Existe um momento em que salvar para a faculdade é uma má idéia? Com a dívida de empréstimos estudantis repetidamente nas notícias como um dos maiores problemas financeiros do país, é uma questão que vale a pena perguntar. E a resposta? Talvez.

Quando salvar para a faculdade é uma má idéia

Para algumas famílias, a necessidade de ajuda financeira da faculdade é clara. Quando os pais têm baixos rendimentos e poucos recursos, há pouca necessidade de elaborar estratégias quando se trata de solicitar ajuda financeira. O mesmo é verdade no final rico do espectro: provavelmente se espera que os pais paguem as contas da faculdade de seus filhos na íntegra.

Mas e todos os outros? A maioria das famílias da classe média, e até mesmo muitas famílias da classe média alta, podem se qualificar para algum grau de ajuda financeira. Poderia economizar para a faculdade reduzir a sua elegibilidade para ajudar em comparação com outras famílias?

Na verdade, existem estratégias de dinheiro perfeitamente admissíveis que podem ajudar a reduzir o montante que as faculdades esperam que uma família contribua com o custo de atendimento da criança: a taxa de matrícula e as taxas, a sala e a pensão e os livros e suprimentos. Alguns podem chamar esse jogo do sistema de ajuda financeira da faculdade; outros podem considerar o planejamento inteligente com base em saber como as fórmulas de ajuda financeira contam diferentes tipos de renda e ativos.

Vamos deixar você tomar suas próprias decisões sobre o que você sente é justo e ético. Mas antes que você possa fazer isso, você precisa saber como funcionam as fórmulas de ajuda financeira e quais são suas opções para maximizar seu prêmio de ajuda.

Índices principais de renda

As escolas calculam o que as famílias podem gastar na faculdade usando dois componentes: renda e ativos dos pais e renda e ativos do aluno. Quando a renda familiar é inferior a US $ 30.000, a contribuição financeira esperada da família (EFC) em relação ao custo do comparecimento é zero, explica Kristen Moon, um conselheiro independente da faculdade e fundador da Moon Prep. Se alguém na família recebe um benefício federal, como o bem-estar, ajuda a sustentar que a família precisa de ajuda financeira.

Quando a renda familiar é inferior a US $ 50.000, algumas receitas são contabilizadas em relação ao EFC da família, mas nenhum valor é contado. Os saldos da conta bancária, mais o valor de ações, títulos e fundos mútuos, não contam neste caso. As fórmulas de ajuda esperam que os pais contribuam entre 22% e 47% de seus rendimentos depois de subtrair um subsídio de proteção ao rendimento para impostos e despesas básicas de subsistência. A fórmula protege cerca de US $ 6, 400 em renda estudantil, e espera que 50% do rendimento de um aluno seja comparado com as despesas da faculdade.

Como as fórmulas de ajuda financeira têm tantos insumos - incluindo renda, ativos, tamanho da família, idade do pai e número de crianças na faculdade - é difícil estimar um limite de renda superior no qual uma família não seria elegível para qualquer ajuda financeira, mas $ 180, 000 em renda familiar anual é um possível corte.No entanto, é muito melhor arquivar a Solicitação Gratuita de Auxílio Federal para Estudantes (FAFSA) e ver o auxílio que você qualifica para assumir que você não se qualificará para nenhum e que poderá perder. (Para mais, veja 5 Formas de Financiar uma Educação Universitária .)

Rendas e Ativos que Reduzem a Elegibilidade o Mais

Se os ativos são mantidos em nome do aluno, pai ou avô, bem como o tipo de ativos, afeta a forma como a fórmula FAFSA determina o EFC. Além disso, a renda dos alunos é tratada de forma diferente da renda dos pais. Ao entender quais tipos de renda e ativos contam mais que você contra você, você pode elaborar estratégias para reduzir seu EFC e maximizar seu prêmio de ajuda ao aluno.

1. Renda desnecessária

Realizar ganhos de capital através da venda de ativos apreciados (como ações e títulos), tirar distribuições de aposentadoria e até mesmo retirar as contribuições da Roth IRA vão prejudicá-lo, porque todos serão contados como receita na FAFSA, diz Mark Kantrowitz, editor e vice-presidente de estratégia no site de pesquisa de bolsa de estudos da faculdade Cappex. com. Se você pode tomar qualquer uma dessas ações antes do ano fiscal que se aplica à sua primeira declaração FAFSA - ou adiá-las até que seu filho se gradue - você pode se qualificar para mais ajuda.

2. Ativos que você não precisa reportar

Os erros comuns que as famílias fazem na FAFSA podem prejudicar sua ajuda. Isso inclui listar a casa principal da família como um investimento (a FAFSA isenta a casa principal da família de seus cálculos de ativos) e listando os planos de aposentadoria como investimentos (a FAFSA não exige que você informe os ativos em planos de aposentadoria qualificados, como contas de aposentadoria individuais (IRAs ), 401 (k) s, 403 (b) s e pensões).

3. Os ativos no Nome do Aluno

As fórmulas de ajuda financeira protegem uma certa quantidade de ativos dos pais, dependendo do número de pais e sua idade, mas eles assumem que quase quatro vezes o valor dos ativos do aluno estão disponíveis do que os pais "ativos", diz Joshua Wilson, sócio e diretor de investimentos da WorthPointe Wealth Management em Dallas.

Embora a taxa de contribuição de ativos superior para poupança parental seja de 5. 64%, a taxa de contribuição para todos os ativos dos estudantes é de 20%. Por cada $ 100 que um pai tenha em poupança, as faculdades esperam que eles contribuam com um máximo de US $ 5. 64 para os custos da faculdade da criança. Por cada $ 100 que um estudante tem em poupança, as faculdades esperam que contribuam com US $ 20.

Na maioria das situações, é melhor ter dinheiro no nome do pai do que no nome da criança, diz Wilson. As pessoas muitas vezes cometem o erro de transferir dinheiro para o nome do aluno ou deixando dinheiro novo no nome do aluno. "Se o seu filho está trabalhando para pagar a faculdade, certifique-se de que eles não estão economizando ganhos", diz Wilson. "Essa poupança só prejudicará sua ajuda na próxima vez que elas forem aplicadas. "

Em vez disso, os estudantes que trabalham devem receber dinheiro que economizaram e aplicá-lo a qualquer empréstimo de estudante que eles tenham retirado. "Em seguida, solicite novos empréstimos para o próximo semestre depois de esgotar sua conta de poupança pagando empréstimos antigos", diz Wilson."Eu sei que isso parece bobo, mas ter dinheiro na sua conta doi. "Isso também reduz o tamanho do empréstimo que o estudante terá que pagar após a formatura.

Outras possibilidades incluem fazer com que o aluno contribua para um IRA, que não será contado em cálculos de ajuda financeira, ou transferindo as poupanças do aluno para uma conta 529, que é tratada como um activo parental, mesmo que esteja no nome do aluno . (Para mais, veja Porquê contagem de poupança de aposentadoria pequena .)

Se a sua família pode pagar, outra opção pode ser que o estudante abandone o emprego remunerado a favor de um estágio profissional não remunerado que forneça o tipo de experiência profissional que ajudará após a faculdade. Claro, se o estágio passa a pagar, basta usar as estratégias descritas aqui para proteger o dinheiro.

4. Ajuda de Parentes

Uma conta 529 que um avô abre para um aluno não é contada como um ativo ", mas quando o dinheiro é retirado para pagar as despesas escolares, esse dinheiro é contado como renda para o aluno", diz Moon. "Então, de qualquer maneira, eles te pegarão. "

A FAFSA considera que o apoio financeiro fornecido por qualquer pessoa que não os pais do aluno seja uma renda não tributada para o aluno. O sucesso da qualificação de ajuda financeira das contribuições de despesas da faculdade por avós ou outros parentes pode, portanto, ser significativo. Claro, essas contribuições são efetivamente uma forma de ajuda financeira e ajudam o aluno, talvez não seja tanto quanto os adultos que tentam ajudar esperam.

Uma alternativa é fazer com que os avós contribuam para um 529 que está no nome dos pais. Outra opção é que o aluno não tome distribuições do 529 estabelecido pelos avós até depois de apresentar a última FAFSA do seu primeiro ano. (Para mais, veja Reduzir a taxa de matrícula com um Programa de Incentivo ao Trabalho .)

Mais formas de proteger os ativos

Algumas famílias podem encontrar as seguintes estratégias para serem formas aceitáveis ​​de manter seus ativos devidos em vez de ser obrigado a contribuí-los para o custo da educação universitária de seus filhos. Outros podem vê-los como antiéticos, embora se possa argumentar que eles não são mais antiéticos do que tomar deduções de imposto de renda. Todas essas estratégias seguem as regras, então sinta-se à vontade para empregar as que você estiver confortável com as que se aplicam à sua situação.

1. Save, Save, Save for Retirement

Os especialistas sempre recomendam que os pais economizem para a sua própria aposentadoria antes de salvar a educação universitária de seus filhos porque, enquanto as crianças podem pedir emprestado para pagar uma educação, os pais não podem pedir emprestado (pelo menos não o suficiente) para financiar sua aposentadoria. Mas outra ótima razão para os pais colocar as poupanças de aposentadoria primeiro é que o dinheiro em um plano de aposentadoria qualificado, como um 401 (k) ou IRA, contribuído antes do ano fiscal que coincide com seu primeiro depósito FAFSA (chamado ano base) ser considerado um bem e não será contado em relação ao seu EFC. As contribuições que você fez para o ano fiscal que você reporta com a FAFSA, no entanto, são consideradas receitas não tributadas, então as contribuições de último minuto não ajudarão seu filho a se qualificar para mais ajuda.

2. Pay Down Debt

Se você tem ativos que as faculdades esperam que você gaste para pagar as despesas da faculdade do seu filho, mas você também está carregando dívidas, você pode querer colocar dinheiro extra em suas contas de cartão de crédito, empréstimo de auto e / ou hipoteca. Dessa forma, você está economizando dinheiro em pagamentos de juros e potencialmente aumentando a elegibilidade da ajuda financeira do seu filho. Mesmo que você acabe aumentando a elegibilidade de seus filhos para empréstimos em vez de bolsas, os empréstimos estudantis provavelmente terão melhores condições do que seus cartões de crédito ou empréstimos de automóveis (embora talvez não sejam melhores termos do que sua hipoteca).

3. Cover Your Life

É sempre uma boa idéia ter certeza de ter um seguro de vida suficiente e mesmo que você tenha uma criança que está prestes a ir à faculdade, ele ou ela, assim como irmãos mais novos e seu cônjuge, podem ainda dependem da sua renda ou de outras contribuições para o funcionamento da casa. Você pode querer usar algumas de suas economias para aumentar sua cobertura de seguro de vida, idealmente com uma política de prazo acessível. Se algo acontecer com você, o dinheiro que você gasta em prémios beneficiará sua família mais do que colocar as economias que a faculdade teria. (Para mais informações, veja Estratégias para usar o seguro de vida para a aposentadoria e Sua cobertura de seguro de vida fornecida pelo empregador é suficiente? )

4. Proceda com as compras planejadas e atualize sua casa

Não invogue dinheiro em compras desnecessárias, apenas para reduzir suas economias para tentar obter mais auxílio, uma vez que tais auxílios podem vir sob a forma de empréstimos e você pode desejar que você " Em vez disso, segurei seu dinheiro. Mas pode ter sentido ir em frente e comprar o carro novo ou obter o novo telhado que você realmente precisa mais cedo do que mais tarde. Os bens pessoais, como automóveis, móveis, livros, computadores e jóias, não são tidos em conta na equação FAFSA. Um novo telhado pode contribuir para a sua equidade home, a FAFSA também não conta enquanto a casa for a sua residência principal. Você também pode se mudar para uma casa mais cara ou renovar a sua já existente. Outros itens que você pode considerar comprar são um computador que seu filho pode levar para a faculdade ou um carro usado que seu filho pode dirigir para a escola e trabalhar.

Considerações éticas

Ninguém quer pagar mais do que por qualquer coisa, e se seu filho tiver sido um excelente aluno e você trabalhou duro para ajudá-lo ou sucesso, você provavelmente sente que merece todos os ajuda você pode obter o tempo que você jogar pelas regras do sistema. Ninguém poderia encorajá-lo a pagar voluntariamente mais em impostos do que a lei exige; eles diriam-lhe que tome todas as deduções e use todas as estratégias de evasão fiscal a que você tem direito legalmente. Então, por que as coisas são diferentes quando se trata de se qualificar para ajuda financeira da faculdade? Será que importa se você está violando o espírito das regras mesmo se você estiver tecnicamente cumprindo com elas?

Isso depende de você. Mas, em um aspecto, a ética do auxílio financeiro é clara: "Existe uma diferença entre a renda de posicionamento e os ativos para maximizar a elegibilidade da ajuda - como salvar o nome do pai em vez do nome da criança e pagar dívidas - e mentir sobre a existência de ativos ", diz Kantrowitz."Se você mentir ou enganar na FAFSA, você pode ser submetido a uma multa de US $ 20 mil, e até cinco anos de prisão, além do desrespeito da ajuda. Além disso, algumas faculdades expulsarão os estudantes que ficam na FAFSA. "

A linha inferior

Toda família espera obter tanta bolsa e conceder dinheiro quanto possível para a faculdade. Então, essas estratégias irão acontecer, ou eles apenas resultarão em escolas que oferecem aos alunos mais empréstimos para compensar a diferença entre a contribuição familiar esperada e o custo do comparecimento? "Muito depende da filosofia da embalagem da faculdade", diz Kantrowitz. "Em alguns casos, o aumento da ajuda será sob a forma de empréstimos. Em alguns casos, será sob a forma de subvenções ou uma combinação de bolsas e empréstimos. "

Os alunos com mais necessidades financeiras podem ser mais propensos a se qualificar para empréstimos subsidiados nos quais o governo paga o interesse enquanto a criança está na escola e nos primeiros seis meses após a formatura. ( Empréstimos diretos federais: Subsidiado versus não subsidiado explica os detalhes.) Além disso, embora as fórmulas de ajuda financeira possam penalizar as poupanças, isso não significa que você não deve economizar para a faculdade. "Salvar para a faculdade aumenta a escolha e a flexibilidade", diz Kantrowitz. "Não só reduz a dívida, mas permite que o aluno se inscreva em uma faculdade mais cara do que o aluno de outra forma poderia pagar. "(Para mais, veja Clichês de Educação Universitária: Fato ou Ficção? )