Você fez todas as coisas certas - financeiramente falando, pelo menos - para se preparar para a aposentadoria. Você começou a economizar antecipadamente para aproveitar o poder da composição, maximizou suas contribuições de 401 (k) e aposentadoria individual (IRA) todos os anos, realizou investimentos inteligentes, arranjou dinheiro para economias adicionais, pagou dívidas e descobriu como maximize seus benefícios da Segurança Social.

Agora, o que? Quando você pára de economizar - e começa a apreciar os frutos do seu trabalho?

Um bom problema a ter (mas um problema todo o mesmo)

Muitas pessoas que economizaram consistentemente para a aposentadoria têm problemas para fazer a transição da poupança para gastar quando chegar a hora. Economia cuidadosa - por décadas, depois de tudo - pode ser um hábito difícil de quebrar. "A maioria dos bons poupadores são gastos terríveis", diz Joe Anderson, CFP, presidente da Pure Financial Advisors, Inc. em San Diego.

É um desafio que a maioria dos americanos nunca enfrentará: mais de metade (55%) correm o risco de não poder cobrir despesas de vida essenciais - habitação, saúde, alimentos e similares - durante a aposentadoria, de acordo com para um estudo recente da Fidelity Investments.

Embora seja uma situação invejável, ser muito econômico durante a aposentadoria pode ser o próprio problema. "Eu vejo que muitas pessoas na aposentadoria têm mais ansiedade por ficar sem dinheiro do que trabalharam com empregos muito estressantes", diz Anderson. "Eles começam a viver isso" apenas no caso de algo acontecer "aposentadoria".

Em última análise, esse tipo de medo pode ser a diferença entre ter uma aposentadoria dos sonhos e uma triste. Para iniciantes, penny-pinching pode ser difícil para a sua saúde, especialmente se isso significa espreitar alimentos saudáveis, não ficar fisicamente e mentalmente ativo e adiar os cuidados de saúde. (Para mais, veja 7 Sinais, você está gastando demais na aposentadoria .)

Estar preso no modo de economia também pode fazer com que você perca experiências valiosas, de visitar amigos e familiares para aprender um nova habilidade para viajar. Todas essas atividades têm sido associadas ao envelhecimento saudável, proporcionando benefícios físicos, cognitivos e sociais. (Para mais, veja Viagem de aposentadoria: bom e bom para você .)

Uma das razões pelas quais as pessoas têm problemas com a transição é o medo: em particular, o medo de que eles possam sobreviver às suas economias ou ter despesas médicas que os deixam destituídos. Uma coisa a ter em mente que os gastos naturalmente diminuem durante a aposentadoria de diversas maneiras. Você não estará pagando os impostos sobre Segurança Social e Medicare, por exemplo, ou contribuindo para um plano de aposentadoria. Além disso, muitas das suas despesas relacionadas com o trabalho - deslocamentos, roupas e almoços frequentes para nomear três - custarão menos ou desaparecerão.

Para acalmar os nervos das pessoas, Anderson faz uma demo para eles: "executando uma projeção de fluxo de caixa com base em uma taxa de retirada muito segura de 1% a 2% de seus ativos investidos. Através da projeção, eles podem determinar quanto dinheiro eles terão em conta seus gastos, inflação, impostos, etc. Isso irá mostrar-lhes que é bom gastar o dinheiro. "

Outro motivo por que alguns aposentados resistem às despesas é que eles têm um dólar particular em mente que eles querem deixe seus filhos ou algum outro beneficiário. Isso é admirável - até certo ponto. Não faz sentido viver a manteiga de amendoim e a geléia durante a aposentadoria apenas para facilitar as coisas aos seus herdeiros. (Para mais, veja Designando um Menor como Beneficiário do IRA .)

"Os aposentados devem sempre priorizar suas necessidades sobre os filhos", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors em Irvine, Califórnia "Embora seja sempre o desejo de os pais cuidarem de seus filhos, ele nunca deve estar à custa de suas próprias necessidades enquanto se aposenta. Muitos pais não querem se tornar um fardo para seus filhos na aposentadoria e garantir a sua O sucesso financeiro próprio assegurará que eles mantenham sua independência. "

Quando começar a gastar

Como não há idade mágica que dize quando é hora de mudar de poupador para gastar (algumas pessoas podem se aposentar em 40 enquanto a maioria tem que esperar até aos 60 ou mesmo mais de 70 anos), você deve considerar sua própria situação financeira e estilo de vida. Uma regra geral diz que é seguro parar de economizar e começar a gastar uma vez que você está livre de dívidas e seus rendimentos de aposentadoria da Previdência Social, pensões, contas de aposentadoria, etc. podem cobrir suas despesas e inflação.

Claro, essa abordagem só funciona se você não passar ao mar com seus gastos; Criar um orçamento pode ajudá-lo a manter seu controle. (Para mais, veja O Guia Completo para Planejar um Orçamento Anual. )

Linha na Areia

Mesmo que seja difícil gastar o seu ninho, você terá que começar a cobrar uma parcela de sua economia de aposentadoria a cada ano, uma vez que você tenha 70 anos e meio de idade. É quando o IRS exige que você tome as distribuições mínimas exigidas, ou RMDs, das suas IRA, SIMPLES IRA, SEP IRA ou contas do plano de aposentadoria (Roth IRAs não se aplicam) - ou risco de pagar penalidades fiscais. E estas não são penalidades triviais: se você não levar seu RMD, você deve ao IRS uma penalidade igual a 50% do que você deveria ter retirado. Então, por exemplo, se você deveria ter retirado US $ 5 000 e não, você deve pagar US $ 2 500 em penalidades.

Se você não é um grande gastador, RMDs não são motivo para assustar. "Embora os RMDs sejam obrigados a serem distribuídos, eles não precisam ser gastos", Charlotte A. Dougherty, CFP, da Dougherty & Associates em Cincinnati, ressalta. "Em outras palavras, eles devem sair da conta de aposentadoria e passar pela" barreira fiscal ", como dizemos, e então podem ser direcionados para uma conta após impostos que pode ser gasto ou investido como Os objetivos ditaram. "

Como Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, do Opulen Financial Group em Arlington, Virginia., as notas: se os indivíduos "tiverem a sorte de não precisar dos fundos, eles podem reinvesti-los usando uma conta de corretagem regular. Ou eles podem querer começar a usar essa retirada forçada como uma oportunidade para fazer presentes anuais para neto, filhos ou mesmo instituições de caridade favoritas ( o que pode ajudar a reduzir a renda tributável). Para aqueles que estarão sujeitos a impostos sobre a propriedade, esses brindes anuais podem ajudar a reduzir suas propriedades tributáveis ​​abaixo do limite do imposto estadual. "

Uma vez que as regras RMD são complicadas, especialmente se você tiver mais do que uma conta, é uma boa idéia verificar com seu profissional de imposto para garantir que seus cálculos e distribuições do RMD atinjam os requisitos atuais.

A linha inferior

Você pode estar perfeitamente feliz vivendo com menos durante a aposentadoria e deixando mais para seus filhos. Ainda assim, permitir-se desfrutar de alguns dos prazeres simples - seja viajar, financiar um novo hobby ou fazer o hábito de jantar - pode fazer uma aposentadoria mais gratificante.

E não espere muito para começar: a aposentadoria antecipada é quando é provável que seja mais ativo, pois As 4 fases da aposentadoria e como o orçamento para elas deixa claro.