Aproximadamente 10 000 Baby Boomers estão se aposentando todos os dias na América e vários estudos mostraram que muitos desses aposentados estão menos preparados para a aposentadoria do que nunca. O Centro de Pesquisa de Aposentadoria do Boston College, por exemplo, divulgou um resumo que rastreou os rácios de riqueza para renda dos trabalhadores de 1983 a 2013. O relatório concluiu que a atual geração de trabalhadores não está economizando o suficiente para a aposentadoria. E Kenneth French, professor da Tuck School of Business da Dartmouth, conta aos conselheiros em conferências onde ele fala que o verdadeiro perigo financeiro para os aposentados não é um mero risco de investimento ou taxa de juros. É algo que ele chama de "risco padrão vivo", ou o risco de que os aposentados não consigam manter seu padrão de vida após se aposentarem.

- Eu acho que [esse risco é menos reconhecido] porque apenas uma pequena proporção de americanos não conseguiram manter seu padrão de vida na memória recente. A maioria dos americanos tinha planos de previdência empregados que cuidavam desse risco para eles. O Baby Boomers será a primeira geração que potencialmente experimentará um risco significativo de padrão de vida, uma vez que a maioria não se salvou adequadamente para a aposentadoria ", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Califórnia. e autor de "Fundos de Índice: o Programa de Recuperação de 12 Passos para Investidores ativos".

Embora seja matematicamente mais difícil quantificar esse risco em relação a outros tipos, é aqui que a borracha realmente atinge a estrada para a maioria dos aposentados. Leia mais sobre esse perigo que os aposentados enfrentam. (Para mais, veja:

Seu rendimento de aposentadoria será suficiente? ) Um conceito novo

O risco padrão de vida é uma medida relativamente recente da preparação de um pré-aposentado para parar de funcionar. Alguns se referiram a esse risco como uma "idéia lenta" - ou seja, que levará muito tempo para se encaixar no planejamento financeiro geral. No entanto, esse risco é muito real para a maioria dos aposentados, e seus efeitos são sentidos diariamente por uma grande porcentagem daqueles que não estão mais trabalhando. O risco de padrão de vida pode ser lento para atrair muitos conselheiros porque eles estão focados em administrar dinheiro, mas esse tipo de risco também leva em consideração a Segurança Social e renda de pensão, hipotecas e propriedade de casa e outras dívidas que os clientes podem ter, bem como suas economias de aposentadoria.

"O risco padrão de vida é o ruído branco na sala que ninguém quer ouvir porque ocorre muitos anos no futuro. Um plano de investimento e / ou orçamento inadequado é geralmente o culpado e o gradual A erosão do poder de compra atinge um crescendo quando um aposentado começa a mergulhar em quantidades maiores de principal a cada ano para fazer face às finais.Nesse ponto, não se pode ignorar os fatos, mas pode ser muito tarde para curar o problema ", diz Stephen J. Taddie, sócio-gerente da Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Arizona.

Este tipo de risco pode ser mais difícil de identificar do que outras formas de risco financeiro que podem ser facilmente quantificadas com o uso de algumas fórmulas simples. Ele pode espreitar sob as atuais circunstâncias financeiras de muitos clientes. Aqui está um exemplo: Joe e Betty Conservative trabalharam para um hospital para Todas as carreiras. O hospital tem uma generosa pensão que irá substituir cerca de 70% do seu rendimento atual depois de se aposentar. Eles têm sua casa paga neste momento, e seus benefícios combinados da Segurança Social também substituirão os outros 30% de seus rendimentos na aposentadoria. Joe e Betty não têm risco padrão de vida porque seus rendimentos permanecerão os mesmos.

E aqui está um exemplo que tem um resultado diferente: Frank e Nancy Risk trabalham nas vendas. Eles tiveram uma renda alta antes de se retirarem ed, mas eles ainda têm uma hipoteca em sua casa e dois altos pagamentos de carro. A sua Segurança Social substituirá 30% da sua renda, e eles têm uma carteira de investimentos de US $ 1. 2 milhões. Se o mercado tiver uma grande correção, eles serão deixados em uma posição bastante ruim porque precisarão obter renda de sua carteira quando os preços estiverem baixos. Frank e Nancy provavelmente terão que reduzir substancialmente seu estilo de vida se quiserem se encontrarem com a finalidade de se aposentar.

"O padrão de padrão de vida mede como os aposentados dependentes estão em sua carteira de investimentos para despesas de vida mensais regulares. Quanto maiores forem suas despesas de vida, maior será seu risco de padrão de vida. Por outro lado, maior o seu rendimento garantido de pensões, Segurança Social e outras fontes de renda estável, menor o risco de seu padrão de vida ", diz Robert Schulz, CFP®, presidente da Schulz Wealth, Mansfield, Texas." Compreender o conceito de risco padrão de vida nos ajuda a determinar quanto risco de mercado um casal aposentado pode e deve Sustentar dentro de sua carteira de investimento. Um menor risco padrão de vida significa que um maior risco de mercado pode ser tomado e vice-versa. "

A linha inferior

O desaparecimento de pensões garantidas combinadas com menores benefícios da Segurança Social e a incerteza dos mercados tornou mais difícil do que nunca os aposentados manter seu padrão de vida depois de deixarem de funcionar. As pessoas que planejam seu futuro precisam examinar de perto como eles pretendem viver quando se aposentam e pesam isso contra os orçamentos de aposentadoria projetados com base em sua taxa de poupança atual. Aqueles que ficarão aquém de seus objetivos precisam ajustar suas taxas de poupança em conformidade e se preparar para um possível downgrade em seu padrão de vida.

"Para muitos de nós, será muito mais saudável - e financeiramente prudente - esticar nossas vidas de trabalho e reenviar nossos anos de pré-reforma para que trabalhem mais tempo, economizando mais e tendo a Segurança Social mais tarde.Continuar a trabalhar, a tempo inteiro ou a tempo parcial, é uma maneira poderosa de adicionar poupança e demora a fazer retiradas para despesas de aposentadoria ", diz Jane Nowak, CFP®, planejadora financeira e consultora de investimentos, Wealth and Pension Services Group, Smyrna , Ga. (Para leitura relacionada, veja:

4 Grandes razões pelas quais suas despesas podem aumentar na aposentadoria. )