de investimentos. Se o segurado chegar a um ponto da vida em que ele não precisa mais de proteção do seguro de vida, ele pode resgatar sua política e reivindicar seu valor em dinheiro. No entanto, os consultores financeiros geralmente recomendam contra a compra de seguros de vida inteira como um veículo de investimento. Em vez disso, para seus clientes que procuram proteção de seguro de vida e criação de riqueza, eles recomendam comprar seguro de vida útil e usar a poupança mensal para investir em fundos mútuos.

Convertible Term Life

O seguro de vida do termo convertível oferece o melhor dos dois mundos. Esta é uma política de vida do termo no final da qual o segurado tem a opção de convertê-la em uma política de vida inteira e receber uma aprovação garantida.Se ele optar por essa opção, seus prêmios aumentam significativamente, já que o seguro de vida integral é muito mais caro do que o seguro de vida a termo. A vantagem é que ele não precisa se submeter a um exame médico como novos clientes. Todas as condições médicas de longo prazo que ele desenvolve durante o período de vida do termo não podem ser usadas para ajustar seus prêmios para cima.