As pessoas estão economizando mais e investindo mais adequadamente para sua idade, de acordo com um estudo recente da Fidelity Investments Retirement Savings Assessment. Como resultado, o número de pessoas que provavelmente pagará pelo menos suas despesas essenciais na aposentadoria - coisas como habitação, saúde, alimentos e similares - subiu sete pontos percentuais desde 2013, de 38% para 45%. Ainda assim, estima-se que 55% das pessoas correm o risco de não estarem preparadas para cobrir suas despesas de vida essenciais durante a aposentadoria.

De acordo com a Fidelity, uma das melhores maneiras de melhorar a prontidão para aposentadoria é aumentar as economias. (Outras etapas incluem revisar sua combinação de ativos e se aposentar mais tarde). Existem maneiras relativamente fáceis de aumentar as economias. Por exemplo, você pode investir seus aumentos, aumentar as contribuições para seu plano de poupança no local de trabalho (mesmo um pequeno aumento de apenas 1% pode fazer uma grande diferença ao longo do tempo) e maximizar todos os veículos de poupança com benefícios fiscais, incluindo 401 (k) s, 403 (b) s e IRAs.

O valor final da sua conta de aposentadoria depende de muitos fatores, incluindo o quanto você economiza a cada ano, seu horizonte de tempo e o desempenho dos investimentos. Mas há algo mais que pode prejudicar sua conta de aposentadoria: credores. Muitos assumem que seus 401 (k) s e IRAs estão protegidos contra os credores, mas dependendo do tipo de plano de aposentadoria que você tenha - e o estado em que você vive - não é necessariamente o caso.

Contas de aposentadoria qualificadas com ERISA: Protegidas

Em geral, as contas de aposentadoria que se qualificam de acordo com a Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria do Empregado (ERISA) são protegidas contra credores, processos de falência e ações judiciais civis. Para ser qualificado com ERISA, um plano de aposentadoria deve ser configurado e mantido por seu empregador (e / ou uma organização de funcionários separada), e deve cumprir as regras federais relativas a relatórios para planejar participantes, financiamento e aquisição. Os tipos comuns de contas ERISA incluem planos 401 (k), planos de remuneração diferida e planos de participação nos lucros. Se você não tem certeza sobre o status do seu plano, entre em contato com o administrador.

Planos de Benefícios do Bem-Estar do Empregado: Protegido

Além dos planos patrocinados pelo empregador, o ERISA pode cobrir os planos de benefícios de saúde e bem-estar dos funcionários. Os planos comuns de ERISA incluem planos médicos, cirúrgicos, hospitalares ou HMO, contas de reembolso de saúde (HRAs), contas de gastos flexíveis de saúde (FSAs), planos dentários e de visão, planos de medicamentos com prescrição, seguro de invalidez, seguro de vida e 419 (f) ( 6) e 419 (e) planos de benefícios sociais. Os ativos desses planos normalmente são detidos por um administrador fiduciário independente e, como em muitos planos patrocinados pelo empregador, estão isentos de apreensão por qualquer credor.

Contas de aposentadorias não-ERISA: nem sempre protegidas

Planos que não são qualificados pela ERISA não oferecem o mesmo nível de proteção quando se trata de credores, falências e ações judiciais. Os tipos comuns de contas de aposentadoria não-ERISA incluem IRAs (tradicional e Roth), planos de pensão de empregados simplificados (SEPs), IRAs SIMPLES, Planos Keogh, 403 (b) planos, planos governamentais, planos e planos da igreja que não beneficiam os funcionários ( planos apenas para o empregador).

Embora os IRAs não sejam qualificados pela ERISA, os fundos estão protegidos por uma lei separada - Lei de Prevenção do Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor de 2005 - mas somente se você declarar falência. Dependendo do estado em que você vive, seu IRA e outros planos não-ERISA podem - ou não - estar protegidos contra credores. Alguns estados protegem IRAs em quase todos os casos, por exemplo, enquanto outros oferecem apenas uma proteção limitada. (Para mais informações, consulte Proteção de falência para suas contas .)

O poder da cláusula de anti-alienação

Uma característica importante dos planos qualificados para ERISA - como 401 (k) s - é a cláusula anti-alienação, que afirma que os fundos depositados em um plano de aposentadoria qualificado são detidos pelo administrador do plano em benefício dos participantes do plano, e os participantes não podem vender, transferir ou distribuir livremente. A cláusula também afirma que seus direitos sobre os benefícios não podem ser retirados, o que efetivamente impede que os credores obtenham seu plano. Os fundos não são legalmente legítimos até você retirá-los como renda durante a aposentadoria, então eles não podem ser usados ​​para satisfazer dívidas pessoais.

Exceções: Quando os planos protegidos são vulneráveis ​​

Os planos aprovados pela ERISA podem estar em risco em determinadas circunstâncias e podem ser apreendidos por:

• Seu ex-cônjuge , sob uma ordem de relações domésticas qualificada (QDRO) , na medida do interesse do seu ex-cônjuge nos benefícios como um bem matrimonial ou como parte do apoio à criança (veja Divorciado? O caminho certo para dividir planos de aposentadoria para detalhes)
• O IRS >, para dívidas de imposto de renda federal O governo federal
• , para multas e penalidades criminais Sentenças civis ou penais
• , em casos de sua falta contra o plano A linha inferior > Embora muitas contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador - incluindo a maioria dos 401 (k) s - sejam protegidas contra credores, isso nem sempre é o caso. Se você tiver dúvidas sobre seu plano - e se está ou não qualificado com ERISA - fale com seu administrador. (Para mais, veja

Construir um muro em torno de seus ativos

.)